Il est difficile de vivre une vie sans dette. Il y a des moments où une personne a besoin d’emprunter de l’argent, que ce soit pour une maison, des frais de scolarité ou une urgence. La dette est souvent nécessaire et, en fait, elle peut même être bonne. Si vous envisagez d’emprunter ou de revoir votre budget, il est important de comprendre la différence entre une bonne dette et une mauvaise dette pour vous préparer à la réussite financière à long terme.

Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne dette?

Cela peut vous surprendre, mais oui, la dette est bonne. Une bonne dette survient lorsque l’argent dû est lié à quelque chose qui peut augmenter en valeur, comme une maison.

“Une bonne dette est une dette utilisée pour acquérir des actifs qui s’apprécient”, a déclaré Thomas E Murphy, PDG de Murphy & Sylvest Wealth Management. “Ces actifs peuvent être tangibles comme une maison ou intangibles comme une éducation. On s’attend à ce que l’actif s’apprécie suffisamment pour compenser les intérêts payés sur la dette.”

Voici quelques exemples de bonne dette.

Hypothèques

Une hypothèque immobilière est une dette qui vaut la peine d’être remboursée (tant que cela a un sens financier.) Avoir une hypothèque immobilière montre qu’une banque vous fait suffisamment confiance pour vous prêter une grosse somme d’argent pour un achat – votre maison – qui est très susceptible de augmentation de la valeur au fil du temps. Ce type de dette a le potentiel d’augmenter votre valeur nette, car la valeur de votre maison pourrait dépasser le montant que vous devez à la banque – cette différence fait de votre maison un actif très précieux rendu possible uniquement par la dette.

Prêts sur valeur domiciliaire / ligne de crédit

Comme une hypothèque, un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire confirme qu’une banque croit que vous êtes suffisamment stable financièrement pour recevoir un certain montant d’argent ou de crédit. Cela montre également que vous avez une maison avec une valeur importante pour emprunter tout en ayant une hypothèque gérable ou remboursée. Les actions immobilières sont généralement utilisées pour investir dans l’amélioration de l’habitat, comme un remodelage, en augmentant sa valeur et votre valeur nette globale.

Bien sûr, un prêt sur valeur domiciliaire pourrait facilement passer de «bonne dette» à «mauvaise dette» si les fonds sont utilisés pour acheter quelque chose qui se dépréciera ou qui n’a aucune valeur au départ. Par exemple, il est déconseillé d’utiliser la valeur nette du logement pour payer des vacances ou une voiture.

Prêts étudiants

L’argent emprunté pour aller à l’école peut ne pas être associé à un actif physique comme une maison, mais il y a un avantage financier à l’avenir. Les prêts étudiants sont un investissement dans l’avenir d’un individu qui pourrait entraîner un salaire beaucoup plus élevé que si cette personne n’achetait pas d’éducation. Une étude de la Réserve fédérale de 2019 a montré que ceux qui détiennent un baccalauréat gagnent en moyenne 30000 $ de plus qu’avec un diplôme d’études secondaires. Certes, tous les diplômes ne sont pas créés égaux, et dans le cas d’entreprises comme Apple et Google, un diplôme de quatre ans n’est plus requis pour certains emplois.

Qu’est-ce qui est considéré comme une créance irrécouvrable?

La façon la plus simple de savoir si une créance irrécouvrable est d’évaluer l’achat effectué avec l’argent emprunté ou utilisé pour garantir le prêt, autrement appelé garantie. L’achat de dettes est-il quelque chose qui gardera sa valeur au fil du temps, comme une maison, ou va-t-il diminuer en valeur, comme une voiture neuve? Le pire type de dette n’est associé à aucune garantie – comme des vacances.

“Les créances irrécouvrables sont des dettes utilisées pour acquérir un actif déprécié ou sans valeur”, a déclaré Howard Pressman, associé CFP chez Egan, Berger et Weiner. En d’autres termes, les créances irrécouvrables surviennent lorsque de l’argent est emprunté pour acheter quelque chose qui perdra de la valeur ou n’a aucune valeur marchande au départ.

Ce n’est pas non plus un bon indicateur de la stabilité financière si vous devez emprunter de l’argent pour quelque chose que vous ne pouvez pas rembourser rapidement, comme des vacances ou des bijoux. Les prêteurs qui examinent votre rapport de crédit avant de vous laisser emprunter de l’argent pourraient examiner ces types de comptes et remettre en question votre solvabilité.

Voici quelques exemples de créances irrécouvrables.

Prêts auto / bateau

Le gros problème des prêts auto ou bateaux est qu’une fois la dette acquise, ces actifs commencent immédiatement à perdre de la valeur. Par exemple, les voitures neuves perdent en moyenne 10% de leur valeur au cours du premier mois après avoir été chassées du lot. Bien sûr, une voiture est un achat essentiel pour la plupart des gens et si vous ne pouvez pas en payer une en espèces (la méthode préférée), il n’y a aucun moyen de contracter une dette. Lorsque vous empruntez de l’argent pour une voiture, assurez-vous de négocier ou de rechercher spécifiquement un prêt sans intérêt, qui est la meilleure façon d’acheter une voiture avec de l’argent emprunté; si vous payez des intérêts, les futurs prêteurs critiqueront cette dette.

Prêts sur salaire

Les prêts à court terme avec des taux d’intérêt élevés sont appelés prêts sur salaire et peuvent causer plus de problèmes qu’ils n’en valent. Ces prêts sont souvent accordés à des personnes qui ont besoin d’argent rapidement, que ce soit pour une urgence ou pour payer quelque chose qui nécessite une attention immédiate, comme le loyer. Évitez ces prêts à tout prix. Non seulement l’intérêt peut monter en flèche à plus de 1 000%, mais certaines personnes qui ont du mal à rembourser ces prêts peuvent se retrouver en prison.

Prêts de compte de retraite

Comme les prêts sur salaire, emprunter de l’argent à un 401K ou à un autre compte de retraite est un moyen d’obtenir une somme d’argent sans garantie, généralement en cas de besoin urgent. Le plus gros inconvénient de ces prêts est que vous vous retrouverez à investir moins dans votre retraite tout en encourant des frais et des intérêts. En raison de coronavirus En cas de pandémie, la loi CARES adoptée en mars permet d’emprunter de l’argent à un 401K, sans pénalité, pour des difficultés financières. C’est un bon exemple lorsque l’emprunt contre votre 401K est une option viable de dernier recours. Sinon, protégez votre avenir et évitez de puiser dans votre 401K.

Cartes de crédit

Une carte de crédit peut être très utile à votre solvabilité et vous permet de gagner des récompenses en même temps. Un compte à faible solde et à limite élevée – appelé «utilisation du crédit» – montre à quel point vous êtes responsable avec l’argent. Là où les choses vont mal, c’est lorsque vous avez plusieurs cartes avec une utilisation élevée du crédit et des soldes qui ne sont pas remboursés mensuellement. Ces comportements d’utilisation des cartes de crédit décimeront rapidement votre pointage de crédit.

Un moyen de garder une trace de la façon dont la dette peut affecter votre pointage de crédit est avec un service de surveillance du crédit. Pour ceux qui souhaitent revoir leur rapport de crédit, les trois agences proposent des rapports hebdomadaires gratuits en raison de la pandémie de coronavirus.