Une solide cote de crédit est requise pour louer un appartement, acheter une maison ou une voiture ou se déplacer vers de nombreux autres jalons financiers. Mais étant donné la complexité des cotes de crédit – et la façon dont elles sont calculées – il existe des fabrications, des mythes et des demi-vérités à leur sujet. Peut-être que votre maman vous a dit que vérifier votre pointage de crédit entraînerait une baisse. (Ce ne sera pas le cas.) Vous pensez peut-être que votre revenu influence votre score. (Ce n’est pas le cas.)

Que vous fassiez les premiers pas sur votre parcours de crédit, en essayant réparer votre pointage de crédit ou maintenez votre position haut de gamme, il est important de connaître les faits. Brisons quelques-uns des mythes les plus répandus sur le crédit.

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1. Mythe: vérifier votre crédit nuit à votre cote de crédit

Il existe de nombreuses ressources pour vérifier votre pointage de crédit et un rapport gratuit. Ils incluent AnnualCreditReport.com, Mint, Credit Karma, l’émetteur de votre carte de crédit et votre banque. Tous sont gratuits – et aucun d’entre eux ne devrait entraîner une baisse de votre pointage de crédit.

Il existe cependant une vérification de crédit qui peut abaisser – temporairement, généralement – votre score. Lorsque vous faites une demande d’hypothèque ou de prêt, vous devez généralement autoriser les prêteurs à vérifier votre crédit. Appelé “vérification de solvabilité” ce type d’enquête peut faire baisser votre pointage de crédit. La plupart des prêteurs vous fourniront une copie de votre rapport afin que vous puissiez voir ce qu’ils voient.

2. Mythe: Des antécédents de crédit limités vous empêcheront d’obtenir un prêt ou une hypothèque

C’est une boucle vicieuse: il peut être difficile de construire crédit sans déjà ayant crédit. Mais un historique de crédit limité ne vous empêche pas automatiquement d’obtenir l’approbation de certaines cartes de crédit et prêts.

Bien sûr, avoir un historique de crédit long et cohérent et un score de crédit élevé facilite l’obtention de plus de crédit. Mais vous pouvez toujours obtenir un crédit avec peu ou pas de crédit. Si vous êtes un étudiant de premier cycle qui demande un prêt étudiant fédéral, par exemple, aucune vérification de crédit et aucun cosignataire ne sont nécessaires, même si votre pointage de crédit est faible. Et de nombreuses banques et prêteurs proposent cartes de crédit sécurisées pour les emprunteurs ayant peu ou pas d’antécédents de crédit. Cela vous permet de déposer un dépôt qui sert de limite de crédit, même si vous utilisez toujours la carte de crédit comme d’habitude et empruntez de l’argent à votre émetteur. Assurez-vous que votre carte sécurisée se rapporte aux principaux bureaux de crédit pour présenter votre utilisation responsable du crédit.

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3. Mythe: votre travail et vos études affectent votre score

Il existe de nombreuses variantes sur ce thème: votre niveau socioéconomique et éducatif dicte votre solvabilité, votre revenu affecte votre score, votre travail affecte votre score, votre niveau d’éducation affecte votre score et la liste continue. Rien de tout cela n’affecte votre pointage de crédit, car aucune de ces personnes, entreprise ou choses ne fait rapport aux principaux bureaux de crédit.

4. Mythe: la faillite vous sortira de la dette

Il existe différents types de faillites. Pour la plupart des consommateurs, le chapitre 7 et le chapitre 13 sont deux des plus courants.

Chapitre 7: Connu sous le nom de faillite de liquidation, ce processus est conçu pour les personnes dont les actifs et les revenus sont limités et qui ne peuvent rembourser une partie ou la totalité de leur dette. Lorsque vous déposez pour le chapitre 7, vos biens sont vendus et un tribunal de faillite décide de la répartition du produit. Une partie de votre dette peut être remboursée et une autre peut être annulée ou remise. La mise en faillite peut prendre quelques mois.

Chapitre 13: Ce processus vous permet de conserver vos actifs, y compris votre maison et votre voiture. Un tribunal établit un plan structuré pour vous permettre de rembourser vos dettes, bien qu’une partie de celui-ci puisse être réduite ou apurée. Selon le montant que vous devez, le processus peut prendre des années.

Bien que certains processus de faillite puissent éliminer une partie de votre dette, vous n’aurez pas le choix sur les dettes spécifiques que vous devrez rembourser. Et il est important de noter que le dépôt de bilan devrait être un dernier recours: il peut rester sur votre dossier de crédit jusqu’à 10 ans et rendre difficile l’obtention de crédit à l’avenir.

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5. Mythe: la fermeture d’un compte augmente votre pointage de crédit

Ce n’est pas toujours une bonne décision financière de fermer un compte de carte de crédit rarement utilisé. Les modèles de notation de crédit tiennent compte non seulement de votre combinaison de crédits et des types de crédit dont vous disposez, mais également de votre utilisation du crédit – le montant du crédit que vous devez par rapport à votre limite de crédit totale. Lorsque vous fermez un compte, vous réduisez votre crédit total disponible et votre taux d’utilisation du crédit augmente. Et, dans la plupart des cas, plus votre utilisation du crédit est élevée, abaisser votre pointage de crédit.

Facteurs qui affectent votre score

Votre pointage de crédit est principalement déterminé par les paiements ponctuels et le maintien de votre utilisation de crédit à un niveau bas. Si vous dépensez moins que ce que vous gagnez et payez vos soldes chaque mois, votre pointage de crédit reflétera votre forte responsabilité en matière de crédit. Quelques éléments qui affectent votre score:

• Prêts étudiants (fédéraux et privés)

Si vous n’avez pas de crédit solide dans la liste ci-dessus, vous pouvez demander des factures de téléphone et de services publics pour être ajouté à votre pointage de crédit. Experian Boost présentera ces factures pour augmenter votre pointage de crédit.