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Bien que l’économie ait montré jusqu’à présent des signes significatifs d’amélioration en 2021, de nombreux propriétaires continuent de faire face à des défis financiers. Un nouveau rapport du Consumer Financial Protection Bureau révèle des disparités importantes parmi lesquelles les Américains ont rencontré ces obstacles.
En mars, environ 4,7% de tous les prêts hypothécaires actifs restaient dans l’abstention, selon le CFPB, tandis qu’environ 0,5% des prêts étaient en souffrance depuis 60 jours ou plus. Les programmes d’abstention mis en place par les législateurs fédéraux en 2020 permettent aux emprunteurs hypothécaires de reporter leurs paiements mensuels s’ils éprouvent des difficultés financières. À la fin de l’abstention, les gestionnaires sont censés fournir à ces propriétaires une gamme d’options pour gérer la dette impayée qui s’est accumulée pendant cette période.
De nombreux propriétaires qui ont demandé l’abstention au début de la pandémie ont déjà recommencé à effectuer leurs paiements mensuels. Les propriétaires restants qui profitent encore de l’allégement de paiement sont plus susceptibles d’être des personnes de couleur, d’avoir moins de valeur nette dans leur maison et d’avoir eu des difficultés à rembourser leur dette avant le COVID-19.
Comme pour d’autres indicateurs financiers, le CFPB a constaté qu’il y avait des disparités significatives fondées sur la race et l’appartenance ethnique dans la question de savoir si un emprunteur était susceptible de continuer à s’abstenir de son prêt immobilier à partir de mars. Plus de 9% des emprunteurs hypothécaires noirs ont fait preuve d’abstention, alors qu’il en était de même pour plus de 8% des emprunteurs hispaniques. Dans les deux cas, c’est nettement plus élevé que le taux d’abstention chez les emprunteurs blancs, dont moins de 4% sont en abstention.
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Plus de 9% des emprunteurs hypothécaires noirs étaient toujours en abstention en mars, contre moins de 4% de leurs pairs blancs.
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«Les caractéristiques au niveau des secteurs sont également importantes, l’abstention et la délinquance étant beaucoup plus probables dans les secteurs de recensement majoritaires et minoritaires et dans les secteurs à faible revenu relatif», ont écrit les chercheurs du CFPB.
Mais le groupe d’emprunteurs qui était le plus susceptible de faire preuve d’abstention en mars était celui qui était déjà en retard sur leurs versements hypothécaires avant le début de la pandémie. Le CFPB a constaté que 18,6% des emprunteurs qui étaient en retard de 30 jours ou plus sur leurs prêts en février 2020 étaient en abstention en mars 2021. C’est plus de quatre fois plus élevé que le pourcentage d’emprunteurs qui sont maintenant en leur hypothèque avant la pandémie.
De plus, les propriétaires qui ont moins de valeur nette accumulée dans leur maison étaient plus susceptibles d’être encore en détresse. Plus de 15% des emprunteurs qui avaient un ratio prêt / valeur supérieur à 95% étaient en abstention sur leur prêt hypothécaire, tandis que près de 9% des emprunteurs dont le ratio prêt / valeur se situait entre 80% et 95% étaient dans la même situation. situation. Dans de nombreux cas, ces emprunteurs ont probablement profité de programmes qui leur permettaient d’acheter des maisons avec un petit acompte, y compris le programme FHA qui ne nécessite qu’un acompte de 3,5%.
Les plaintes des consommateurs au sujet de leurs prêts hypothécaires augmentent
Un rapport distinct du CFPB, quant à lui, a montré que les plaintes des consommateurs concernant les prêts hypothécaires avaient considérablement augmenté en mars pour atteindre le volume le plus élevé en près de trois ans.
«Le volume des plaintes hypothécaires est resté relativement stable depuis janvier 2020, avec une moyenne d’environ 2 500 plaintes par mois», a déclaré l’agence dans le bulletin. «En mars 2021, cependant, le volume de plaintes hypothécaires est passé à plus de 3 400 – le plus grand volume mensuel de plaintes hypothécaires depuis avril 2018.»
L’un des sujets les plus fréquemment cités dans ces plaintes était l’inquiétude concernant les communications des gestionnaires d’hypothèques aux emprunteurs qui étaient toujours en situation d’abstention.
“Certains consommateurs ont exprimé leur frustration que les agents de service ne communiquent pas clairement sur les options de secours qui seraient disponibles à la fin de leur période d’abstention”, note le rapport. «En particulier, certains de ces consommateurs s’inquiétaient de ce qu’il adviendrait des paiements faisant l’objet d’une abstention et de la possibilité de prolonger une période d’abstention.»
Les consommateurs ont également signalé avoir subi des retards ou des refus pour certaines options de redressement à la fin de l’abstention, y compris des modifications de prêt. Dans certains cas, les gestionnaires d’hypothèques ont déclaré à la CFPB que les refus ou les retards étaient le résultat de la réception d’informations incomplètes de l’emprunteur pour traiter sa demande ou parce que les emprunteurs ne satisfaisaient pas aux spécifications nécessaires pour bénéficier de cet allégement.
Le CFPB a pris des mesures ces derniers mois pour renforcer les protections des propriétaires en difficulté. En avril, l’agence a proposé une règle qui empêcherait les gestionnaires d’entamer des procédures de forclusion jusqu’en 2022, tout en rationalisant les options et processus de modification de prêt et d’atténuation des pertes pour les emprunteurs. Le bureau a également indiqué qu’il garderait un œil attentif sur les agents de gestion pour s’assurer qu’ils répondent aux besoins des emprunteurs, suggérant que les entreprises accélèrent leur recrutement pour s’assurer qu’elles disposent de suffisamment de personnel pour traiter les demandes.
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