4 étapes pour vous assurer d’être bien couvert en cette saison des ouragans

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Ceignez-vous, propriétaires – cela s’annonce comme une autre saison des ouragans dangereuse. La National Oceanic and Atmospheric Administration prévoit trois à cinq ouragans majeurs cette année, parmi un total de 13 à 20 tempêtes nommées.

Si vous vivez dans une zone d’ouragan, c’est le moment d’agir. Vous ne pouvez pas empêcher une tempête de frapper votre maison, mais avoir la bonne assurance peut vous aider à vous protéger financièrement contre les catastrophes. Suivez ces quatre étapes pour vous assurer d’avoir l’assurance contre les ouragans dont vous avez besoin et être payé si votre maison est touchée.

1. Achetez les bonnes polices

Aucune police d’assurance ne couvrira tous les types de dommages causés par les ouragans. Par exemple, la plupart des polices d’assurance habitation ne paieront pas pour les dommages causés par les inondations, donc si vous voulez une couverture, vous aurez besoin d’une assurance contre les inondations.

N’attendez pas qu’une tempête se profile à l’horizon : cela peut prendre jusqu’à 30 jours pour qu’une nouvelle police d’assurance contre les inondations entre en vigueur.

Suite: Comment se préparer alors que le changement climatique entraîne une autre saison des ouragans supérieure à la normale

Vous pensez peut-être que vous n’avez pas besoin d’une assurance contre les inondations si votre prêteur hypothécaire n’en a pas besoin et que votre maison ne se trouve pas dans une «zone spéciale inondable», le terme de la Federal Emergency Management Agency pour les zones inondables à haut risque. Mais cela vaut toujours la peine d’être considéré, explique Camille Garcia, directeur des communications et des affaires publiques au Insurance Council of Texas. Elle note que la plupart des maisons inondées au Texas pendant l’ouragan Harvey étaient situées en dehors des zones inondables à haut risque.

Le vent est une autre source courante de dommages causés par les ouragans. Bien que la plupart des polices d’assurance habitation standard couvrent les dommages causés par le vent, ils peuvent être spécifiquement exclus dans certaines parties du pays, explique Joe Meisinger, directeur de la souscription et responsable des produits nationaux pour l’assurance personnelle chez Travelers. Dans ces zones principalement côtières, vous aurez peut-être besoin d’une politique de tempête distincte.

Enfin, n’oubliez pas votre voiture. Pour couvrir les dommages causés par les inondations, vous aurez besoin d’une assurance tous risques, un type de couverture facultative. Vérifiez votre page de déclarations ou demandez à votre agent si vous l’avez.

2. Vérifiez vos limites de couverture

« L’année dernière, nous sommes si nombreux à nous abriter chez nous [and] fait beaucoup de projets de bricolage », dit Garcia. S’il s’agit de vous, « assurez-vous que votre agent est au courant. » Si vous avez apporté des améliorations importantes à votre maison, explique-t-elle, vous devrez peut-être augmenter les limites de votre police pour être entièrement couvert.

Une autre raison pour laquelle vous pourriez avoir besoin d’une plus grande couverture : il peut maintenant être plus coûteux de réparer ou de reconstruire votre maison que lorsque vous avez acheté la police. «Le coût de la main-d’œuvre et le coût du bois d’œuvre… ont considérablement augmenté parce que nous sommes actuellement dans cette frénésie de logement», a déclaré Garcia. Et si un ouragan dévaste une région particulière, cela peut entraîner des coûts encore plus élevés localement, car les entrepreneurs et les matériaux sont très demandés.

Pour vous assurer que votre couverture habitation sera suffisante pour reconstruire votre maison, renseignez-vous auprès de votre assureur sur la couverture de remplacement prolongée. Avec cet ajout optionnel, votre assureur paiera un montant fixe au-dessus de votre limite de logement si la reconstruction finit par coûter plus cher que prévu.

« Je le considère comme une couverture de sécurité », dit Meisinger. « Si quelque chose s’est passé et que vous n’avez pas obtenu un calcul correct à 100 %, cela vous donne une couche de sécurité supplémentaire. »

3. Évaluez vos franchises

Pour certains propriétaires, une réclamation pour ouragan pourrait coûter beaucoup plus cher que d’autres réclamations.

« Si vous vivez dans une zone sujette aux ouragans, vous pourriez très probablement avoir une franchise ouragan distincte que vous devrez payer de votre poche », explique Jessica Hanna, vice-présidente principale des affaires publiques à l’American Property Casualty Insurance Association. , un groupe de commerce de l’industrie.

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Meisinger note que ces franchises distinctes peuvent s’appliquer aux ouragans, aux tempêtes ou au vent nommés, et pourraient être un montant fixe ou un pourcentage de votre couverture d’habitation.

Par exemple, disons que votre police a une limite de couverture habitation de 250 000 $ et une franchise ouragan de 2 %. Vous seriez responsable des premiers 5 000 $ de dommages avant que votre compagnie d’assurance ne paie pour une réclamation liée à un ouragan.

Gardez à l’esprit que plusieurs franchises peuvent s’appliquer aux dommages causés par une seule tempête. « Disons que le vent a emporté votre toit, mais vous avez aussi… des inondations dans votre maison », dit Garcia. Vous devrez déposer deux réclamations différentes – une auprès de votre assureur habitation ou tempête, et une auprès de votre compagnie d’assurance contre les inondations. Cela signifie payer les deux franchises.

Augmenter les franchises peut vous faire économiser de l’argent sur vos primes, mais la stratégie pourrait se retourner contre vous si vous aviez du mal à trouver suffisamment d’argent pour couvrir les franchises en cas d’urgence.

4. Faire un inventaire de la maison

Imaginez rentrer à la maison après un ouragan et trouver un tas de décombres. Lors du dépôt d’une réclamation, vous souviendriez-vous de chaque gadget de cuisine ou paire de chaussures qui doit être remplacé ?

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Épargnez-vous les tracas en créant un inventaire de la maison à l’avance.

« Utilisez un smartphone pour prendre des photos et des vidéos de vos biens, y compris… vos meubles, appareils électroménagers, vêtements, bijoux et œuvres d’art », explique Hanna. Elle recommande de télécharger les fichiers sur un périphérique de stockage en nuage pour un accès facile.

Quoi que vous fassiez, n’attendez pas la dernière minute pour vous préparer à un ouragan. Lorsqu’il s’agit de protéger votre maison, votre famille et vos finances, Garcia déclare : « La préparation est la clé de tout. »

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Sarah Schlichter écrit pour NerdWallet. Courriel : sschlichter@nerdwallet.com.

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