Dois-je reconduire mon 401(k) lorsque je passe à un nouvel emploi – et si oui, comment ? Ce qu’il faut savoir sur le roulement de vos comptes de retraite


Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles le transfert des actifs de retraite d’un compte à un autre est logique, mais il y a aussi beaucoup de questions à poser et à répondre avant de prendre cette décision.

Les investisseurs peuvent décider de transférer de l’argent d’un régime de retraite à un autre parce qu’ils changent d’emploi ou parce qu’ils ont trouvé une meilleure opportunité d’investissement dans un autre compte. Certains retraités peuvent vouloir consolider leurs avoirs de retraite, tandis que d’autres peuvent tenter de diversifier la composante fiscale de leur épargne en transférant une partie de leurs fonds dans un compte Roth.

Conseil de retraite de la semaine : vous vous demandez si vous devriez reconduire un ancien régime 401(k) ou fusionner plusieurs comptes de retraite ? Avant de faire quoi que ce soit, réfléchir aux implications fiscales, aux frais, aux types d’investissements disponibles et quand tu auras besoin de l’argentOui.

Les rollovers ne sont ni bons ni mauvais en eux-mêmes. La décision de reconduire des actifs doit être prise au cas par cas. Par exemple, certaines personnes pourraient vouloir laisser l’argent dans le régime de leur ancien employeur en raison de la stratégie d’investissement disponible, a déclaré Carl Holubowich, un planificateur financier agréé et directeur de la société de conseil Armstrong, Fleming and Moore, Inc. Ils pourraient également être prêt à prendre sa retraite et souhaite utiliser l’argent bientôt.

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Comment reconduire votre plan de retraite

Si un roulement est le choix préféré, la première étape consiste à trouver un compte admissible et approprié pour votre épargne-retraite. Par exemple, un 401(k) traditionnel peut être transféré vers un compte de retraite individuel traditionnel, qui est également financé en dollars avant impôts. Cet argent pourrait également être transféré vers un Roth IRA, ce qui serait techniquement une conversion (et donc, des impôts seraient dus). D’un autre côté, une personne ne voudrait pas transférer de dollars après impôt d’un compte 401 (k) vers un compte Roth, car elle paierait alors deux fois l’impôt sur l’argent, a déclaré Tammy Wener, planificatrice financière certifiée et co. -fondateur de RW Financial Planning.

Assurez-vous de demander le bon type de roulement, connu sous le nom de « transfert direct », où le solde passe directement de l’ancien compte au nouveau. Les particuliers peuvent également effectuer un roulement non direct, où ils reçoivent un chèque pour la distribution, mais l’Internal Revenue Service retiendra 20% de l’argent. Cela peut être une décision dangereuse – si le roulement n’est pas effectué dans les 60 jours suivant la date de distribution, ces fonds pourraient être soumis à des taxes et à des pénalités.

“Cela devient très vite complexe si vous ne faites pas de rollover direct”, a déclaré Matthew Saneholtz, un planificateur financier certifié et copropriétaire de Tobias Financial Advisors. “Toujours faire un renversement direct à moins qu’il n’y ait des circonstances spéciales.”

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A quoi faut-il faire attention

Dans certains cas, les contribuables voudront peut-être y réfléchir à deux fois avant de procéder à un roulement. Les personnes qui prennent leur retraite dans l’année où elles atteignent 55 ans ou plus tard voudront peut-être conserver ces fonds dans leur 401 (k) s’ils seront utilisés comme principale source de revenus, car ils éviteront la pénalité de distribution anticipée de 10 % qu’ils subiraient avant 55 ans ou dans un IRA (où ils devraient attendre jusqu’à 59 ans et demi), a déclaré Brian Schmehil, directeur de la gestion de patrimoine pour The Mather Group.

Recherchez également les frais associés à l’ancien et au futur compte, tels que les frais de gestion et ce que coûtent les investissements eux-mêmes.

Si le travailleur détenait des actions de l’employeur sur son compte de retraite, il devrait travailler avec un professionnel de la finance qui comprend les règles relatives au transfert ou à la vente de ces actifs pour éviter une lourde facture fiscale, a déclaré Wener.

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Investir les actifs

Une fois l’argent transféré, il est impératif d’investir correctement le compte. Le transfert sera effectué en espèces, de sorte que tous les investissements que le travailleur détenait dans le plan précédent ne seront pas transférés, a déclaré Joel Cundick, planificateur financier agréé chez Savant Wealth Management. Les choix d’investissement peuvent ne pas être les mêmes que dans le compte précédent, ou si vous le déplacez dans un IRA par exemple, il peut y avoir plus d’options.

“Plus de choix peut signifier une plus grande difficulté à choisir dans quoi investir”, a déclaré Cundick. « Assurez-vous d’avoir un plan pour vous-même sur la façon dont vous souhaitez investir les fonds. »

Les rollovers sont parfaits pour consolider les comptes de retraite, mais « planifiez avec un objectif précis », a déclaré Cundick. L’un des principaux avantages de la consolidation est qu’il est moins probable que la personne oublie un compte perdu depuis longtemps, mais elle peut vouloir consulter un conseiller financier qui peut fournir des recommandations appropriées sur la façon dont l’argent est investi et distribué plus tard.

“Si vous n’avez pas une idée claire de ce que vous essayez d’accomplir, vous pouvez finir par prendre de mauvaises décisions dans ce compte consolidé”, a déclaré Cundick.

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