Est-ce que j’irai bien pendant quelques années ? Je ne dépense pas beaucoup et je suis très économe.

Voir: Nous avons 8 millions de dollars d’économies pour la retraite, nous avons une cinquantaine d’années et voulons prendre une retraite anticipée, mais nous nous inquiétons des dépenses de santé – que pouvons-nous faire ?

Cher lecteur,

Ce n’est certainement pas la réponse la plus populaire à donner, mais la vérité est que cela dépend. (Au moins c’est mieux que de dire « non », non ?)

Avant de vous décourager ou de vous mettre en colère, sachez qu’il existe de nombreuses variables qui déterminent si une personne sera en sécurité à la retraite. Il est également important de noter que tout peut changer, et même les personnes qui ont amassé un million de dollars ou plus pour la retraite pourraient se retrouver dans une situation difficile les obligeant à retourner au travail ou à ajuster leurs dépenses.

Notez également que nous n’avons pas tous les chiffres, ni une ventilation solide pour savoir si les chiffres auxquels vous avez fait référence étaient bruts ou nets. Ainsi, comme toujours, tout ce que j’écris dans cet article sera un point de départ général et je vous suggère de travailler avec un planificateur financier (ne serait-ce que temporairement) pour vous mettre dans une position où vous vous sentez à l’aise et en sécurité pour votre retraite.

De plus, sachez que votre taux d’épargne est absolument phénoménal et qu’il faut l’admirer. Il n’est certainement pas facile d’économiser plus de 40 % de son salaire quel que soit l’âge ou la tranche de revenu, alors soyez fier de vous pour cela.

Maintenant à ce que vous devez savoir !

Il existe de nombreuses variables qui déterminent si quelqu’un sera « OK » à la retraite. Vos dépenses et votre longévité seront deux des éléments clés de la sécurité de votre retraite, a déclaré Kevin Gahagan, planificateur financier certifié et directeur de la société de conseil Private Ocean. Par exemple, vous avez demandé si vous seriez bien pendant « quelques années ». Je ne sais pas pourquoi vous avez demandé quelques années, mais si c’est une question de longévité pour vous ou votre partenaire, cela peut vraiment varier ! Quoi qu’il en soit, si cela signifie cinq à sept ans, alors très probablement, oui, a déclaré Gahagan. “Cependant, plus la période est longue, plus le résultat devient incertain”, a-t-il ajouté. La longévité est également l’une de ces choses que les gens ne peuvent tout simplement pas deviner, bien qu’ils puissent utiliser les antécédents familiaux et l’état de santé actuel pour estimer.

C’est bien que vous soyez économe, si vous le faites naturellement et non parce que vous sentez que vous ne pouvez pas vous permettre un autre style de vie. Cela étant dit, essayez de vous assurer que vos dépenses futures correspondent à vos dépenses actuelles, d’autant plus que vous perdrez votre plus grande source de revenus.

“Si rien ne change pour son mode de vie ou celui de son petit ami, elle devrait pouvoir faire durer ses économies et ses revenus environ 10 ans compte tenu des taux de distribution nécessaires pour maintenir son niveau de vie actuel”, a déclaré Dana Menard, planificatrice financière et fondatrice certifiée. des stratégies de richesse des villes jumelles. “Ce sera la force motrice de sa capacité à ne pas survivre à son argent.”

Essayez également de comptabiliser les dépenses inconnues ou les situations d’urgence. Les soins de santé sont l’une de ces choses que vous devez planifier de manière réaliste. Les coûts des soins de santé ont continué d’augmenter chaque année, et ils ne deviennent plus chers que plus une personne est âgée. Essayez d’évaluer quels pourraient être ces coûts lorsque vous déterminez vos futures habitudes de dépenses. « Les dépenses de santé et de soins de longue durée peuvent être assez coûteuses et inattendues, en particulier pour un couple qui approche les 80 ans », a déclaré Menard.

Au-delà de cela, j’aimerais aborder les investissements que vous avez actuellement. En raison de votre âge, votre objectif d’investissement devrait être « la préservation du capital », a déclaré Gahagan. En d’autres termes, concentrez-vous sur les titres à revenu fixe, comme les obligations.

Cela signifie-t-il que vous ne devriez pas investir dans des actions ? Bien sûr que non. Vous voulez que l’argent que vous avez économisé fructifie à un rythme sain, mais une trop grande exposition aux actions pourrait être risquée.

Vous voudrez peut-être envisager de travailler avec un planificateur financier, comme je l’avais suggéré, ou de parler à un conseiller de la société qui abrite votre épargne-retraite pour discuter des options de placement qui s’offrent à vous. Par exemple, vous voudrez peut-être avoir de l’argent dans des actions ou des investissements axés sur la croissance (comme un fonds indiciel boursier ou un fonds indiciel immobilier), mais cela ne devrait pas dépasser 20 % de votre portefeuille total, a déclaré Gahagan. (Votre portefeuille total comprend l’épargne-retraite et l’épargne extérieure.) Vous devrez équilibrer vos besoins en titres à revenu fixe et en actions avec votre tolérance réelle au risque, et un professionnel pourrait vous aider à le faire.

Gahagan a calculé quelques chiffres et, en supposant que les chiffres que vous avez fournis étaient bruts (c’est-à-dire avant impôt), il a estimé que vous pourriez avoir besoin d’un taux de retrait de 12% sur votre épargne totale. Il l’a fait en supposant que vos revenus de travail sont de 48 000 $, puis en soustrayant votre taux d’épargne de 41 %, ce qui vous laisse un revenu supplémentaire de 28 000 $.

Voici un exemple d’un type de répartition de portefeuille que vous pourriez envisager et comment cela pourrait fonctionner pour vous : 15 % en espèces, 20 % en obligations à court terme, 25 % en obligations à moyen terme, 20 % en obligations à long terme , 15 % en fonds indiciels boursiers américains et 5 % en fonds indiciels immobiliers. Ce type de portefeuille (qui peut être considéré comme 80 % d’obligations, 20 % d’actions/immobilier) pourrait (le mot clé étant « pourrait ») générer un rendement de 3 % à 3,5 %, a déclaré Gahagan. Avec un taux d’inflation présumé de 2 % à l’avenir, un taux de retrait de 12 % ne serait pas viable et vos actifs diminueraient d’ici une décennie, ou plus tôt. Si vous pouviez réduire votre taux de retrait à 6 %, vous pourriez doubler la durée de vie de vos actifs.

Menard fait écho à l’équilibre entre taux et actions. Vous ne voulez pas être trop exposé aux actions, car c’est risqué, mais n’avoir rien dans cette classe d’actifs alors que les investissements à revenu fixe ne rapportent presque rien pourrait avoir des difficultés pour votre portefeuille à faire face à la hausse des coûts, a déclaré Menard.

Une autre option est une rente immédiate à prime unique utilisant votre compte de retraite, a déclaré Menard. Cela fournirait environ 1 000 $ par mois de revenu, et avec votre sécurité sociale, cela représente environ 29 000 $ de «revenu garanti» chaque année. (Sachez simplement qu’il y a beaucoup à comprendre sur les rentes, dont il existe de nombreux types, alors avant d’en poursuivre une, révisez ce qu’elles sont, comment elles fonctionnent et laquelle vous convient le mieux.)

Encore une fois, il existe de nombreuses variables qui entrent dans la sécurité de la retraite, et il n’y a aucune garantie avec les investissements sous quelque forme que ce soit.

Consultez la chronique de Crumpe « Hacks de retraite » pour des conseils pratiques pour votre propre parcours d’épargne-retraite

Je voulais juste souligner quelques autres choses auxquelles vous devez penser lorsque vous élaborez vos plans de retraite.

Tout d’abord, gardez à l’esprit que vous devrez recevoir des distributions minimales de votre régime d’employeur après votre retraite. Vous auriez jusqu’au 1er avril 2023 pour prendre votre premier RMD, et par la suite, la date limite serait la fin de l’année, a déclaré Eric Bind, conseiller en patrimoine chez Bond Wealth Management. Vous voudrez peut-être prendre votre RMD l’année de votre retraite afin de ne pas avoir à en prendre deux en 2023 (un avant le 1er avril et l’autre le 31 décembre) – ce retard pourrait affecter vos obligations fiscales.

Autre suggestion que j’encourage fortement : revoir les plans successoraux, pour vous et votre proche. Examinez les procurations en matière de soins de santé et les procurations financières, qui se nommeraient mutuellement pour gérer vos successions en cas d’incapacité, a déclaré Gahagan. Vous devriez également discuter de qui agira en tant qu’exécuteur testamentaire de l’autre lorsqu’une personne décèdera, ainsi que qui sera l’exécuteur testamentaire éventuel si le premier ne peut pas agir. Vous avez mentionné que votre petit ami a un testament, mais vous devriez également en faire un, afin que vos biens soient distribués comme vous le souhaitiez.

Il y a tellement de questions que vous et votre petit ami devriez sérieusement peser. Bind en avait quelques-uns en particulier : si l’un de vous est propriétaire de la maison dans laquelle vous vivez tous les deux, qu’advient-il lorsque l’un de vous meurt ? Si vous n’êtes pas propriétaire de la maison, existe-t-il un plan d’habitation abordable ? Avez-vous les noms de l’autre sur les formulaires HIPPA afin que les médecins partagent des informations sensibles avec l’autre personne ? Comment sont intitulés vos comptes bancaires et cet argent en dehors de l’héritage indiqué dans le sera-t-il divisé ? Vos bénéficiaires et bénéficiaires subsidiaires sur les comptes de retraite sont-ils mis à jour ?

Enfin, pendant que vous travaillez encore ces prochains mois, pourquoi ne pas essayer un test, c’est-à-dire vous entraîner à vivre à la retraite, a déclaré Menard. “Elle devrait configurer ses comptes pour fournir le revenu qu’elle touchera à la retraite”, a-t-il déclaré. “Cela lui donnera la possibilité de voir si elle sera à l’aise ou si elle devra peut-être compléter son revenu fixe et lui donnera plus de tranquillité d’esprit lorsque sa retraite officielle commencera dans moins d’un an.”

Je vous souhaite la meilleure des chances et un joyeux anniversaire en avance.

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