Les compagnies d’assurance renflouent dans les zones à risque – que faire si votre police d’assurance habitation n’est pas renouvelée

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Les non-renouvellements d’assurance habitation sont en augmentation, car les assureurs privés évitent les endroits à haut risque de catastrophes naturelles. Les feux de forêt ardents de la côte ouest laissent certains Californiens se démener pour trouver une couverture, tandis que de nombreux Floridiens sont confrontés à des non-renouvellements pendant la saison des ouragans.

Au milieu des conditions climatiques changeantes et de l’augmentation des catastrophes liées aux conditions météorologiques, il est plus crucial que jamais d’avoir une couverture d’assurance pour votre maison afin d’avoir l’esprit tranquille. Voici ce qu’il faut faire si votre police d’assurance habitation n’est pas renouvelée.

1. Connaissez vos droits

Une compagnie d’assurance est généralement tenue de fournir un avis de non-renouvellement, généralement au moins 30 jours avant la fin de la couverture, sauf si vous avez manqué un paiement ou commis une fraude sur votre demande. Mais vous pourriez avoir plus de temps pour trouver une nouvelle politique. Par exemple, les propriétaires de Floride pourraient recevoir un préavis de 120 jours, selon Stacey Giulianti, directrice juridique de la Florida Peninsula Insurance Company.

Si vous pensez avoir été abandonné à tort, vous pouvez contester le non-renouvellement. Vous devrez probablement prouver que votre maison n’est pas dans une zone à haut risque ou que vous avez fait des efforts pour atténuer ce risque, comme remplacer le toit ou enlever les arbustes inflammables près de votre maison.

2. Faire des améliorations à domicile

Si votre police n’est pas renouvelée en raison d’une inspection ratée, effectuer les mises à jour appropriées pourrait vous aider à maintenir la couverture, même si vous vous trouvez dans une zone à haut risque.

Les inspections donnent aux propriétaires la possibilité de résoudre les problèmes, comme les toits qui fuient ou le câblage électrique exposé, afin qu’ils puissent conserver une police d’assurance, selon Michael Peltier, responsable des relations avec les médias pour Citizens Property Insurance.

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Lorsque vous apportez des améliorations, pensez à améliorer les matériaux de construction de votre maison. Les nouveaux matériaux peuvent mieux résister aux catastrophes météorologiques que les anciens tout en réduisant simultanément vos coûts d’assurance, explique Giulianti. « Les maisons centenaires… ne résisteront pas aux tempêtes de la même manière qu’un tout nouveau bâtiment en béton.

Les améliorations du bâtiment pourraient inclure :

  • Remplacement des murs par des matériaux résistants à l’inflammation comme le stuc ou le revêtement en fibrociment pour atténuer les dommages causés par le feu.

  • Passer à des bardeaux résistants aux chocs pour éviter d’endommager le toit.

  • Installer des fenêtres résistantes aux ouragans si vous habitez sur la côte.

3. Cherchez une autre politique

Votre assureur précédent n’est peut-être pas une option, mais vous devriez quand même magasiner. « Il y a presque toujours une autre entreprise… qui viendra vous chercher », dit Giulianti.

Un agent d’assurance indépendant peut rechercher des devis d’assurance habitation pour les entreprises de votre région. Vous pouvez également demander à votre agent immobilier, prêteur hypothécaire, constructeur de maisons ou ancien propriétaire une liste d’entreprises, ou appeler le service des assurances de votre état.

4. Tournez-vous vers l’option de marché partagé de votre état

Si vous ne trouvez toujours pas de couverture, vous aurez peut-être besoin d’une police de marché partagé gérée par l’État. De nombreux États offrent des politiques d’accès équitable aux exigences d’assurance pour les maisons à haut risque, ou des plans de plage et de tempête de vent pour les propriétés côtières. Bien nommées polices de « dernier recours », les polices FAIR offrent une couverture limitée et sont souvent plus chères qu’une police habitation standard d’un assureur privé.

Le plan FAIR de la Californie

Le California FAIR Plan vend une assurance pour les dommages causés par le feu, la foudre, les explosions internes et la fumée, avec une couverture optionnelle disponible à un coût supplémentaire. Alors que les incendies de forêt s’aggravent dans l’État, de plus en plus de clients se tournent vers le plan FAIR pour la couverture, et cette tendance devrait se poursuivre, a écrit Natalie Haskell, porte-parole du plan FAIR en Californie, dans un e-mail.

Mais ces polices ne couvrent pas tout ce que font les polices d’assurance habitation standard, comme la responsabilité civile, vos biens ou les frais de subsistance supplémentaires. Pour une couverture plus étendue, les propriétaires en Californie doivent souscrire une police de « différence de conditions » qui complète la couverture du plan FAIR pour créer une police d’assurance habitation complète.

L’assureur public de Floride

Citizens Property Insurance, l’assureur de dernier recours de la Floride, a également enregistré une hausse des ventes de polices. Mais les raisons diffèrent – l’aggravation des saisons des ouragans combinée à l’augmentation des litiges ont fait augmenter les coûts d’assurance habitation et les non-renouvellements dans l’État.

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Les citoyens offrent une couverture similaire à celle des assureurs privés, y compris le logement, les biens personnels, d’autres structures et une couverture supplémentaire pour les frais de subsistance, bien que les limites puissent être inférieures. Dans certaines régions, la société vend également des polices éoliennes uniquement qui couvrent les dommages causés par les ouragans et autres catastrophes liées au vent. Les polices ne sont disponibles que par l’intermédiaire d’un agent indépendant.

Voir: Une saison des ouragans difficile s’annonce pour les villes et les États, prévient un nouveau rapport

5. Considérez les lignes excédentaires

Si vous avez épuisé toutes les autres options, une assurance des lignes excédentaires peut être disponible. Fournies par des assureurs spécialisés qui sont réglementés différemment des compagnies standard, les lignes excédentaires offrent une couverture pour les propriétés à risque alors que d’autres assureurs ne le feront pas. Les compagnies disponibles peuvent varier d’un État à l’autre, alors parlez à un agent d’assurance des lignes excédentaires une fois que vous avez été rejeté par au moins trois autres assureurs.

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Ben Moore écrit pour NerdWallet. Courriel : bmoore@nerdwallet.com.

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