La vague actuelle de COVID-19 aux États-Unis affecte principalement les Américains non vaccinés, qui représentent plus de 95% des cas actuels d’hospitalisation et de décès.
Étant donné que le coût moyen d’une hospitalisation COVID-19 en 2020 s’élevait à environ 42 200 $ par patient, les non vaccinés seront-ils également invités à supporter une plus grande partie du coût du traitement, en termes d’assurance ?
Nous avons demandé aux économistes Kosali Simon et Sharon Tennyson d’expliquer les règles régissant la façon dont les assureurs santé et vie peuvent discriminer les clients en fonction du statut vaccinal et d’autres raisons liées à la santé.
1. Les assureurs peuvent-ils facturer plus cher les non vaccinés ?
C’est une question vraiment intéressante et dépend du type d’assurance.
Les compagnies d’assurance-vie ont la liberté de facturer différentes primes en fonction de facteurs de risque qui prédisent la mortalité. L’achat d’une police d’assurance-vie implique souvent un contrôle de l’état de santé ou un examen médical, et demander le statut vaccinal n’est pas interdit.
Les assureurs-maladie sont une autre histoire. Une multitude de réglementations étatiques et fédérales au cours des trois dernières décennies ont fortement restreint leur capacité à utiliser des facteurs de santé dans les politiques d’émission ou de tarification. En 1996, la Health Insurance Portability and Accountability Act a commencé à interdire l’utilisation de l’état de santé dans toute police d’assurance-maladie de groupe. Et la Loi sur les soins abordables, adoptée en 2014, empêche les assureurs de tarifer les plans en fonction de la santé – à une exception près : le statut de fumeur.
2. Les primes ou la couverture sont-elles encore affectées ?
Fortune a récemment rapporté que bien que plusieurs des plus grandes compagnies d’assurance-vie américaines ne demandent pas encore aux clients leur statut vaccinal, quelques assureurs ont déclaré au magazine qu’ils le faisaient pour les personnes à haut risque. Il n’était pas clair dans l’article si cela affecte les primes.
Une étude récente comparant les polices d’assurance-vie de 2014 à février 2021 a révélé que les primes et la couverture n’avaient pas beaucoup changé pendant la pandémie. L’étude a trouvé des preuves que les termes de la politique pour les personnes les plus âgées et celles ayant des problèmes de santé à haut risque se sont détériorés.
Les auteurs de l’étude ont suggéré que le développement rapide des vaccins pourrait être la raison pour laquelle les marchés de l’assurance-vie n’ont pas encore montré de réponse spectaculaire au COVID-19, mais leurs travaux ne distinguent pas les vaccinés des non vaccinés.
Il est important de noter que quoi qu’il en soit, les primes et la couverture des régimes d’assurance-vie existants ne changeront pas, donc un décès dû à COVID-19 sera assurément couvert. En général, le refus des réclamations d’assurance-vie est rare et ne se produit que pour des raisons documentées spécifiques.
3. Les fumeurs peuvent donc payer des primes plus élevées ?
En assurance-vie, les fumeurs paient certainement des primes plus élevées, tout comme les personnes obèses.
ValuePenguin, une unité de LendingTree qui fournit des recherches et des analyses, a découvert que les fumeurs paient généralement plus de trois fois plus pour l’assurance-vie que les non-fumeurs.
Le site a également constaté que l’obésité augmente les primes d’environ 150 % – ou plus si la personne souffre également de problèmes de santé associés au surpoids.
Quant à la tarification de l’assurance maladie, l’Affordable Care Act permet aux assureurs d’augmenter les primes jusqu’à 50 % pour les fumeurs. La différence entre ce que paient les fumeurs et les non-fumeurs peut en fait être plus élevée parce que les premiers ne peuvent pas utiliser une subvention gouvernementale clé pour payer le supplément fumeur.
L’ACA ne fait aucune exception similaire pour l’obésité.
4. Qu’en est-il des réductions pour les vaccinés ?
Il existe un outil dont disposent les assureurs-maladie – y compris les employeurs auto-assurés – pour réduire les primes des personnes vaccinées : les incitations au bien-être.
Tout comme les assureurs et les entreprises offrent des rabais pour des choses comme essayer de perdre du poids ou d’arrêter de fumer, ils sont également autorisés à réduire les primes d’assurance maladie que paient les employés vaccinés.
En 2019, l’incitatif maximal moyen offert par les employeurs aux travailleurs pour participer à des activités de bien-être était de 783 $ par année.
Certains employeurs encouragent déjà les vaccinations COVID-19 de cette façon. Par exemple, la Missouri State University offre une remise de 20 $ par mois sur les primes d’assurance maladie pour les employés qui ont reçu un vaccin COVID-19. D’autres envisagent des remises similaires.
Et donc, même si les assureurs ne peuvent pas facturer les primes plus élevées des non vaccinés, les personnes qui refusent de se faire vacciner peuvent finir par payer plus que leurs collègues vaccinés.
5. Les assureurs prennent-ils en compte d’autres vaccins ou vaccins contre la grippe dans les tarifs ?
À notre connaissance, les assureurs n’ont pas spécifiquement utilisé le statut vaccinal ou le vaccin contre la grippe pour fixer les primes.
Dans le cadre de l’accès à vos dossiers médicaux, les assureurs-vie peuvent savoir si vous avez été vacciné, mais aucun système n’est en place pour vérifier chaque année si vous avez été vacciné contre la grippe. Les assureurs-maladie ne peuvent pas demander le statut vaccinal pour les raisons énumérées ci-dessus.
Les employeurs peuvent offrir des incitatifs pour se faire vacciner contre la grippe dans le cadre de leurs programmes de bien-être.
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Kosali Simon est professeur d’économie de la santé à l’Université d’Indiana à Bloomington, Indiana. Sharon Tennyson est professeur à la Jeb E. Brooks School of Public Policy et au Département d’économie de l’Université Cornell à Ithaca, NY Ceci a été publié pour la première fois par The Conversation — « Les caisses d’assurance-maladie peuvent-elles facturer des primes plus élevées pour les non vaccinés ? Et les assureurs-vie ? 5 questions répondues”.
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