Les sentiments contradictoires au sujet des cartes de crédit sont compréhensibles. Peut-être que vous avez grandi dans une famille qui n’utilisait pas de cartes de crédit ou que vous connaissiez des personnes qui ont eu des problèmes d’endettement avec elles. Un récent sondage NerdWallet a révélé que les répondants avaient en moyenne 6 741 $ de dettes de carte de crédit en 2020.

“Les cartes de crédit ont peut-être mauvaise réputation, mais ce sont en fait d’excellents outils de planification financière et de gestion de l’argent, à condition de les utiliser correctement”, a déclaré Paul Golden, porte-parole du National Endowment for Financial Education, dans un e-mail. .

Si vous faites partie de ces nouveaux demandeurs de carte de crédit, voici pourquoi une carte de remboursement forfaitaire sans frais pourrait vous convenir.

Pourquoi pas de frais ?

Beaucoup de gens n’aiment pas l’idée de payer des frais annuels pour une carte de crédit avec récompenses, et il y a une bonne raison : cela réduit la valeur annuelle globale de vos récompenses. Par exemple, si vous payez des frais annuels de 100 $ sur votre carte, mais que vous ne gagnez qu’environ 100 $ en remise en argent chaque année, vous atteignez simplement le seuil de rentabilité.

Une carte de crédit sans frais, en revanche, est un faible engagement. Si vous finissez par ne pas aimer la carte et que vous en voulez une autre, ou si vous décidez que les cartes de crédit ne sont pas pour vous, vous pouvez arrêter de l’utiliser avec peu de conséquences. Vous n’avez pas d’argent.

En tant que nouveau titulaire de carte, cependant, vous voudrez surveiller de près vos achats. Vous dépensez trop parce qu’il est si facile de payer avec une carte de crédit ? Si c’est le cas, les cartes de crédit pourraient ne pas être la meilleure idée pour vous.

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Notez également que « pas de frais annuels » ne signifie pas sans frais. Vous pourriez toujours devoir de l’argent si vous ne payez pas le solde chaque mois ou si vous encourez des frais de retard, par exemple.

Pourquoi des récompenses forfaitaires ?

La simplicité est importante avec une première carte, et cela ne devient pas plus simple que des récompenses forfaitaires. Avec ces cartes, vous obtiendrez souvent au moins 1,5% de remise en argent sur tous vos achats. Vous pourriez même trouver une carte qui paie 2% de remise en argent.

Ce taux de récompenses peut sembler peu, mais il s’additionne. Disons que vous dépensez normalement 1 500 $ par mois. Si vous mettez ce montant sur une carte à taux forfaitaire de 2 %, vous récupérez 360 $ par an. C’est une somme importante d’argent gratuit chaque année pour les dépenses que vous feriez idéalement de toute façon.

Certaines cartes de remise en argent offrent un pourcentage de remboursement plus élevé, comme 3% ou 5%, mais uniquement sur les achats chez certains commerçants, tels que les restaurants ou les stations-service. Mais ces achats peuvent ne représenter qu’une petite partie de vos dépenses globales, ce qui signifie qu’une carte à taux forfaitaire plus simple pourrait être un meilleur choix. De plus, les catégories de bonus ne font qu’ajouter de la complexité, ce que vous ne voulez pas dans votre première carte.

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Pourquoi encaisser ?

“Si vous recherchez une carte avec des incitations, envisagez une carte qui offre de la flexibilité et des récompenses que vous utiliserez”, a déclaré Golden.

L’argent est la meilleure devise de récompense en termes de flexibilité, car vous pouvez dépenser des dollars américains sur presque n’importe quoi. Il est souvent récompensé sous la forme d’un crédit sur relevé, ce qui vous permet de réduire votre facture du mois suivant. Mais vous pouvez également obtenir des récompenses en espèces sous forme de dépôt bancaire ou de chèque papier avec certaines cartes de remboursement.

En revanche, les points et les miles peuvent être dévalorisés par l’émetteur. Cela peut vous obliger à échanger une plus grande partie de la devise de sa marque (par exemple, des points Citi ThankYou) pour l’achat que vous souhaitez, qu’il s’agisse de cartes-cadeaux, de marchandises ou d’un billet d’avion.

Utilisation à long terme

Si vous constatez que vous aimez utiliser les cartes de crédit avec récompenses et que vous passez progressivement à l’ajout d’une carte avec des catégories de bonus, vous pouvez toujours utiliser la carte de remboursement forfaitaire sans frais.

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Une stratégie populaire consiste à utiliser la carte des catégories de bonus pour les dépenses dans les catégories, telles que les restaurants ou les stations-service. Et ensuite, utilisez votre fidèle carte de récompenses forfaitaire pour tout le reste.

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Gregory Karp écrit pour NerdWallet. Courriel : gkarp@nerdwallet.com. Twitter : @spendingsmart.