Vous pensez être entièrement assuré contre les dommages causés par les ouragans ? Voici ce que vous pourriez manquer

[ad_1]

Alors que la dépression tropicale Fred fait des ravages dans l’est des États-Unis, c’est un autre rappel de la nécessité d’une assurance habitation adéquate – mais de nombreux propriétaires pourraient être confrontés à un réveil brutal de ce que leur police couvre réellement.

Fred a touché terre en tant que tempête tropicale plus tôt cette semaine sur le Florida Panhandle. Bien qu’il se soit depuis affaibli en une dépression tropicale, entraînant des vitesses de vent inférieures à 39 milles à l’heure, cela ne signifie pas qu’il est moins destructeur en soi. Mercredi, les météorologues ont averti que la tempête, qui a déjà causé de graves inondations qui ont fermé des autoroutes dans les Appalachains inférieurs, pourrait créer des coulées de boue et des crues éclair dans le nord de l’État de New York.

Malheureusement, de nombreux propriétaires peuvent ne pas avoir l’assurance appropriée en place pour couvrir les dommages résultant de la tempête. Une enquête de 2020 du site de comparaison d’assurances Policygenius a révélé que 53% des propriétaires pensaient à tort que les inondations étaient couvertes par les régimes d’assurance habitation standard.

D’autres recherches suggèrent que seulement 10 % du risque d’inondation à l’échelle nationale est assuré par le National Flood Insurance Program, les communautés de couleur et les ménages à faible revenu étant moins susceptibles d’avoir la protection financière vitale.

Voici ce que les propriétaires doivent savoir sur l’assurance habitation et les ouragans :

Ce qu’une assurance habitation standard couvre — et ne couvre PAS —

Certaines catastrophes naturelles sont généralement couvertes par une police d’assurance habitation standard, y compris les incendies de forêt et les tempêtes de grêle. Mais d’autres catastrophes naturelles ne sont jamais ou rarement couvertes par une police d’assurance habitation standard. Ils se répartissent généralement en deux catégories : les inondations et les « mouvements de terre ».

La première catégorie comprend les catastrophes causées par la montée des eaux, qui comprend tout, des inondations causées par des précipitations abondantes et des ondes de tempête provoquées par les ouragans aux ruptures de barrages et aux tsunamis. Les « mouvements terrestres » comprennent les catastrophes telles que les tremblements de terre, les glissements de terrain et les gouffres.

Le fait qu’une police standard couvre les dommages liés à un ouragan dépend de la cause des dommages. Si une toiture qui fuit entraîne des dégâts d’eau à cause des précipitations lors d’un orage, elle sera couverte par le régime standard. Mais si une onde de tempête entraîne des inondations, la politique standard ne s’appliquera pas.


« S’il pleut chez vous, vous devriez envisager une assurance contre les inondations. »


— Scott Holeman, directeur des relations avec les médias à l’Insurance Information Institute

Dans ces cas, les propriétaires devront avoir une assurance contre les inondations. Certains propriétaires sont tenus d’avoir une assurance contre les inondations en raison de l’endroit où ils vivent. Si une maison est située dans une zone inondable spécifiée, par exemple, les sociétés de prêts hypothécaires exigent généralement que le propriétaire souscrive une police d’assurance contre les inondations. Mais les personnes en dehors des plaines inondables connues ne devraient pas exclure la couverture supplémentaire.

Par exemple, un égout pluvial bouché pourrait entraîner des inondations localisées lors d’une mauvaise tempête, même si le quartier n’est pas dans une zone inondable désignée. Une assurance contre les inondations serait nécessaire pour couvrir les dommages qui pourraient en résulter.

“Nous aimons dire s’il pleut là où vous habitez, vous devriez envisager une assurance contre les inondations”, a déclaré Scott Holeman, directeur des relations avec les médias à l’Insurance Information Institute, un groupe professionnel de l’industrie.

L’assurance contre les inondations n’est pas le seul régime d’assurance spécialisé dont un propriétaire pourrait avoir besoin en cas d’ouragan. “Bien que les dommages causés par le vent des ouragans soient généralement couverts, il est courant que les compagnies d’assurance les excluent de la couverture dans les zones susceptibles d’être endommagées par les tempêtes tropicales”, a déclaré Pat Howard, expert en assurances IARD chez Policygenius, un site de comparaison d’assurances.

Dans certains États, vous avez besoin d’une franchise ouragan

Chaque police d’assurance comprend une franchise, qui est le montant qu’un propriétaire doit payer avant que son régime d’assurance n’entre en vigueur et le rembourse pour les dépenses ou les dommages encourus. Selon l’endroit où quelqu’un vit, cependant, il peut y avoir deux franchises en jeu.

« Les polices des États côtiers incluent généralement deux franchises : une franchise en pourcentage, pour les dommages causés par les ouragans ou les tempêtes tropicales ; et une franchise à montant fixe, pour tous les autres types de dommages », a déclaré Howard. C’est le cas dans 19 États — Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaï, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas et Virginie – plus le district de Columbia.

Une franchise ouragan entre en vigueur une fois qu’un ouragan ou une tempête tropicale est nommé par le National Weather Service ou le National Hurricane Center. À cette époque, les assureurs instituent généralement des moratoires pour empêcher les gens d’acheter de nouvelles polices jusqu’à ce que la tempête soit passée et dissipée.

Les franchises varient généralement entre 1 % et 10 % de la valeur assurée de la maison, les taux plus élevés étant plus courants dans les zones à plus haut risque d’être frappées par de violentes tempêtes.

“Bien que cela puisse devenir coûteux, cela vous donne une chance de vous remettre d’une tempête potentiellement dévastatrice”, a déclaré Danielle Marchell, responsable des relations publiques sur le site de comparaison d’assurances The Zebra. “Par exemple, si vous possédez une maison de 250 000 $ et que vous avez une franchise de 5 %, vous paierez jusqu’à 12 500 $.”

Que faire si vous ne trouvez pas de couverture

Dans des États comme la Californie et la Floride, la fréquence et la dévastation qui en résulte des événements météorologiques extrêmes a considérablement augmenté en raison du changement climatique. Compte tenu du potentiel de pertes immobilières aussi importantes, les compagnies d’assurance ont commencé à se retirer de certains de ces domaines pour protéger leurs résultats.

Cela peut laisser les propriétaires au sec et sans assurance. Il existe encore des options pour les propriétaires qui ont du mal à trouver un fournisseur qui desservira leur région.

Certaines sociétés – connues sous le nom d’assureurs de lignes excédentaires et excédentaires – se spécialisent dans le comblement de ces lacunes par les assureurs traditionnels, a déclaré Howard, et pourraient être une option dans les endroits sujets aux ouragans.

“L’autre option est un plan d’accès équitable aux exigences d’assurance (FAIR), un programme d’assurance de dernier recours pour les résidents qui ne peuvent pas trouver de couverture auprès d’un assureur standard”, a ajouté Howard. “La plupart des États ont une version d’un plan FAIR, qui est essentiellement un pool d’assurance auquel chaque assureur contribue.”

Les résidents doivent se rendre sur le site Web du département des assurances de leur État pour demander ces plans dans la plupart des cas.

Planifiez à l’avance pour que les réclamations soient acceptées

Si vous avez déjà les polices d’assurance dont vous avez besoin, vous n’êtes pas nécessairement sorti du bois. Il est important de prendre les bonnes mesures pour pouvoir déposer une réclamation avec succès et rapidement en cas de catastrophe.

“Nous encourageons tout le monde à avoir ce qu’on appelle un inventaire de la maison”, a déclaré Holeman. « Et nous encourageons également les gens à consulter cette liste chaque année et à penser : « Ai-je fait quelque chose, ai-je fait des ajouts ou ai-je réduit la taille ? » »

Que doit contenir cet inventaire : pour commencer, si vous avez entrepris des rénovations, conservez un décompte détaillé du coût de ces améliorations afin de savoir ce que vous devrez payer pour reconstruire.


Tenir des registres des améliorations de la maison et des biens vous aidera à déposer des réclamations en cas de dommages causés par la tempête.

L’inventaire devrait certainement inclure une liste de tous les articles coûteux tels que des bijoux ou des appareils électroniques. Mais cela peut aller dans les moindres détails, y compris des biens plus courants comme des vêtements et des meubles.

“La plupart des entreprises ont une application que vous pouvez faire, donc elle vous aide à prendre des photos ou à garder une trace des choses d’une manière ou d’une autre”, a déclaré Holeman.

Si possible, il est préférable de faire cet inventaire avant de souscrire une police afin de pouvoir déterminer plus précisément le montant de couverture dont vous avez besoin, pour éviter d’en avoir trop ou pas assez. Conserver les photos ou les dossiers dans un endroit sûr vous sera utile lorsque vous déposerez une réclamation, alors conservez-les avec tout autre élément dans votre sac financier.

.

[ad_2]

Loading

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

*