S’il y avait le moindre doute que l’industrie en expansion rapide de l’achat maintenant, payez plus tard est là pour rester, de nouveaux développements ont mis cette question au lit.
Au cours des derniers mois, les deux plus grands détaillants du pays ont annoncé ou officialisé des partenariats avec des fournisseurs populaires d’achat immédiat, de paiement tardif, ce qui rend ces plans de paiement pratiquement inévitables pour la plupart des acheteurs.
Mais ce type de financement, qui vous permet de diviser votre facture d’achats en une série de petits versements, est-il le bon moyen de financer votre prochain achat ?
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Les grands détaillants se tournent vers de nouveaux plans de paiement
Plus récemment, Walmart WMT,
a annoncé qu’il mettrait fin officiellement à son service de mise de côté avant la saison des achats des fêtes de 2021, se tournant plutôt vers Affirm AFRM,
qui propose acheter maintenant, payer plus tard. Bien que le magasin soit en partenariat avec Affirm depuis 2019, en abandonnant la mise de côté, cela poussera probablement plus d’acheteurs qui ont besoin de plus de temps pour payer à demander le service.
“Nous avons beaucoup appris au cours de la dernière année à mesure que les besoins et les habitudes d’achat de nos clients ont changé”, a déclaré Walmart dans un communiqué. “La dernière saison des fêtes, nous avons supprimé les mises de côté saisonnières de la plupart de nos magasins à l’exception de certains articles de bijouterie dans certains magasins, et sur la base de ce que nous avons appris, nous sommes convaincus que nos options de paiement offrent les bonnes solutions pour nos clients.”
En août, Amazon AMZN,
a également annoncé un partenariat exclusif avec Affirm, permettant de fractionner certains achats de 50 $ ou plus en plus petits versements. La fonctionnalité devrait être largement déployée dans les mois à venir.
Greg Fisher, directeur du marketing chez Affirm, affirme que la société est fière d’être le fournisseur le plus convivial pour l’achat maintenant, payez plus tard, ne facturant aucun frais, y compris aucun frais de retard. Affirm utilise également l’apprentissage automatique dans son processus de souscription, ce qui, selon Fisher, conduit à un taux d’approbation de prêt plus élevé que ses concurrents, tout en garantissant que l’emprunteur peut rembourser confortablement.
« Nous nous voyons être sélectionnés par beaucoup de ces grands marchands qui comptent en raison de la façon dont nous traitons les gens », dit-il.
Mais Affirm n’est pas le seul grand joueur à faire des vagues. Cet été, Square SQ,
a annoncé son acquisition d’Afterpay, un fournisseur de plans de paiement basé en Australie avec une forte présence aux États-Unis, pour la modique somme de 29 milliards de dollars.
Et les premiers grondements de l’AAPL d’Apple,
entrant achetez maintenant, payez plus tard le produit a fait chuter les cours des actions des concurrents, reflétant un marché qui ne fait que devenir plus ambitieux.
Alors, comment acheter maintenant, payer plus tard, fonctionne-t-il ?
Acheter maintenant, payer plus tard donne aux acheteurs exactement ce que son nom suggère : la possibilité d’obtenir quelque chose maintenant mais de le payer plus tard.
Les structures de plan varient selon l’entreprise, mais l’une des itérations les plus populaires divise votre achat en quatre versements égaux, le premier versement étant dû au moment du départ et les trois autres chacun à deux semaines d’intervalle.
Par exemple, si votre total est de 200 $, vous paierez 50 $ à la caisse, puis trois versements de 50 $ sur une période de six semaines. Ces versements sont souvent facturés automatiquement sur la carte de débit ou de crédit que vous avez utilisée pour effectuer le paiement initial.
Contrairement aux émetteurs de cartes de crédit, beaucoup d’entreprises achètent maintenant, paient plus tard, n’effectuent pas de tirage au sort lorsque vous faites votre demande. Ils peuvent effectuer une traction douce, ce qui n’affectera pas votre pointage de crédit, ou – dans le cas d’Afterpay – ils peuvent ne pas vérifier du tout votre crédit.
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Parce qu’ils n’ont pas besoin d’un crédit solide, les plans d’achat immédiat et de paiement ultérieur sont accessibles aux acheteurs sans antécédents de crédit ni mauvais crédit.
De nombreux régimes ne facturent pas d’intérêts, ce qui signifie que si vous payez à temps, vous ne paierez que le coût de votre achat. Mais ce n’est pas garanti. Bien qu’Affirm propose un financement sans intérêt, selon le détaillant, il peut facturer jusqu’à 30 % d’intérêt.
Acheter maintenant, payer plus tard, est-ce une bonne idée ?
Que vous deviez opter pour l’un de ces plans de paiement n’est pas évident, mais voici ce qu’il faut garder à l’esprit.
Achetez maintenant, payez plus tard, les entreprises gagnent de l’argent en partie en facturant des frais aux commerçants. Ils peuvent le faire, selon l’argument, parce qu’ils apportent plus d’affaires au commerçant – en d’autres termes, les acheteurs achètent plus, grâce à leur service.
Il est facile de voir comment cela pourrait arriver. Imaginez que votre budget aujourd’hui est de 100 dollars. Avec un plan traditionnel de paiement en quatre, vous pouvez en fait acheter jusqu’à 400 $ de marchandises, car seulement 100 $ seraient dus à la caisse.
Pour éviter cette tentation, Joe Bautista, un planificateur financier certifié basé en Oregon et conseiller en investissement enregistré chez Grow With Joe, conseille une période de réflexion de 24 heures entre la mise dans votre panier et le paiement. Cela peut vous aider à décider si vous voulez vraiment tout ce que vous achetez ou si vous êtes simplement enthousiasmé par le prix avantageux que vous pourriez l’obtenir.
« Une période de réflexion peut vraiment vous aider à avoir cette conscience de vous-même :« Est-ce quelque chose qui est vraiment précieux pour moi, ou est-ce quelque chose où je suis juste pris dans le moment et je vais le regretter plus tard?’ », dit-il.
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Bautista reconnaît qu’acheter maintenant, payer plus tard peut être un moyen intelligent de budgétiser des articles coûteux sans avoir à puiser dans un fonds d’urgence, surtout si vous obtenez une offre sans intérêt. Il encourage les acheteurs à s’assurer qu’ils comprennent le plan auquel ils souscrivent et qu’ils peuvent se permettre les paiements.
Dernière chose : gardez un œil sur ce solde total. Qu’il soit démantelé ou non, c’est toujours de l’argent de votre poche.
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Jackie Veling écrit pour NerdWallet. Courriel : jveling@nerdwallet.com.
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