« Cela vous permet de rester calme et stable en période de volatilité du marché », explique Daniel Lee, directeur de la planification et des conseils financiers chez BrightPlan, un fournisseur de prestations de bien-être financier basé à San Jose, en Californie. « Les liquidités protègent votre portefeuille d’investissement contre la vente quelque chose à un moment défavorable.

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Les fonds doivent être liquides, faciles d’accès et suffisants pour que vous puissiez « dormir la nuit et ne pas avoir à vous soucier de l’évolution du marché boursier », explique Lee.

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Il existe en fait deux types de fonds pour vous aider à rester en sécurité financière : un fonds pour les jours de pluie et un fonds d’urgence, le premier plus petit que le second. Certains experts recommandent d’avoir jusqu’à un à deux ans de dépenses en espèces tandis que d’autres suggèrent trois mois. « Si vous approchez de la retraite, envisagez de l’augmenter », dit Lee. Par exemple, si vous avez pris votre retraite mais n’avez pas encore réclamé vos prestations de retraite de la sécurité sociale, envisagez d’avoir plus d’argent disponible.

Pourtant, plus de la moitié des Américains – 51 % – ont moins de trois mois de dépenses dans un fonds d’urgence, selon la plus récente enquête sur les économies d’urgence de Bankrate en 2021. De plus, ce total comprend 1 Américain sur 4 (25 %) qui a déclaré ne pas avoir de fonds d’urgence du tout, contre 21 % en 2020.

Au début de la pandémie, en mars 2020 par exemple, lorsque le Dow Jones Industrial Average DJIA,
+0.22%
dégringolé, les fonds d’urgence auraient été particulièrement précieux.

“Avec un fonds d’urgence, l’essentiel est que si vous avez besoin d’argent, il est là”, explique le planificateur financier agréé Andrew Feldman, basé dans la région de Chicago. « Si des choses imprévues se produisent dans votre monde, nous avons un endroit où aller. Si vous êtes sur un revenu fixe, vous n’anticipez pas nécessairement des éléments ponctuels.

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Et vous ne voulez pas nécessairement dépenser de l’argent en actions. Si vous n’avez pas encore 59 ans et demi, retirer des fonds de comptes de retraite peut entraîner une pénalité coûteuse. De plus, si vous le faites, non seulement vous dépensez l’argent pour votre retraite, mais même si vous en remplacez une partie, vous perdez l’avantage de la capitalisation.

Avoir un fonds d’urgence ou les deux un jour de pluie et un fonds d’urgence peut faire une grande différence.

Quel est le meilleur endroit pour conserver votre fonds d’urgence ? Compte d’épargne à haut rendement ? Compte d’épargne en ligne ? CD? Marché monétaire? Pour vous assurer que votre fonds est facilement accessible tout en dégageant un rendement décent, quelles sont vos meilleures options ? Le rendement est important, tout comme la sécurité.

« Assurez-vous d’obtenir un taux raisonnable », mais n’oubliez pas : cette partie de votre argent est destinée à la sécurité, dit Lee.

Les experts s’accordent à dire que la liquidité est importante. « Lorsque vous envisagez d’épargner en cas d’urgence, soyez aussi liquide que possible », explique David Sieminski, conseiller principal en politiques au bureau des affaires communautaires du Consumer Financial Protection Bureau. Devoir vendre vos investissements si vous avez besoin de liquidités peut signifier subir une perte si les investissements sont en baisse », dit-il. « Si vous avez des liquidités, vous n’avez pas à puiser dans ces investissements.

Lui et d’autres recommandent de mettre en place deux fonds distincts :

• Un compte assez liquide pour les dépenses imprévues à court terme comme la réparation d’un appareil ou d’un véhicule. C’est ce qu’on appelle souvent un fonds pour les jours de pluie.

• Un deuxième fonds avec une liquidité relativement bonne avec certains des fonds à un rendement plus élevé pour des dépenses plus importantes et imprévues, telles qu’une perte d’emploi ou un nouveau toit sur votre maison. C’est ce qu’on appelle un fonds d’urgence.

« Si vous disposez d’un fonds d’urgence et d’un fonds pour les jours de pluie, vous ne « comptez pas sur vos investissements sur le marché », explique Sieminski. “Avoir de l’argent de côté qui n’est pas sur le marché, c’est votre soupape de sécurité.”

L’intérêt moyen national sur un compte d’épargne est de 0,06 %, selon Bankrate. Les comptes d’épargne à haut rendement varient en termes de rendement annuel en pourcentage (APY), de montant minimum requis et de composition des intérêts, mais peuvent avoir un APY pouvant atteindre 0,40 %, 0,55 %, voire 0,65 %. Vérifiez bankrate.com/ ou depositaccounts.com/savings.

Le taux annuel en pourcentage (APR) est différent de l’APY en ce que l’APY représente l’intérêt composé alors que l’APR ne le fait pas. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), le pourcentage de rendement annuel « mesure le montant total des intérêts payés sur un compte en fonction du taux d’intérêt et de la fréquence de composition ».

Les intérêts composés sont des intérêts payés sur les intérêts antérieurs et tiennent compte de la fréquence à laquelle ils sont composés. Est-ce quotidien, mensuel, trimestriel ou simplement annuel ? Plus l’intérêt est aggravé, plus votre argent peut fructifier rapidement.

Les comptes d’épargne à haut rendement offrent généralement de la flexibilité, mais chaque institution financière – qu’il s’agisse d’une banque physique, d’une banque en ligne ou d’une coopérative de crédit – propose des taux différents avec ses propres conditions.

Voici quelques questions à se poser avant d’aller de l’avant :

• Le tarif est-il une offre de lancement ?

• Quel est le solde minimum requis?

• Qu’est-ce que l’APY ?

• Comment les intérêts sont-ils composés ?

• L’écriture de chèque est-elle incluse?

• Quels frais, le cas échéant, sont associés au compte, comme l’utilisation d’un guichet automatique ?

• Comment mettre de l’argent sur le compte et comment le retirer ?

• Le compte est-il assuré ?

La plupart des comptes d’épargne à haut rendement sont assurés, soit par la FDIC, soit par la National Credit Union Administration jusqu’à 250 000 $.

Pour ceux qui sont prêts à prendre un peu plus de risques, les experts suggèrent un fonds à revenu fixe à court terme. Toutes les grandes maisons de courtage les proposent. « Vous obtiendrez plus de rendement du fonds obligataire que du compte d’épargne à haut rendement », déclare Lee. Il peut s’agir d’un fonds négocié en bourse (FNB) ou d’un fonds commun de placement, dit-il. Par exemple, le fonds pour les jours de pluie peut être dans un compte d’épargne à haut rendement tandis qu’une partie de votre fonds d’urgence peut être dans un fonds à revenu fixe à court terme, un simple fonds d’obligations. Certains fonds d’obligations à court terme versent également un dividende.

Un autre point important à considérer est la façon dont vous reconstituerez vos fonds pour les jours de pluie et d’urgence si vous finissez par épuiser une partie de l’argent lorsqu’une situation imprévue survient. Remplacerez-vous les fonds par des revenus tels qu’un chèque de paie ou une entreprise que vous possédez ou, si vous avez réclamé vos prestations de retraite de la sécurité sociale, reconstituerez-vous à partir de ce revenu ? Ou bien, garderez-vous votre portefeuille suffisamment équilibré pour pouvoir utiliser l’argent d’un fonds d’obligations à court terme pour reconstituer le fonds d’urgence et/ou d’urgence ? Certaines personnes vendront certains investissements à profit et paieront un impôt sur les gains en capital.

« Vous voudriez avoir des titres à revenu fixe » dans votre portefeuille, dit Feldman. « Vous pourriez avoir trop d’argent ou pas assez d’argent. Gardez vos actifs en équilibre au cas où le marché baisserait de 20 %.

Harriet Edleson est l’auteur de « 12 façons de prendre sa retraite avec moins : planifier un avenir abordable » (Rowman & Littlefield). Ancienne rédactrice/éditrice/productrice pour l’AARP, elle écrit pour la section Real Estate du Washington Post.