Vaut-il mieux financer une voiture ou la louer ? Comment décider.

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Si vous êtes à la recherche d’une nouvelle voiture, vous pesez peut-être la question du bail ou du financement. La principale différence est essentiellement la location par rapport à l’achat. Les paiements mensuels de location satisfont à un contrat de location à long terme, tandis que les paiements mensuels de financement (prêt) sont destinés à la propriété éventuelle.

Les contrats de crédit-bail sont généralement plus courts que les durées de prêt et les paiements de crédit-bail sont inférieurs aux versements de prêt. Les deux régimes d’emprunt présentent des avantages et des inconvénients, alors comment savoir quelle situation est la meilleure pour vos objectifs financiers à long terme ? Pour vous aider à répondre à cette question, voici cinq éléments à prendre en compte avant de prendre la décision de louer ou de financer.

1. Innovation ou équité ?

Le principal inconvénient de la location pour la personne moyenne est que vous n’avez rien à montrer pendant des années de paiements à la fin du bail. Le crédit-bail est une location. Vous restituez la voiture à la fin de la période de location, déposez les clés et repartez.

En revanche, l’avantage du leasing est de conduire une voiture neuve tous les deux ou trois ans. Lors de la location, vous avez toujours un véhicule de modèle récent avec les dernières technologies, innovations et protection de garantie de voiture neuve.

Lorsque vous financez une voiture avec un prêt automobile traditionnel, vous construisez lentement des fonds propres dans cette voiture. Vous en serez éventuellement propriétaire lorsque vous effectuerez le paiement mensuel final. Ainsi, ces années de paiements mènent à quelque chose de valeur. En fin de compte, vous possédez quelque chose que vous pouvez toucher et qui vous appartient.

À la fin de la durée du prêt, vous êtes libre de conduire cette voiture jusqu’à ce que les roues tombent. Ou, à un moment donné, vous pourriez l’échanger contre l’achat d’un autre véhicule. Avec le crédit-bail, vous n’avez rien. À long terme, l’utilisation d’un prêt pour acheter une voiture est financièrement plus logique pour le consommateur moyen.

2. Paiements

Surtout pour les consommateurs au budget serré, il peut être difficile d’intégrer un paiement mensuel pour une voiture neuve à d’autres factures. Les paiements de location sont toujours inférieurs aux paiements de prêt. Cela est souvent vrai même si la durée du prêt est le double de celle du leasing car vous ne payez que l’amortissement de la voiture lors de la location. En d’autres termes, vous ne payez que la valeur que le véhicule perd lorsque vous l’avez.

N’oubliez pas que le crédit-bail, c’est la location, et le financement, c’est l’achat. Vous payez la valeur totale de la voiture lorsqu’elle est neuve avec un prêt.

Par exemple, supposons que vous ayez choisi une Nissan Sentra S 2022 pour 20 835 $, incluant les frais de destination. Si vous avez pris Nissan NSANY,
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financement pour un prêt de 36 mois sans acompte, le paiement serait de 596 $ par mois. En choisissant la location Nissan de 36 mois avec 398 $ d’acompte, le paiement mensuel serait de 348 $. Même si vous financiez pendant 60 mois, le paiement de 384 $ par mois serait supérieur au bail de 36 mois.

Pas de doute : les mensualités de leasing sont inférieures aux mensualités des crédits auto financés.

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3. Coûts supplémentaires

Encore une fois, le crédit-bail est une location et vous devez payer divers frais lorsque vous restituez le véhicule. À la fin du bail, vous devez restituer la voiture en bon état au-delà de l’usure normale. Cette bosse d’une rencontre sur un parking ou la tache de lait au chocolat des enfants sur le siège arrière vous coûtera probablement à la fin du bail. Le revendeur effectue une inspection purement subjective. Tout peut arriver.

Chaque bail a également un plafond de kilométrage annuel. Vous vous engagez à parcourir un nombre limité de kilomètres par an. Pour l’exemple Sentra ci-dessus, ce plafond est de 12 000 miles par an ou 36 000 miles pour le bail de trois ans. Pour chaque mile parcouru sur ces 36 000 miles, vous paierez une pénalité de 0,15 $. Par exemple, si vous rendez votre Sentra au bout de trois ans avec 38 000 milles, vous paierez un excédent de 2 000 milles. Cela équivaut à 300 $. La pénalité de dépassement par mile peut être deux à trois fois plus élevée par mile, selon votre bail.

A la conclusion réussie d’un prêt traditionnel, vous ne devez rien. Peu importe le kilométrage ou l’état de la voiture, le véhicule est à vous, libre et clair.

Le financement a ici l’avantage car, contrairement au crédit-bail, vous n’avez pas à vous soucier de vous faire payer des frais supplémentaires à la fin du prêt.

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4. Flexibilité

Un bail paralyse le locataire qui veut personnaliser le véhicule ou sortir du bail plus tôt. L’entente de base de tout bail est simple : vous restituerez l’automobile dans le même état qu’elle a quitté la salle d’exposition à la fin du bail. En d’autres termes, vous ne pouvez pas ajouter de rayures, de roues personnalisées, mettre à niveau le système audio ou l’une des centaines d’autres choses que les gens font pour personnaliser leur conduite. La modification du véhicule vous coûtera de l’argent à la fin du bail.

Lors d’un financement avec un prêt auto, vous pouvez disposer de la voiture quand et par n’importe quelle méthode que vous choisissez si vous payez au prêteur le solde impayé du prêt. Vous pouvez l’échanger, le vendre ou le donner. Cependant, vous devez régler le solde avec le prêteur. Sortir d’un bail est beaucoup plus compliqué et souvent coûteux. Chaque location de voiture comporte presque toujours une pénalité de résiliation anticipée. Cela peut être autant que les paiements mensuels restants ou un autre montant punitif.

Lire : Si le bail de votre voiture arrive à expiration, l’acheter est probablement une décision intelligente

Bien qu’il existe quelques courtiers en location en ligne comme SwapALease qui jumellent les locataires qui veulent sortir d’un bail avec des personnes prêtes à assumer un bail, il y a toujours un coût. De plus, tous les contrats ne permettent pas de transférer un bail à une autre partie.

5. Le long terme

Bien qu’il s’agisse en quelque sorte d’un rappel à la question « Innovation ou équité ? » sujet, il convient de noter que la valeur que vous obtenez d’un véhicule que vous possédez peut continuer longtemps après la fin du prêt. Quelle que soit la valeur que vous recevez d’un bail se termine au moment où il se termine. Si c’est un bail de deux ans, la valeur s’arrête dans deux ans, trois ans pour un bail de trois ans, etc.

Lorsque vous financez une voiture avec un prêt, vous pouvez continuer à la conduire des années après avoir effectué le dernier paiement. Il reste précieux chaque année supplémentaire où vous le conduisez. Vous pouvez même le transmettre à un membre de la famille qui continuera à profiter de sa valeur.

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Mais…

Jusqu’à présent, nos conseils s’adressent au consommateur moyen. Vous pouvez tomber en dehors de cette catégorie, et le crédit-bail prend tout son sens sous certaines conditions.

  • Le crédit-bail peut bénéficier aux particuliers ou aux entreprises qui utilisent un véhicule comme déduction fiscale. Un véhicule loué peut se traduire par une déduction plus importante en raison de la structure du bail. Votre fiscaliste peut remplir les détails pour vous.

  • Il y a des occasions où vous savez que vous n’aurez besoin d’une voiture que pour un temps limité. Peut-être avez-vous une affectation temporaire à long terme à travers le pays qui vous oblige à être là deux semaines par mois. Il peut être plus logique de prendre un bail de deux ans ou un autre bail à court terme plutôt que de s’embêter à louer une voiture pendant deux semaines chaque mois.

  • Certains conducteurs veulent une nouvelle voiture tous les deux ans sans avoir à vendre ou à échanger la voiture actuelle. Le crédit-bail rationalise la cession de votre véhicule actuel et garantit également la valeur de ce véhicule à la fin du bail. Votre contrat de location indique la valeur que la société de crédit-bail accorde à cette voiture à la fin du bail. C’est ce qu’on appelle le « résiduel ». Si le véhicule vaut plus que le résiduel à la fin du bail, vous avez d’autres options pour en profiter. Cependant, si la valeur marchande de la voiture à la fin du bail vaut moins que le résiduel, vous êtes tiré d’affaire. Vous rendez la voiture et en louez une autre.

Cette histoire s’est déroulée à l’origine sur Autotrader.com.

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