Je veux prendre ma retraite l’année prochaine, mais j’ai une dette de carte de crédit de 25 000 $ et un paiement hypothécaire mensuel important – je vis aussi avec mes trois enfants et mon ex


J’aurai 57 ans le mois prochain et je suis divorcé avec trois enfants qui vivent avec moi. L’une a 28 ans, elle travaille, une autre a 21 ans et est en terminale au collège (avec une bourse complète) et la plus jeune a 15 ans (étudiante en deuxième année au lycée avec une bourse complète).

Je prévois de prendre ma retraite à la fin de l’année prochaine avec 25 000 $ de dettes de carte de crédit et 15 ans de plus pour payer mon hypothèque. Les cartes de crédit ont 0% d’intérêt. J’ai une bonne couverture médicale à ma retraite et elle couvrira mes deux fils de moins de 26 ans. Mes dépenses mensuelles sont de 2 000 $, y compris l’assurance-vie, les services publics et le paiement d’une voiture.

Mon hypothèque est d’environ 4 000 $ par mois en fourrière. Le taux d’intérêt est de 2% jusqu’en janvier 2022, puis de 3% jusqu’en janvier 2023 et le prêt restant est de 4,5%. Vaut-il la peine de refinancer à un taux inférieur ? Je prévois également de ne payer que le principal et de payer les intérêts en décembre et en avril. J’ai deux cartes de crédit : une qui totalise 20 000 $, où la promotion à 0 % se termine en avril 2021, et une autre avec 4 500 $ où la promotion à 0 % d’intérêt se termine en décembre.

Je travaille pour l’État et j’ai une pension et des investissements 401 (k) et 457 qui totalisent 110 000 $. J’ai aussi un mois de dépenses dans un fonds d’urgence. Je ne peux demander un prêt pour les comptes de retraite que pendant mon emploi.

Je voudrais demander si la retraite sera une bonne idée. Si oui, est-il approprié de contracter un prêt avec mon investissement pour rembourser la dette de carte de crédit avant de prendre ma retraite ? Sur la base de notre prestation, je n’ai pas à rembourser la dette (au 401 (k)) après ma retraite, sauf si je gagne à la loterie ou quelque chose comme ça. Il n’y aura pas de pénalité. Mon revenu brut annuel est de 96 000 $.

Je suis cohabitant avec mon ex sur la maison mais je ne reçois aucune contribution de sa part. Je travaille avec mon avocat pour voir si j’ai le droit de le chasser de la maison.

S’il vous plaît aider.

Merci.

CDT

Voir: Je suis une infirmière de 57 ans sans épargne-retraite et je veux prendre ma retraite d’ici sept ans. Que puis-je faire?

Cher CDT,

Vous avez beaucoup à jongler, alors le fait que vous tendiez la main à quelqu’un pour obtenir des conseils financiers devrait être considéré comme un accomplissement en soi !

La vérité est que vous voudrez peut-être retarder votre retraite si vous le pouvez. Avoir 110 000 $ dans des comptes de retraite est formidable, et vous ne voulez pas avoir à commencer à réduire ce montant tout en essayant de trouver un moyen de rembourser efficacement la dette de carte de crédit et une hypothèque. En cas d’urgence, retirer une grosse partie de ce pécule pourrait finir par vous faire beaucoup de mal à long terme.

“Je pense qu’elle doit examiner attentivement ses revenus et ses dépenses”, a déclaré Tammy Wener, conseillère financière et cofondatrice de RW Financial Planning. « En ce qui concerne la retraite, tant de choses sont hors de votre contrôle, comme l’inflation et le rendement des placements. La seule chose sur laquelle vous avez le contrôle, ce sont les dépenses. De plus, votre pension peut être suffisante pour maintenir votre style de vie – bien que les conseillers se demandent exactement ce que vous retireriez de cette pension chaque mois – mais vous seriez toujours mieux avec un plus gros pécule sur lequel vous appuyer.

Supposons que vous preniez votre retraite l’année prochaine après tout, mais que vous ayez toujours des dettes de carte de crédit et de lourdes factures à payer. Tout revenu de retraite que vous avez avec et en dehors de vos fonds actuels peut ne pas être suffisant pour vos frais de subsistance actuels, et si dans quelques années vous vous en rendez compte, vous pourriez vous retrouver sur le marché du travail – bien qu’il puisse être difficile d’obtenir le même ou un travail similaire que vous avez déjà.

Examinons un instant vos plans 401(k) et 457. Vous avez dit que vous pouviez contracter un prêt et qu’en fonction de votre avantage, vous n’aviez pas besoin de le rembourser, mais vous devriez être extrêmement prudent à ce sujet. Avec les prêts 401(k), les employés peuvent être tenus de rembourser ce prêt s’ils sont séparés de leur employeur, c’est donc une stipulation que vous devez absolument vérifier. S’il y avait un malentendu sur la façon dont un prêt est traité, ce prêt restant serait traité comme un revenu imposable lorsque vous quitteriez votre emploi, a déclaré Wener.

Les conseillers financiers avertissent généralement les investisseurs de ne pas emprunter et retirer des comptes de retraite s’ils peuvent l’éviter, et dans votre cas, cela peut être particulièrement vrai si vous prévoyez de prendre votre retraite l’année prochaine. Lorsque vous contractez un prêt, vous pouvez vous rembourser et rembourser votre compte, mais votre solde est réduit du montant du prêt, ce qui signifie que vous pourriez perdre des retours sur investissement. Au milieu de cette pandémie, de nombreux Américains qui ont contracté un prêt ou un retrait le regrettent maintenant, selon une récente enquête. “Je ne recommanderais pas” d’échanger des dettes “en prenant un prêt sur ses investissements”, a déclaré Hank Fox, un planificateur financier. “Au lieu de cela, elle devrait payer le montant dû chaque mois pour éviter les frais financiers et continuer à rembourser les soldes.”

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Pensez également à ce qui se passerait si vous continuiez à travailler : vous seriez toujours en mesure de cotiser à un compte de retraite, d’augmenter votre épargne et, le cas échéant, de récolter les fruits d’une contrepartie de l’employeur. Vous réduiriez également le temps dont vous disposez entre la retraite et le moment où vous pouvez réclamer des prestations de sécurité sociale, a déclaré Fox.

En dehors des comptes de retraite, vous devriez essayer de constituer un fonds d’urgence «important», a déclaré Wener. Les conseillers financiers suggèrent généralement trois à six mois de frais de subsistance, bien que vous souhaitiez peut-être vous rapprocher de six mois pour compenser tout scénario indésirable.

Je ne sais pas quelle était la motivation pour prendre sa retraite l’année prochaine, mais si vous pouvez le retarder, c’est peut-être la meilleure solution. “La première chose que je recommanderais, c’est qu’elle reconsidère sa retraite l’année prochaine”, a déclaré Fox. “Puisqu’elle aura 57 ans en novembre et en supposant qu’elle soit en bonne santé, elle devrait s’attendre à être à la retraite pendant 30 ans ou plus.”

Si le report de la retraite n’est pas une option, et ce n’est pas toujours le cas, il suggère de réduire ou d’éliminer votre prêt hypothécaire, car il s’agit de loin de votre dépense la plus importante. Vous pourriez refinancer, a déclaré Wener. Les taux d’intérêt sont très bas ces jours-ci, et bien que vous puissiez finir par payer un peu plus chaque mois pendant les deux prochaines années par rapport au taux de 2 % que vous avez actuellement, vous finirez par payer le même, puis moins à partir de février 2022 et sur.

En ce qui concerne vos cartes de crédit, avoir un taux d’intérêt de 0 % est d’une grande aide pour rembourser vos dettes plus rapidement, vous devriez donc essayer d’étendre cet avantage, soit en appelant et en vous renseignant sur vos options avec votre compagnie de carte de crédit actuelle, soit en cherchant une alternative. Cartes à 0% d’intérêt.

Un conseiller financier – en particulier, un planificateur financier agréé – pourrait vraiment vous aider à calculer les chiffres et à trouver des moyens significatifs de tirer le meilleur parti de l’argent que vous avez maintenant et que vous recevrez à la retraite, a déclaré Vince Clanton, représentant principal et conseiller en investissement chez Chancellor. Gestion de patrimoine.

Un conseiller peut recueillir des informations sur vos revenus et dépenses actuels, votre épargne-retraite, vos prestations potentielles de sécurité sociale et votre pension, et créer un plan financier pour vous aider à gérer votre retraite. “La retraite volontaire, et en particulier la retraite anticipée, sont de très grandes décisions”, a déclaré Clanton. “Il est extrêmement important de connaître et de comprendre toutes les variables.”

Les lettres sont modifiées pour plus de clarté.

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