En mars de cette année, le prix moyen d’une voiture d’occasion était de 27 246 $, selon Cox Automotive – un marché automobile et une société de données – soit 28% de plus qu’il y a un an. Avec ces augmentations de prix, les mensualités ont également gonflé. Les paiements moyens pour les voitures d’occasion ont atteint 488 $ au dernier trimestre de 2021, selon Experian EXPGY,
-4,46%.
De plus, la durée moyenne des prêts pour les véhicules d’occasion était d’un peu plus de 67 mois, soit plus de cinq ans.

Pour beaucoup, les voitures sont une nécessité. Si vous avez peu ou pas de crédit, pas de cosignataire ou simplement un budget limité, il peut être facile d’accepter un prêt qui pousse votre budget ou vous lie à une voiture pendant six, voire sept ans.

Ne pas être prêt avant de monter sur un parking peut ouvrir la porte à un achat que vous regretterez plus tard. Fixez vos limites avant de vous arrêter chez un concessionnaire; avec la bonne préparation, vous pouvez éviter que votre achat ne devienne un fardeau.

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Obtenir un prêt

Votre première étape consiste à calculer les remboursements de prêt que vous pouvez vous permettre et le montant total du prêt qui respecte votre budget.

Essayez de maintenir le paiement mensuel de votre prêt en dessous de 10 % de votre salaire net, et si vous achetez une voiture d’occasion, maintenez la durée de votre prêt en dessous de 36 mois. Si vous êtes à la recherche d’un nouveau véhicule, gardez le terme sous 60 mois. Limiter la durée de votre prêt vous fera économiser de l’argent sur les intérêts et réduira le risque que votre prêt devienne à l’envers – vous devez plus que la valeur de la voiture.

Chiffres en main, commencez à chercher un prêteur qui vous accordera un prêt. Obtenir une approbation préalable pour un prêt avant de visiter les terrains des concessionnaires peut vous donner une meilleure position de négociation, vous éviter de dépasser votre budget et réduire vos intérêts.

Avec peu ou pas d’antécédents de crédit – d’autant plus que vous n’avez jamais eu de prêt automobile auparavant – votre meilleure chance d’être approuvé pour un prêt au taux d’intérêt le plus bas possible est de postuler avec un cosignataire. Mais si ce n’est pas une possibilité pour vous, il existe toujours des alternatives de financement disponibles :

• L’un des premiers endroits à regarder sont les banques et les coopératives de crédit, en particulier les institutions avec lesquelles vous avez une relation établie.

• Recherchez dans votre région des prêteurs proposant des programmes pour les premiers acheteurs, qui imposent des conditions sur le montant que vous pouvez emprunter et les véhicules que vous pouvez acheter, mais dispensent de certaines des exigences de crédit.

• Vous pouvez également rechercher des prêts auprès de prêteurs en ligne qui offrent des prêts automobiles à mauvais crédit, car ils auront souvent des cotes de crédit minimales faibles ou nulles. Ces prêts peuvent porter des taux d’intérêt de plus de 25 %, donc un an après en avoir contracté un, vous pouvez essayer de refinancer à des taux plus bas.

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Choisissez la bonne voiture

Trouver une voiture bon marché était facile – ou du moins plus facile qu’aujourd’hui. Si vous disposez d’un budget de 10 000 $, vos options sont limitées, mais cela ne signifie pas qu’il n’y a pas d’options.

Avec un budget limité, la plupart des choix seront des voitures d’occasion plus anciennes, ce qui augmente le coût annuel d’entretien de votre voiture. Une étude de Consumer Reports de 2021 a révélé que les véhicules de l’année modèle 2016 coûtaient 205 $ à entretenir au cours des 12 mois précédents, tandis que les véhicules de l’année modèle 2011 coûtaient 430 $.

En plus des coûts d’entretien, il y a aussi le carburant, l’assurance, l’immatriculation et les taxes qui s’ajoutent au coût de possession d’un véhicule. Lorsque vous recherchez une voiture, examinez le coût de possession, car il diffère d’une voiture à l’autre.

Le coût total de possession de votre véhicule, y compris le remboursement de votre prêt, ne devrait pas dépasser 20 % de votre salaire net. Bien que certains coûts ne puissent pas être réduits de manière significative, vous pouvez en minimiser d’autres, tels que l’entretien futur, les réparations et le carburant, avec la bonne voiture.

“La chose la plus importante à rechercher est une voiture avec un bon historique d’entretien”, a déclaré Joey Capparella, rédacteur en chef chez Car and Driver, dans un e-mail. « Si le propriétaire précédent a bien pris soin de la voiture et peut fournir des reçus d’entretien, cela l’emporte sur d’autres attributs tels que le nombre de kilomètres ou la marque. Les voitures à propriétaire unique sont souhaitables pour cette même raison.

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L’historique d’entretien et de propriété peut parfois être trouvé via un service tel que Carfax. Utilisez ces informations, ainsi que le kilométrage total et l’âge de la voiture, pour affiner votre recherche. Lorsque l’on regarde des véhicules à moins de 10 000 $, la voiture avec moins de kilomètres sera souvent le meilleur choix, si tout le reste est égal.

Une fois que vous avez choisi une voiture, faites-la faire un essai routier approfondi, a ajouté Capparella, et faites attention à “la position assise, la visibilité par les fenêtres et le bruit du moteur”.

Si quelque chose dans la voiture ne vous convient pas, un autre véhicule est probablement un meilleur choix, et n’ayez pas peur d’être pointilleux. Vous n’achetez peut-être pas la voiture de vos rêves, mais vous pourriez vivre avec votre choix – et effectuer des paiements dessus – pour les années à venir.

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Colin Beresford écrit pour NerdWallet. Courriel : cberesford@nerdwallet.com.