La transaction « achetez maintenant, payez plus tard » est simple : les acheteurs se voient proposer un prêt à tempérament au point d’achat, répartissant le coût du produit sur plusieurs paiements. Ils sont souvent disponibles sans vérification de crédit.
Achetez maintenant, payez plus tard Le financement est devenu un mode de paiement incontournable chez la plupart des grands détaillants pour tout, des vêtements et des cosmétiques aux ordinateurs et aux meubles de patio. Maintenant, il gagne du terrain pour une dépense encore plus importante : l’enseignement supérieur.
Acheter maintenant, payer plus tard est un concept de financement attrayant et flexible, mais les clients qui ne peuvent pas faire face aux paiements peuvent se retrouver avec des frais de retard ou des intérêts qu’ils ne peuvent pas se permettre. Tout comme acheter maintenant, payer plus tard peut être un piège à dettes pour le mauvais acheteur, les défenseurs de l’éducation et des consommateurs craignent que “apprendre maintenant, payer plus tard” ne soit un piège similaire pour les étudiants – et souvent avec des enjeux beaucoup plus élevés.
Une question fondamentale : vous ne pouvez pas rendre vos heures d’études comme vous le feriez pour une robe ou un ordinateur portable.
“Il y a cette incompatibilité profonde et fondamentale avec acheter maintenant, payer plus tard et le financement de l’éducation”, déclare Ben Kaufman, directeur de la recherche et des enquêtes au Student Borrower Protection Center, une organisation à but non lucratif qui défend les étudiants emprunteurs. “Y a-t-il jamais pire endroit que l’enseignement supérieur alors qu’il n’y a même pas de garantie sous-jacente au produit?”
Le problème avec acheter maintenant, payer plus tard pour financer l’école
Achetez maintenant, payez plus tard Les options de financement sont généralement proposées par les écoles qui ne sont pas éligibles à l’aide financière fédérale, telles que les programmes de certificat à court terme (pensez aux écoles de conduite de camion et de cosmétologie) et les camps d’entraînement de codage proposés par les institutions à but lucratif. Les résultats des étudiants varient considérablement dans l’industrie à but lucratif, et les pires acteurs ont été accusés de tromper les étudiants et de prêter à des conditions prédatrices.
Kaufman dit que le modèle de financement acheter maintenant, payer plus tard « s’inscrit dans une longue histoire d’opérateurs furtifs utilisant des formes de crédit de plus en plus toxiques pour soutenir ce qui est essentiellement des escroqueries ». Le Student Borrower Protection Center a trouvé des plans d’achat maintenant, payez plus tard offerts dans des écoles allant des écoles d’informatique sans licence à l’enseignement de la survie en milieu sauvage à la formation au Reiki, une forme de médecine alternative.
Kaufman soutient qu’il y a trop peu de garanties pour empêcher les écoles louches d’offrir un financement acheter maintenant, payer plus tard, et cela peut potentiellement nuire aux étudiants.
«Ce n’est pas une petite chose; ce sont des gens qui achètent des milliers de dollars maintenant, paient plus tard un crédit qui, très probablement, ne va pas livrer ce qui a été annoncé », dit Kaufman.
L’absence de réglementation dans les espaces à but lucratif et acheter maintenant, payer plus tard met également d’autres chiens de garde des consommateurs en alerte.
« De nombreuses institutions à but lucratif utilisent ces produits pour inciter les emprunteurs à participer, mais elles ne les éduquent pas sur les risques encourus », explique Jaylon Herbin, responsable de la sensibilisation et des politiques au Center for Responsible Lending.
Le Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs est également concerné. Dans un communiqué de presse du 16 décembre 2021, le bureau a déclaré que certaines entreprises qui achètent maintenant, paient plus tard pourraient ne pas “évaluer correctement les lois sur la protection des consommateurs qui s’appliquent à leurs produits”. Le bureau recueille depuis des informations sur les risques d’acheter maintenant, payez plus tard et devrait publier ses conclusions cette année.
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Qu’est-ce que les entreprises proposent aux étudiants d’acheter maintenant, de payer plus tard ?
Un rapport de mars 2022 du Student Borrower Protection Center, qui qualifiait acheter maintenant, payer plus tard de dette étudiante « fictive », a trouvé des options acheter maintenant, payer plus tard offertes dans plus de 50 écoles à but lucratif non accréditées et/ou non réglementées. Les entreprises citées dans le rapport comprenaient certains acteurs majeurs du marché acheter maintenant, payer plus tard : Affirm AFRM,
Après-paiement, Klarna, PayPal PYPL,
Sezzle, Shop Pay, Uplift et Zip (anciennement QuadPay).
C’est ainsi que cela fonctionne avec l’un des acteurs majeurs. Affirm, comme la plupart achètent maintenant, payent plus tard, se concentre principalement sur la vente au détail, mais s’associe à des camps d’entraînement comme Udacity. Udacity a une réputation positive auprès des consommateurs, mais comme le souligne le Centre de protection des étudiants emprunteurs, Udacity ne fournit pas d’indicateurs indiquant que ses programmes mèneront au succès, tels que les résultats historiques des étudiants ou les statistiques de placement.
Affirm peut être utilisé pour payer des «nanodegrees» chez Udacity, qui coûtent généralement moins de 2 000 $ et sont achevés dans les six mois.
Les emprunteurs peuvent ensuite rembourser le prêt Affirm en trois, six ou 12 mois à des taux allant de 0 % à 30 %. Les intérêts ne sont pas composés.
Supposons qu’un emprunteur achète 2 000 $ maintenant, paie sa dette plus tard et prévoit de la rembourser dans trois mois. Leur crédit est admissible à un taux d’intérêt de 0 %, ce qui signifie qu’ils paieront environ 666 $ par mois.
Un autre emprunteur prélève le même montant et prévoit de le rembourser en six mois. Mais leurs antécédents de crédit sont loin d’être excellents et ils auront un taux d’intérêt de 25 %. Cela signifie que sur six mois, ils paieront 358 $ par mois et 2 148 $ au total.
Dans les deux cas, on s’attendrait à ce que vous remboursiez le prêt avant tout gain potentiel probable de votre nanodegré.
Affirm dit que les consommateurs doivent faire une demande chaque fois qu’ils achètent quelque chose et que la société n’approuve que le crédit “qui, selon nous, peut et sera remboursé”. Lorsqu’il signale un emprunteur à un bureau de crédit, Affirm inclut à la fois les paiements positifs et les paiements en souffrance.
Acheter maintenant, payer plus tard ne ressemble pas toujours à ça. Cela peut être encore pire avec un prêteur qui facture des intérêts composés ou qui a des modalités de remboursement plus courtes. Et c’est dans le meilleur des cas que le programme porte ses fruits.
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Ce que les consommateurs peuvent faire pour évaluer les options de financement
Si vous recherchez une formation avec des cours flexibles, votre collège communautaire local devrait être votre choix – leurs programmes sont généralement éligibles à une aide financière fédérale, y compris des subventions Pell gratuites et des prêts étudiants traditionnels.
Les inscriptions dans les collèges ont diminué de 6,6 % de 2019 à 2021, la plus forte baisse sur deux ans en 50 ans. Jetez un coup d’œil à l’impact de cela sur les collèges communautaires, la main-d’œuvre et l’économie.
Les consommateurs devraient toujours évaluer les écoles d’accréditation à but lucratif et à court terme en ce qui concerne le placement, les taux de diplomation, l’accréditation et le coût. Cette information n’est pas toujours disponible, mais il est préférable de se renseigner. Si vous êtes déterminé à fréquenter un collège à but lucratif, une école d’accréditation à court terme ou un camp d’entraînement, il existe très peu d’options de financement disponibles : un prêt offert par l’école, une carte de crédit, un prêt personnel ou un achat immédiat, payer plus tard.
Si vous devez acheter maintenant, payer plus tard pour l’école, la règle générale est la suivante : si vous n’avez pas de place dans votre budget maintenant pour effectuer les paiements, cela n’en vaut pas la peine.
Parmi les risques à prendre en compte, citons :
- Délai de remboursement. La promesse d’un programme d’éducation, en particulier d’un programme axé sur la formation professionnelle à court terme, est généralement un emploi et une augmentation des revenus. Alors que les prêts étudiants exigent généralement que les emprunteurs commencent à effectuer des paiements six mois après avoir quitté l’école, achetez maintenant, payez plus tard, les délais sont généralement beaucoup plus courts.
- Le coût total. Ce qui rend les plans acheter maintenant, payer plus tard séduisants est aussi ce qui les rend dangereux : il est facile de se dépasser pour un achat important car les paiements fractionnés semblent plus abordables. Selon ce à quoi vous avez droit, des taux d’intérêt élevés peuvent rendre le montant que vous payez au fil du temps encore plus cher.
- Une incapacité à se constituer un crédit. Un prêt étudiant traditionnel est ajouté à votre profil de crédit global, mais achetez maintenant, payez plus tard, les paiements ne sont généralement pas signalés aux bureaux de crédit. Comme le montre l’exemple précédent d’Affirm, cela peut arriver, mais ce n’est pas une pratique courante.
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Anna Helhoski écrit pour NerdWallet. Courriel : anna@nerdwallet.com. Twitter : @AnnaHelhoski.