Vous pensez que vous ne pouvez pas acheter une maison si vous êtes une personne âgée ou un travailleur autonome? Ça pourrait être possible.


Je voulais acheter une maison à moi.

Après plusieurs années remplies de changements de lieu, de finances, de relations et d’objectifs, j’étais prêt à m’installer, à arrêter de louer et à acheter un logement. Je voulais juste acheter quelque chose de simple, dans un état raisonnable, mais à un prix que je pouvais facilement gérer. Cela signifiait que je devais obtenir un prêt hypothécaire.

En tant que travailleur autonome « vieillissant seul » de 63 ans, je n’étais pas sûr de pouvoir y arriver. La pandémie a modifié l’univers immobilier, entraînant une hausse des prix et une diminution des stocks. Pourtant, je sentais que c’était le bon moment pour moi – j’avais une bonne cote de crédit, de l’argent disponible pour un acompte et mon endettement était très faible.

J’ai donc commencé par faire une liste des choses que je désirais dans une maison. J’ai également déterminé une fourchette de paiements mensuels que je pouvais gérer confortablement. L’étape suivante était de savoir combien je pouvais emprunter.

Premiers pas

Demander un prêt peut être à la fois déroutant et intimidant. J’avais une idée de ce que je voulais dans une maison, mais je ne savais pas si j’aurais droit à un prêt hypothécaire ou combien je pouvais me permettre d’emprunter. Donc, la première chose que j’avais à faire était de contacter une société de prêt.

“La clé avec tout emprunteur est la préparation et la planification”, explique Valerie Saunders, membre du conseil d’administration de l’Association nationale des courtiers en hypothèques. “Parler à un courtier en hypothèques de sa région au début du processus peut être très bénéfique pour lui fournir les options de financement disponibles, le montant de l’acompte nécessaire, la documentation à fournir dans le cadre du processus d’approbation et plus encore.”

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Préqualification ou préapprobation ?

J’ai trouvé que l’organisation de mes finances à l’avance m’aidait à rester positive et concentrée. Puis j’ai été confronté à une décision : dois-je demander une préqualification ou une préapprobation ?

“Une préqualification signifie que le courtier en hypothèques ou le prêteur hypothécaire a examiné les informations financières que vous avez fournies et pense que vous serez admissible à un prêt”, explique Saunders. «Le montant estimé du prêt est basé sur le revenu fourni et la dette reflétée dans le cadre d’un rapport de crédit. Cette estimation est susceptible d’être modifiée en fonction de la confirmation finale des informations fournies. »

J’ai décidé de faire une demande d’approbation préalable, car j’étais sûr de vouloir aller de l’avant avec un prêt hypothécaire une fois que j’aurais trouvé la bonne maison. Une préapprobation est une lettre d’offre plus formelle que seuls les prêteurs hypothécaires peuvent fournir. cela peut affecter votre pointage de crédit, mais il ne s’agit toujours pas d’un engagement du prêteur pour un montant spécifique.

“L’emprunteur remplira une demande de prêt hypothécaire et le prêteur vérifiera les informations fournies, y compris la solvabilité”, explique Saunders.

Les prêteurs recherchent un certain nombre de facteurs lorsque vous demandez une préapprobation ou un prêt hypothécaire, tels que :

  • Votre historique de crédit

  • Votre pointage de crédit FICO

  • Votre ratio dette/revenu

  • Vos sources de revenus

  • Vos atouts

Selon une enquête de la National Association of Realtors, 61 % des acheteurs de maisons utilisent leurs économies comme source de mise de fonds et 56 % utilisent le produit d’une autre vente de maison pour financer la mise de fonds. J’avais prévu d’utiliser l’argent d’un fonds d’actions pour payer l’acompte sur ma future maison.

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Déterrez ces documents

Étant donné que je suis un écrivain indépendant et un propriétaire unique, j’ai également dû soumettre un état des profits et pertes récent et d’autres preuves de revenus. Les autres documents demandés à l’agent de crédit comprenaient :

  • Copies des deux dernières années de mes déclarations de revenus

  • Trois mois de relevés bancaires

  • Relevés des IRA, fonds d’actions, etc.

  • Jugement de divorce (pour prouver les éventuelles répartitions d’actifs du divorce)

J’avais organisé la plupart de ces éléments à l’avance, mais je devais encore chercher quelques éléments. Il a fallu près d’une journée de travail complète pour rassembler tous mes papiers, copier les relevés bancaires, puis numériser et envoyer des documents.

Tous ces documents ont été soumis via un portail sécurisé fourni par la société de prêt. Ensuite, j’ai eu une conversation téléphonique avec l’agent de crédit, répété une grande partie de ce que j’avais déjà soumis et répondu à des questions sur ma santé financière et si j’avais un montant de prêt en tête.

Ensuite, vous vous inquiétez et… attendez

Je m’attendais à attendre quelques jours pour obtenir une réponse, et je me demandais si j’aurais droit à un prêt suffisant pour me permettre d’acheter une maison dans un état suffisamment bon pour me permettre d’emménager immédiatement. Approuveraient-ils ma demande, même si mes revenus variaient d’un mois à l’autre ? Est-ce que je recommencerais avec un fixateur supérieur, en utilisant uniquement l’argent du fonds d’actions ?

Étonnamment, la réponse est venue le lendemain matin.

Approuvé!

Le montant que je pouvais emprunter était suffisant pour acheter une maison en assez bon état, et je me sentais à l’aise avec le paiement mensuel estimé sur le prêt à taux fixe de 30 ans. J’ai fait une danse joyeuse en imprimant la préapprobation de prêt.

Les hypothèques conventionnelles comme celle que j’ai ne sont pas la seule option pour les acheteurs plus âgés. Si vous avez 62 ans ou plus, par exemple, vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire inversé pour achat en utilisant le produit du prêt d’un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire.

Ce prêt au logement et au développement urbain vous permet d’obtenir une hypothèque inversée et d’acheter une nouvelle maison en une seule transaction, explique Saunders. Cependant, vous devez toujours fournir l’acompte, et le montant peut être plus élevé que pour un achat de maison unifamiliale standard. Vous serez responsable de l’assurance habitation et des taxes foncières, mais vous n’aurez pas à payer le solde du capital du prêt.

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Prochaine étape : trouver une maison

L’enquête NAR a révélé qu’en moyenne, les acheteurs recherchent pendant huit semaines avant de trouver une maison. Avec très peu d’inventaire dans ma région et dans ma gamme de prix, je m’attendais à ce que ma recherche dure au moins tout l’été. Je suis allé au service d’inscriptions multiples de ma région pour voir les maisons qui étaient actuellement inscrites et actives dans ma région. Bien que la société de prêt soit affiliée à quelques agents immobiliers de ma région, j’ai choisi d’aller avec un autre agent pour diverses raisons.

Certains agents immobiliers se forment pour devenir des spécialistes de l’immobilier seniors (SRES) “pour pouvoir répondre aux besoins particuliers des Américains matures lors de la vente, de l’achat, du déménagement ou du refinancement de propriétés résidentielles ou d’investissement”, selon le site Web de la National Association of Realtors.

“J’ai travaillé avec de nombreuses personnes âgées qui déménagent pour se rapprocher de leur famille ou qui déménagent dans une maison qui fournit les soins dont elles ont maintenant besoin en raison de changements de santé”, déclare Barb Trousdale, agent SRES et propriétaire/courtier de Preferred Properties à Williston, Vermont. « Il y a une idée fausse selon laquelle les personnes âgées ne peuvent pas obtenir de prêt hypothécaire. Les prêteurs offrent des prêts hypothécaires aux acheteurs de tout âge s’ils ont le bon crédit et les revenus pour soutenir les paiements.

Les agents désignés par le SRES ont suivi des cours de formation continue pour mieux comprendre les problèmes auxquels sont confrontés les propriétaires âgés, tels que les hypothèques inversées, la vente d’une maison familiale et les programmes gouvernementaux qui peuvent aider ou avoir un impact sur une vente ou un achat.

Z du groupe Zillow,
-6,37%
Le rapport Consumer Housing Trends 2020 a révélé que 42 % des acheteurs n’ont pas réussi à faire accepter leur première offre. Mais dans mon cas, les étoiles se sont alignées – j’ai fait une offre (plusieurs milliers de dollars au-dessus du prix demandé) sur la deuxième maison que j’ai visitée, et elle a été acceptée.

Je travaille actuellement sur le processus de prêt et j’anticipe une date de clôture dans quelques semaines. En tant qu’aîné solo et indépendant, j’ai découvert que l’achat d’une maison est en effet possible.

Rosie Wolf Williams est une rédactrice indépendante dont les travaux ont été publiés dans USA Weekend, Woman’s Day, AARP the Magazine et ailleurs.

Cet article est reproduit avec l’autorisation de NextAvenue.org© 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Tous droits réservés.

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