Comment puis-je épargner pour les études collégiales de mes enfants?


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Élever des enfants coûte cher : En moyenne, les dépenses d’un enfant de la naissance à 17 ans s’élèvent à plus de 300 000 $, selon les dernières données de la Brookings Institution. Et cela ne tient même pas compte des dépenses massives de l’éducation postsecondaire.

Une nouvelle enquête NerdWallet a révélé que 1 parent sur 5 d’enfants de moins de 18 ans (20 %) n’a pas commencé à épargner pour les études collégiales de leurs enfants, mais le souhaite. Voici comment commencer.

Pensez à ouvrir un compte fiscalement avantageux

Lorsque vous choisissez un compte pour l’épargne universitaire, examinez les options fiscalement avantageuses. L’une de ces options est un compte 529, qui est spécialement conçu pour économiser pour les dépenses d’études. Un plan 529 permet à votre épargne de croître à l’abri de l’impôt, et certains États offrent même une déduction fiscale sur vos cotisations.

L’inconvénient d’un compte 529 est que si vous retirez les revenus pour autre chose que des dépenses d’études admissibles, vous serez pénalisé. Vous pouvez changer un bénéficiaire 529 en un autre membre de la famille, donc si votre enfant décide de ne pas aller à l’université, vous pouvez payer les dépenses d’éducation qualifiées pour un autre enfant ou même pour vous-même, mais il y a le risque que vous n’ayez pas besoin des fonds pour l’éducation du tout. Il existe également des options d’investissement limitées avec un 529.

Une autre option d’épargne est un Roth IRA, qui est traditionnellement utilisé comme compte de retraite, avec des revenus qui augmentent en franchise d’impôt. Les contributions à un Roth IRA sont limitées à 6 000 $ par an – 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus – pour l’année d’imposition 2022. Il existe également des restrictions de revenu et les cotisations ne peuvent pas dépasser le revenu gagné. Ainsi, à moins que votre enfant ne gagne de l’argent, vous devrez probablement utiliser votre propre Roth IRA pour économiser pour l’université de votre enfant.

Les contributions à un Roth IRA peuvent être retirées à tout moment, mais les revenus sont généralement soumis à une pénalité si vous les retirez avant d’avoir atteint 59 ans et demi. Si vous avez effectué la première contribution à votre Roth IRA au moins cinq ans auparavant, vous pouvez également retirer la croissance des dépenses d’études qualifiées. L’avantage d’utiliser un Roth IRA par rapport à un compte 529 est la flexibilité : si votre enfant ne va pas à l’université, vous pouvez laisser l’épargne dans le Roth IRA pour votre retraite. De plus, vous avez plus d’options d’investissement.

Assurez-vous de lire : Votre 401(k) n’est pas un fonds universitaire. Voici un guide pour payer les études de votre enfant sans sacrifier la retraite.

Commencez à ranger quelque chose de manière constante, peu importe la quantité

Le coût moyen des frais de scolarité dans une université publique de quatre ans dans l’État est de 10 740 $, en 2021-22, selon le College Board. Si votre enfant est jeune, ce sera probablement beaucoup plus élevé lorsqu’il sera prêt pour l’université. Les coûts seront encore plus élevés s’ils ne vivent pas à la maison et doivent payer la chambre et les repas.

Il peut être écrasant de penser au montant que votre enfant devra payer pour ses études, mais la meilleure chose que vous puissiez donner à votre argent est le temps de grandir. Cela signifie mettre de l’argent de côté régulièrement même si cela ressemble à une goutte d’eau dans le seau et commencer dès que possible.

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Disons que vous déposez 200 $ au départ, puis que vous économisez 50 $ par mois de la naissance à 18 ans. À la fin de cette période, vous avez cotisé 11 000 $, mais si vous incluez des retours sur investissement modestes de 5 %, vous aurez en fait 18 025 $ économisés. . Ce n’est peut-être pas suffisant pour couvrir quatre années d’études collégiales, mais cela a un impact. Et c’est en supposant que votre taux d’épargne n’augmente pas.

Vous pouvez utiliser un calculateur de retour sur investissement pour voir comment l’épargne universitaire peut augmenter au fil du temps.

Le temps est l’un des outils les plus importants dans l’investissement grâce au «miracle» de l’intérêt composé. Voici ce que c’est, comment cela fonctionne et pourquoi cela peut vous aider.

Faites un plan pour de l’argent supplémentaire dans votre budget

Au fil du temps, vous trouverez probablement de l’argent supplémentaire dans votre budget qui pourrait stimuler l’épargne universitaire, comme un remboursement d’impôt ou une augmentation au mérite. Les frais de garde d’enfants diminueront ou disparaîtront probablement à mesure que votre enfant vieillit, ce qui réduira vos dépenses fixes. Établissez tôt un plan pour utiliser une partie de ces fonds afin d’économiser davantage pour l’université.

Peut-être voulez-vous mettre un quart de toute manne dans l’épargne universitaire, ou vous décidez de réaffecter des fonds qui étaient auparavant destinés à la garde d’enfants dans leur 529. Les détails n’ont pas d’importance, mais vous voudrez faire ces plans avant l’argent est en main. Sinon, les fonds supplémentaires ont un moyen de s’allouer.

Voir: Rendez votre enfant riche pour 1 $ par jour

Ne compromettez pas votre retraite pour des économies universitaires

L’enquête a révélé que près de 3 parents sur 10 d’enfants de moins de 18 ans qui ont une dette d’études personnelle (29 %) accordent la priorité à l’épargne pour les études de leurs enfants plutôt qu’à l’épargne pour la retraite. Bien qu’il soit logique que les parents veuillent éviter que la dette d’études ne pèse sur leurs enfants, l’épargne-retraite doit passer en premier. Les prêts étudiants sont une option si votre enfant en a besoin, mais vous ne pouvez pas contracter de prêts pour couvrir vos dépenses à la retraite.

Voir: Épargner pour l’université et votre retraite ? Vous pouvez faire les deux

Rechercher des moyens de réduire les coûts avant le début des applications

Vous n’avez pas besoin d’attendre la première année du lycée de votre adolescent pour commencer à réfléchir à la manière de maintenir les coûts de l’université à un niveau raisonnable. Discutez tôt avec votre enfant du montant que vous pouvez vous permettre de contribuer à son éducation et des mesures qu’il peut prendre pour limiter son endettement étudiant. Cela pourrait signifier commencer dans un collège de deux ans, choisir une école publique et demander des bourses.

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Erin El Issa écrit pour NerdWallet. Courriel : erin@nerdwallet.com.

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