Je travaille toujours à 75 ans : dois-je retirer les RMD de mon 401(k) ?


Cher Fix My Portfolio,

J’ai pris ma retraite du service postal américain en 2004 et j’ai une pension annuelle de l’Office of Personnel Management (OPM). je travaille aussi à temps partiel dans une grande chaîne de quincaillerie et qu’une partie de mon salaire soit placée dans le 401(k) de l’entreprise. J’y travaille depuis quatre ans et j’ai environ 10 000 $ dans le plan. J’utilise également 20 % de mon salaire pour acheter des actions de la société. Mon souci est dû à mon âge de 75 ans, suis-je obligé de retirer de l’argent en RMD ?

Sam

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Cher Sam,

La réponse facile à votre question est non. Vous n’êtes pas obligé de retirer de l’argent de votre régime actuel en milieu de travail si vous travaillez toujours. Mais comme toujours avec l’IRS, il y a bien plus que cela.

Si vous travaillez toujours, que vous ayez 75 ou 105 ans, vous pouvez toujours contribuer au plan 401(k) de l’entreprise et vous n’avez pas à retirer de l’argent du compte pour les distributions minimales requises, que le L’IRS l’exige pour que vous commenciez à payer de l’impôt sur votre épargne différée. Vous n’avez qu’à commencer à prendre des RMD en avril de l’année après avoir quitté cet emploi.

Si vous achetez des actions de la société par le biais d’un plan d’actionnariat salarié (ESOP), sous réserve de l’acquisition et d’autres options de régime de retraite qualifié, il serait soumis aux mêmes règles que le 401 (k) et ne serait pas soumis aux RMD jusqu’à votre départ. l’entreprise.

Cependant, si vous avez d’autres régimes de retraite différée, vous devez en retirer des RMD. Donc, si vous avez un IRA traditionnel ou des comptes 401 (k) chez d’anciens employeurs, ceux-ci compteraient tous et vous auriez dû commencer à retirer de l’argent de ceux-ci une fois que vous avez atteint l’âge de 70 ans et demi, car c’était la règle à l’époque où vous avez atteint cet âge. . En raison des nouvelles règles qui commencent en 2023, vos jeunes cohortes ne doivent commencer qu’une fois qu’elles ont atteint 73 ans, et dans 10 ans, ce sera 75.

Si tout cela vous surprend et que vous n’avez pas encore retiré les RMD des comptes nécessaires, il est maintenant temps de le réparer – vous devrez remplir des formulaires auprès de l’IRS, payer le montant dû et demander pardon le 50 % de pénalité.

Complications de retraite

Votre pension gouvernementale a ses propres règles fiscales, donc s’il s’agit de votre seul autre compte, vous n’avez pas à faire plus de paperasse, car vos calculs sont faits pour vous.

Ce que vous devez cependant prendre en compte, c’est votre revenu total pour l’année si vous percevez une pension et travaillez – et peut-être percevez la sécurité sociale – car cela affectera considérablement votre charge fiscale globale.

“Toujours s’inquiéter du revenu total”, déclare Catherine Valega, une planificatrice financière certifiée qui dirige la société Green Bee Advisory à Winchester, Mass.

Pour la plupart des gens qui s’inquiètent de travailler à temps partiel à la retraite, la grande question est de savoir comment vos revenus affectent l’imposition de la sécurité sociale que vous percevez. La réponse pour vous dépendra de la façon dont votre salaire a été structuré chez un employé des postes au fil des ans, car des règles différentes peuvent s’appliquer au fil du temps. Vous devrez contacter l’administrateur de votre régime pour connaître les détails de votre régime.

Certaines pensions publiques cotisent à un système différent et votre pension remplace essentiellement la sécurité sociale. Mais une partie de vos revenus provenant de votre emploi postal ou d’autres emplois que vous avez exercés au fil des ans auraient pu vous donner droit à la sécurité sociale. Dans ce cas, vous pouvez être soumis à ce que l’on appelle la disposition d’élimination des retombées (WEP), qui vise essentiellement à vous assurer que vous ne doublez pas les prestations et cela pourrait réduire votre chèque de sécurité sociale.

Le simple travail, en général, affecte la fiscalité de la sécurité sociale. À 34 000 $, soit le niveau de revenu le plus élevé, environ 85 % de la prestation pourrait être imposable. Le revenu affecte également le montant qui vous est facturé pour vos primes Medicare pour les parties B et D.

Si vous n’êtes pas déjà admissible à la sécurité sociale en raison de vos prestations gouvernementales, vous pouvez toujours le faire si vous travaillez 40 trimestres, ce qui équivaut généralement à 10 ans. Mettez encore six ans, et vous serez là, à 81 ans, collectionnant pour la première fois.

“Notre code des impôts est tellement compliqué que vous devez vraiment travailler avec quelqu’un pour intégrer tous vos chiffres dans un logiciel d’impôt”, déclare Valega.

S’il commence à vous sembler que votre emploi à temps partiel n’en vaut pas la peine compte tenu de toutes les complications fiscales, pensez à ce qu’il apporte d’autre à votre vie.

« Il y a d’autres avantages à travailler – cela ajoute un peu de revenu supplémentaire et cela vous garde plus jeune et en meilleure santé », dit Valega.

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