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Entre les rivières atmosphériques en Californie, l’ouragan Ian en Floride, les crues éclair au Kentucky et les moussons à Las Vegas, les inondations ont causé des milliards de dollars de dégâts au cours de la seule année écoulée.
Vous ne pensez peut-être pas qu’une inondation pourrait jamais affecter votre maison. Cependant, 90% des catastrophes naturelles aux États-Unis impliquent des inondations, selon l’Agence fédérale de gestion des urgences. Et si votre maison est inondée, votre assurance habitation ne vous aidera probablement pas.
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Avez-vous besoin d’une assurance inondation?
Beaucoup de gens supposent que leur assurance habitation couvre les dommages causés par les inondations, mais ce n’est généralement pas vrai, déclare Michael DeLong, associé de recherche et de plaidoyer à la Consumer Federation of America.
Les inondations sont différentes des dommages causés par l’eau que votre police d’assurance habitation couvre habituellement, comme ceux causés par l’éclatement d’un tuyau. Dans le secteur de l’assurance, une inondation est un excès d’eau provenant de sources telles que le débordement des rivières, les marées montantes ou les précipitations qui ne peuvent pas s’écouler assez rapidement. Presque toutes les polices d’assurance habitation excluent ce type de dommages, donc si vous voulez une couverture, vous aurez besoin d’une assurance inondation distincte.
Beaucoup de gens qui achètent une assurance contre les inondations le font parce qu’ils y sont obligés. La FEMA désigne certains endroits comme «zones spéciales de risque d’inondation», où il y a au moins 1% de risque d’inondation au cours d’une année donnée. Si vous vivez dans une SFHA et que vous avez une hypothèque garantie par le gouvernement fédéral, votre prêteur exigera une assurance contre les inondations.
La plupart des propriétaires en dehors des zones à haut risque de la FEMA ne souscrivent pas d’assurance contre les inondations, mais cela pourrait être une erreur coûteuse. Environ 25% des réclamations d’assurance contre les inondations proviennent de zones à risque faible ou modéré, selon la FEMA.
Une limite de carte ne devrait pas déterminer si vous achetez une assurance contre les inondations, a déclaré Jeremy Edwards, attaché de presse à la FEMA, dans un e-mail. « Là où il peut pleuvoir, il peut y avoir des inondations. »
Et ne comptez pas sur l’aide fédérale en cas de catastrophe si vous décidez de ne pas acheter d’assurance contre les inondations. La subvention maximale de la FEMA pour aider les victimes des inondations à reconstruire leur maison est de 41 000 $, mais la plupart des paiements sont nettement inférieurs. Comparez cela à l’assurance fédérale contre les inondations, qui paie jusqu’à 250 000 $ pour la structure de votre maison.
Une maison est entourée d’eau de crue à Daytona Beach, en Floride, après l’arrivée de l’ouragan Nicole en novembre 2022.
Getty Images
Comment évaluer votre risque d’inondation
Bien que les cartes de la FEMA soient un bon point de départ, elles ne sont pas le seul endroit pour vérifier le risque d’inondation de votre maison. Sur RiskFactor.com, vous pouvez voir les risques d’inondation de votre maison à la fois maintenant et jusqu’à 30 ans dans le futur. Le site Web est un produit de la First Street Foundation à but non lucratif, qui utilise la recherche scientifique pour modéliser les effets du changement climatique.
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Contrairement aux cartes de la FEMA, qui se sont historiquement concentrées sur les inondations côtières et fluviales, les cartes des facteurs de risque reflètent également le risque d’inondation dû aux fortes pluies. Parce qu’une atmosphère qui se réchauffe peut contenir plus d’humidité et produire plus de pluie, les scientifiques pensent que ce type d’inondation deviendra plus courant avec le changement climatique.
Le facteur de risque montrera également combien les dommages causés par les inondations pourraient coûter dans divers scénarios. Ces informations peuvent vous aider à prendre une décision éclairée quant à l’opportunité de souscrire une assurance contre les inondations.
« Êtes-vous en mesure de payer de votre poche si cet événement rare se produit? » déclare Matthew Eby, fondateur et PDG de First Street Foundation. « Si non, alors vous devriez certainement penser à l’assurance. »
Des vagues martèlent une digue et font exploser des maisons côtières avec de l’eau et des rochers à Winthrop, dans le Massachusetts, en mars. Les vents violents de la tempête ont créé de grosses vagues qui ont provoqué des inondations côtières mineures.
AFP via Getty Images
Notez qu' »un modèle est un modèle », dit Eby, et non une prévision définitive de ce qui va se passer. Si le facteur de risque indique que votre maison a un risque d’inondation, Eby recommande de faire des recherches plus approfondies en parlant avec le gestionnaire des plaines inondables de votre communauté. Votre État ou votre administration municipale peut vous aider à trouver leurs coordonnées.
Si vous envisagez d’acheter une nouvelle maison, demandez au vendeur si la maison ou le quartier a déjà été inondé dans le passé, dit DeLong. Certains États comme le Texas et la Louisiane exigent que les vendeurs partagent ces informations.
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Comment obtenir une assurance contre les inondations
La plupart des gens achètent une assurance contre les inondations par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations. Ces polices sont administrées par la FEMA et vendues par des assureurs comme Allstate et Farmers. Une liste complète des fournisseurs se trouve sur le site Web du NFIP.
Selon l’endroit où vous vivez, vous pouvez également faire le tour des assureurs privés contre les inondations pour obtenir une meilleure couverture ou des tarifs plus bas. Un agent d’assurance local peut vous aider à trouver la meilleure assurance contre les inondations pour vous.
Un banc de parc se trouve dans les eaux de crue à marée haute au milieu des fleurs de cerisier en pleine floraison par le canal de Washington à Washington, DC Un rapport de la National Oceanic and Atmospheric Administration indique que le changement climatique et l’élévation du niveau de la mer devraient menacer les systèmes racinaires de la cerise des arbres.
Getty Images
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Au-delà de l’assurance
Si vous n’avez pas les moyens de payer une assurance contre les inondations ou si vous avez besoin d’autres moyens de réduire vos risques, tenez compte de ces conseils.
Élevez les articles coûteux. Eby recommande de placer des appareils coûteux tels que des unités de chauffage ou de climatisation sur des plates-formes surélevées, ce qui est généralement moins cher que d’élever toute votre maison.
Protégez votre sous-sol. Sceller les murs de votre sous-sol avec un composé imperméabilisant peut aider à garder les eaux de crue à l’extérieur. Demandez à une pompe de puisard d’évacuer l’eau qui y pénètre.
Installez des évents anti-inondation. Ces ouvertures dans votre fondation peuvent prévenir les dommages structurels en permettant à l’eau de s’écouler librement dans et hors du niveau le plus bas de votre maison.
Envisagez des solutions communautaires. Vous ne pouvez pas faire grand-chose pour protéger votre maison si le risque d’inondation provient de l’extérieur de votre propriété. C’est pourquoi Eby encourage les propriétaires à se réunir avec leurs voisins et les gouvernements locaux pour voir si des investissements dans des digues, des digues ou des systèmes de drainage améliorés pourraient réduire les risques d’inondation à plus grande échelle. Après tout, dit Eby, « la propriété n’a de valeur que dans la mesure où la communauté dont elle fait partie. »
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Sarah Schlichter écrit pour NerdWallet. Courriel : sschlichter@nerdwallet.com.
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