« Il est temps de commencer à verrouiller », déclare Jeremy Keil, un conseiller financier basé à Milwaukee.

À l’automne, Matthew McKay, un planificateur financier certifié et associé chez Briaud Financial Advisors à College Station, au Texas, n’achetait aucun CD pour les clients et se penchait davantage vers les bons du Trésor. Mais à la suite de la faillite de la Silicon Valley Bank, il a commencé à les rassembler sérieusement.

« Verrouiller plus de 5 % de CD nous a semblé une évidence. Nous pensons que le moment est venu, mais peut-être pas aussi excitant qu’il y a environ un mois, lorsque la reprise du rendement était bien supérieure à 1 % par rapport aux bons du Trésor », dit-il.

Les taux de CD ont tendance à être à la traîne du marché plus large, comme la tortue proverbiale. Alors que les taux d’intérêt des titres à revenu fixe ont grimpé cet automne, les personnes à la recherche d’un rendement maximal à court terme se sont plutôt tournées vers les obligations I, les bons du Trésor, les TIPS et même les comptes d’épargne à intérêt élevé. Mais ensuite, les conditions économiques ont changé avec le ralentissement de l’inflation et la crise bancaire qui a suivi a également eu un impact sur la demande.

« Les rendements des CD reflètent le désir d’une banque pour les dépôts », explique Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com. «Les banques qui regorgent de dépôts peuvent ne pas augmenter du tout leurs taux. Les banques qui sont en concurrence pour les dépôts seront plus rapides à augmenter les paiements. Nous avons vu les tarifs des CD augmenter considérablement, mais seulement si vous cherchez au bon endroit.

Donc, les CD progressent en ce moment, mais ce n’est pas une situation à long terme.

« Il est possible que les taux de CD soient à ou près d’un pic pour ce cycle », explique Ken Tumin, fondateur de depositaccounts.com. « Pour les trois premiers mois de 2023, le rendement moyen des CD en ligne sur 5 ans a légèrement baissé chaque mois. »

Si l’économie glisse dans une récession, la Réserve fédérale pourrait réduire les taux d’intérêt et il pourrait y avoir une demande de prêts et la nécessité pour les banques de lever des dépôts, ajoute Tumin.

Si vous recherchez un rendement, vous devez également examiner attentivement votre horizon temporel avant de vous enfermer dans un produit de plus de trois ou six mois. Un CD de deux ans n’est pas l’endroit idéal pour les fonds d’urgence ou l’argent dont vous avez besoin pour un acompte ou une facture de scolarité, par exemple. À l’autre extrémité du spectre, il est peu probable que vous souhaitiez immobiliser de grandes quantités d’argent pendant des périodes plus longues – comme cinq ou sept ans – alors que vous pourriez plutôt investir ces fonds dans des FNB à large marché.

«Cinq ans, c’est le pousser», dit Keil. « Il est même difficile de trouver cette maturité en ce moment. Et puis vous devez vraiment vous demander pourquoi êtes-vous dans un compte à intérêt garanti aussi longtemps ? »

Où trouver les meilleures offres sur les CD

Le site de Tumin a suivi plusieurs banques en ligne qui proposent des offres de CD actuelles avec des rendements de l’ordre de 5 % pour les CD à court terme, mais certaines d’entre elles commencent à descendre en dessous de 5 %. La plupart des termes pour 5% et plus vont de 10 mois à 27 mois.

Vous pouvez parfois obtenir de meilleures offres à partir de CD négociés, qui sont un peu comme des remises en gros que vous achetez via une maison de courtage. Mais McBride dit de se méfier du fait que les CD négociés peuvent vous causer des maux de tête si vous souhaitez vous retirer de l’accord plus tôt. « Ce n’est pas aussi simple que de payer une pénalité pour retrait anticipé », dit-il. « Ce CD négocié est vendu sur le marché secondaire, et si les taux évoluent contre vous, vous pourriez récupérer moins que ce que vous avez investi. Vous devez être vraiment sûr de votre calendrier. »

La stratégie séculaire avec les CD consiste à construire une échelle de différentes échéances afin que vous ayez une certaine flexibilité quant au moment où l’argent est disponible, surtout si vous êtes un retraité ou un quasi-retraité et que vous comptez sur cela comme votre revenu de dépenses à chaque CD vient à échéance. .

« C’est le bon moment pour aligner cela si vous cherchez à tirer le maximum de rendement possible », déclare McBride.

Quoi que vous décidiez de faire, il est bon de continuer à magasiner à mesure que la situation économique change. Vous devez constamment prêter attention à ce qui se passe sur les marchés monétaires et déplacer votre argent pour obtenir la meilleure offre possible. « Vous ne pouvez pas être gravé dans la pierre », dit Keil. « Vous méritez d’en tirer le maximum pour votre argent. »

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