“Les consommateurs peuvent ne pas comprendre pleinement leurs obligations”, ont écrit les auteurs. “Un consommateur pourrait, par exemple, avoir l’intention de choisir une option de prêt à intérêt zéro, mais décider que six versements sont plus appropriés, sans se rendre compte que le plan en six versements est soumis à des intérêts.”

Achetez maintenant, payez plus tard – appelé BNPL dans l’industrie des paiements – est une nouvelle version du concept de mise de côté. Il permet aux consommateurs de recevoir leur achat immédiatement mais de diviser leur paiement en plusieurs versements payés sur une plus longue période avec peu ou pas d’intérêt – tant qu’ils effectuent les paiements à temps. Les options BNPL courantes incluent Afterpay, Klarna, Affirm

AFRM,
+2,70%
et PayPal PYPL,
+1,43%.

En règle générale, les paiements BNPL s’étendent sur six semaines, mais certains fournisseurs proposent également des produits de prêt plus longs pour des montants plus importants.

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Il peut être difficile pour les consommateurs de suivre les montants totaux qu’ils doivent aux prêteurs de BNPL, a déclaré à Crumpe Delicia Hand, directrice de la défense de l’équité financière chez Consumer Reports.

“Il s’agit d’un produit de paiement et de crédit transaction par transaction, donc apparemment, je pourrais utiliser cinq ou six produits acheter maintenant payer plus tard ou 50 transactions différentes. C’est un changement significatif dans la façon dont les consommateurs obtiennent quelque chose qui ressemble à un crédit et l’utilisent », a déclaré Hand.

“C’est une sorte de recette pour un désastre s’il n’est pas géré avec soin”, a-t-elle ajouté, notant que la nature transaction par transaction d’acheter maintenant, payer plus tard peut compliquer les choses pour les consommateurs qui jonglent déjà avec plusieurs comptes bancaires et cartes de crédit.

Presque tous les fournisseurs de BNPL ont plus d’une offre de produits : une à court terme qui peut être payée sur plusieurs semaines et une à plus long terme qui peut être payée sur plusieurs mois. Les auteurs de Consumers Reports ont déclaré que la distinction entre les plans à court terme (les plus courants sont les plans «pay-in-quatre» qui étalent quatre paiements sur six semaines) et les plans à plus long terme (tels que les plans de paiement mensuels qui peuvent s’étendre plus de six mois ou plus) peut être source de confusion pour les consommateurs, même lorsqu’ils sont disposés côte à côte.

“Les conditions exactes de la BNPL ne sont pas toujours évidentes et peuvent sembler délicates quant au moment exact où vous pouvez être facturé des intérêts ou des frais et comment cela fonctionnera”, a déclaré un participant au rapport. «Cela aurait été bien si les détails exacts étaient plus clairement indiqués au cours du processus d’inscription, car pour moi, j’avais l’impression qu’ils gardaient leurs cartes près de leur main et ne rendaient pas évident d’essayer de profiter de quelqu’un non sachant exactement dans quoi ils s’embarquaient.

Voici des détails sur les plans populaires pour certaines entreprises BPNL.

Pay Pal

Le plan de paiement mensuel de PayPal peut s’étendre sur six, 12 ou 24 mois, avec un APR allant de 9,99 % à 29,99 %, en partie en fonction de l’historique de crédit d’une personne et de son historique de transactions avec PayPal. L’emprunteur peut voir trois APR différents en fonction de la durée des prêts lors de son départ. Certains marchands peuvent proposer un APR promotionnel de 0 %, selon les informations fournies par PayPal.

Affirmer

Le produit mensuel d’Affirm facture également des intérêts, avec des APR allant – en fonction du crédit du demandeur – de 0% à 36%, selon le montant et la durée du prêt. Le plan de paiement mensuel peut s’étendre jusqu’à 60 mois. Un porte-parole d’Affirm a déclaré que la société s’assure que son processus de paiement au fil du temps n’a pas de frais de retard ou cachés autres que ceux que les consommateurs voient à la caisse.

“Cela inclut la souscription de chaque transaction avant d’accorder un crédit, de donner aux consommateurs le contrôle de leurs choix en matière de confidentialité et de fournir des informations cohérentes et transparentes à la caisse”, a déclaré le porte-parole à Crumpe par e-mail.

Klarna

Klarna propose des options similaires, avec un plan de paiement en quatre, un plan sans intérêt et payé dans les 30 jours, et des options de financement plus longues pouvant aller jusqu’à 24 mois qui facturent des intérêts, avec des APR allant de 0 à 29,99 %.

Le produit pay-in-four de Klarna ne facture aucun intérêt mais facturera des frais de retard pouvant aller jusqu’à 7 $ si un client a 10 jours de retard pour effectuer un paiement, selon son site Web. L’institution financière de l’emprunteur peut également facturer des intérêts ou des frais. Klarna restreint immédiatement l’utilisation de ses services aux utilisateurs qui manquent un paiement.

Saisir

Certaines options de financement à long terme récemment ajoutées n’ont pas été incluses dans l’enquête de Consumer Report. Ceux-ci incluent les options d’Afterpay jusqu’à 12 mois et les plans mensuels à long terme de Sezzle pour les achats plus importants. Sezzle a déclaré à Crumpe qu’il propose également des produits à paiement intégral et à paiement en deux, qui fonctionnent de la même manière que son produit à paiement en quatre, que le rapport incluait.

Si un client tarde à effectuer un paiement échelonné, Sezzle accorde un délai de grâce avant d’empêcher un utilisateur d’effectuer des achats supplémentaires, a déclaré la société à Crumpe. Un utilisateur qui manque un paiement doit payer des frais de réactivation pour utiliser Sezzle à l’avenir, a noté Consumer Reports.

Après-paiement

Afterpay facture des frais de retard fixes pour son option de paiement en quatre. Les frais de retard “ne semblent pas représenter une part importante de ses revenus”, a constaté l’équipe de Consumer Reports.

Afterpay n’a pas répondu à une demande de commentaire de Crumpe.

Rien

Zilch propose une option de paiement en quatre sans frais de retard ni frais cachés, et il propose également une option de paiement intégral qui offre aux clients une remise en argent de 2%. Les deux types de paiements doivent passer par la carte virtuelle de Zilch. Les paiements en ligne effectués à l’aide de la carte Mastercard de l’entreprise pourraient entraîner des frais, ont noté les auteurs de Consumer Reports, car son “modèle commercial n’est pas clair”.

La commission que Zilch reçoit des commerçants lorsqu’un consommateur effectue un achat est transmise aux consommateurs, et le porte-parole de Zilch a déclaré à Crumpe que bien que le modèle soit unique, il n’y a “rien de clair à ce sujet”.

“Nous transmettons une part de cette commission à nos clients sous forme de crédit gratuit, d’économies, d’offres et de remises”, a déclaré le porte-parole dans un e-mail.

Perpay

Avec Perpay, les paiements proviennent directement du chèque de paie de l’utilisateur. La société facture à la fois des frais de retard et des intérêts, selon Consumer Reports, bien que Perpay indique sur son site Web qu’elle ne facturera “aucun frais supplémentaire en raison de paiements manqués ou en retard”. Perpay propose également une carte numérique.

Perpay n’a pas répondu à une demande de commentaire de Crumpe.

Zipper

Zip n’offre qu’une seule option de paiement, un plan de paiement en quatre. Si un utilisateur ne paie pas son paiement minimum total avant la date limite, l’entreprise facturera des frais de retard pouvant aller jusqu’à 7 $. Il facturera également des intérêts.

Zip n’a pas répondu à une demande de commentaire de Crumpe.