Pouvez-vous répondre à cette question cruciale sur la planification de la retraite ? La plupart des gens ne le peuvent pas.

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Il existe une question cruciale sur le financement de la retraite qui est si difficile que la plupart des investisseurs se trompent même si vous leur donnez la réponse à l’avance.

La question porte sur « l’espérance de vie » et il va sans dire que répondre correctement est une condition préalable essentielle à une bonne planification de la retraite. Sous-estimez votre espérance de vie et vous courez le risque de survivre à votre argent. En revanche, si vous le surestimez, vous risquez fort de laisser, pour ainsi dire, beaucoup d’argent sur la table – de l’argent que vous pourriez autrement dépenser pour profiter de votre retraite.

Les chercheurs savent depuis un certain temps que la plupart d’entre nous ont une mauvaise compréhension de l’espérance de vie. Au début de cette année, par exemple, l’Institut TIAA et le Global Financial Literacy Excellence Center (GFLEC) de l’Université George Washington ont publié les résultats d’une enquête montrant que les deux tiers des adultes américains étaient incapables de répondre à des questions de base telles que « qu’est-ce que la vie ? espérance de vie chez les hommes de 60 ans aux États-Unis » (j’ai consacré une chronique de mi-janvier à cette enquête.)

C’est déjà assez décourageant, car on ne peut pas planifier sa retraite si l’on ne sait pas combien de temps elle durera. Mais les résultats des recherches de suivi publiées il y a deux semaines par l’Institut TIAA/GFLEC sont encore plus déprimants. Les chercheurs ont découvert que la « connaissance de la longévité » ne s’améliore pas même lorsque la réponse est révélée.

Pour apprécier ce que les chercheurs ont découvert, voyez si vous pouvez répondre correctement à la question suivante qu’ils ont posée aux adultes participant à leur enquête : « Si l’espérance de vie des individus de 65 ans est de 20 ans, laquelle des affirmations suivantes est vraie ? »

  • Environ la moitié des 65 ans vivront au-delà de 85 ans

  • La grande majorité des personnes de 65 ans ne vivront pas au-delà de 85 ans

  • Environ la moitié des personnes de 65 ans mourront entre 84 et 86 ans

La bonne réponse est la première. En effet, comme l’écrivent les chercheurs, la signification précise de l’espérance de vie « est le nombre d’années supplémentaires au-delà desquelles la moitié des membres du groupe vivra, tandis que l’autre moitié ne vivra pas ».

Ne soyez pas trop dur avec vous-même si vous vous trompez ; seulement 35 % des personnes interrogées ont bien compris.

La réponse la plus courante parmi les personnes interrogées qui se sont trompées était la deuxième, et vous pouvez comprendre pourquoi. Lorsqu’on nous dit que notre espérance de vie est, disons, de 85 ans, la plupart d’entre nous supposent que la chose prudente à faire est de trouver comment payer une retraite qui dure jusque-là. En fait, cependant, la moitié d’entre nous peut s’attendre à vivre plus longtemps que cela, ce qui signifie que 50 % d’entre nous vivront probablement plus longtemps que leur argent si nous élaborons un plan financier de retraite qui ne dure que pendant toute notre espérance de vie.

Cette véritable signification de « espérance de vie » est illustrée dans le tableau ci-joint. Il représente le pourcentage d’hommes américains de 65 ans encore en vie à différents âges ultérieurs. Notez que 50 % seront encore en vie à 83 ans, selon les dernières tables actuarielles de la Sécurité sociale, c’est pourquoi la Sécurité sociale rapporte que l’espérance de vie d’un homme de 65 ans est de 83 ans. les femmes âgées s’étendraient davantage ; le pourcentage d’entre elles encore en vie ne descend pas en dessous de 50 % jusqu’à 86 ans.)

Et si vous ne voulez qu’une probabilité de 10 % de survivre à votre argent ? Ensuite, les hommes de 65 ans doivent déterminer comment financer leur retraite jusqu’à 93 ans. Si vous voulez seulement une probabilité de 5 %, vous devez financer votre niveau de vie de retraite jusqu’à 96 ans. (Pour les femmes, il s’agit de 96 et 98 ans. , respectivement.)

Compte tenu de cette nouvelle compréhension de l’espérance de vie, bon nombre d’entre vous devront peut-être reconstruire leurs plans financiers pour la retraite. Mais il vaut mieux le savoir maintenant que plus tard. Quiconque est prévenu est prévenu.

Mark Hulbert est un contributeur régulier à Crumpe. Ses Hulbert Ratings suivent les newsletters d’investissement qui paient un montant forfaitaire pour être auditées. Il peut être contacté à mark@hulbertratings.com.

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