Les services de réparation de crédit en valent-ils la peine ? Pour ceux qui sont endettés, la réponse est souvent non

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Toute personne aux prises avec des dettes et un mauvais crédit a invariablement été confrontée à des publicités d’entreprises proposant de l’aider à rétablir son crédit.

Cela peut sembler une solution facile et un moyen rapide de sortir de vos problèmes, mais il existe de nombreuses raisons d’éviter de s’engager dans cette voie, disent les experts.

D’une part, comme c’est le cas pour de nombreux services offerts aux personnes désespérées confrontées à des difficultés financières, les escroqueries abondent. De plus, presque tout ce que ces services offrent, vous pouvez le faire vous-même gratuitement.

En même temps, pour quelqu’un qui se sent dépassé par sa situation financière ou qui est intimidé à l’idée de se sortir de l’eau, un service de réparation de crédit pourrait aider à résoudre certains de vos problèmes.

La clé est de comprendre à qui vous avez affaire et s’ils sont vraiment qualifiés pour vous aider dans votre situation.

« Si des informations figurant sur votre rapport de crédit sont inexactes et que vous avez du mal à trouver comment résoudre ce problème vous-même, une agence de réparation de crédit pourrait être utile », a déclaré Bruce McClary de la National Foundation for Credit Counselling. « Mais les gens doivent rester sur leurs gardes lorsqu’ils magasinent. »

Comment réparer votre crédit ?

Pour commencer, vous devez comprendre ce qu’une agence de redressement de crédit peut et ne peut pas faire.

Les services de réparation de crédit ne peuvent vous aider que s’il y a effectivement des erreurs dans votre rapport de crédit. Ce n’est pas aussi rare qu’on pourrait le penser. Une enquête réalisée en 2021 par Consumer Reports a révélé que plus d’un tiers des près de 6 000 personnes interrogées avaient découvert des erreurs dans un ou plusieurs de leurs rapports de crédit.

Les erreurs peuvent aller de l’incapacité à supprimer d’anciennes dettes qui ont été remboursées ou à l’inclusion de frais facturés à la suite d’un vol d’identité vérifié, ce qui peut faire baisser votre pointage de crédit. Pour les résoudre, vous devez déposer un litige auprès de chacune des trois principales agences de crédit, Experian, Equifax et TransUnion.

Un service de réparation de crédit vous proposera de déposer ces litiges en votre nom. Il n’y a aucune garantie qu’ils réussiront et ils n’ont rien à faire si votre rapport de crédit est correct.

Maintenant, c’est quelque chose que vous pouvez faire vous-même gratuitement, mais cela prend du temps et de la patience. Pour ceux qui sont mal à l’aise ou intimidés par la navigation dans ce type de bureaucratie, ce type de services peut fournir un service utile.

À quoi faut-il faire attention

Les personnes menacées de ruine financière sont naturellement stressées, ce qui peut malheureusement les rendre vulnérables aux programmes de télémarketing de réparation de crédit qui promettent trop de grands résultats.

Il y a plusieurs signaux d’alarme à surveiller. Si une entreprise garantit des résultats, vous devriez chercher ailleurs. De plus, s’ils vous font payer d’avance, il pourrait s’agir d’une arnaque.

« La loi dit qu’ils ne peuvent pas vous facturer tant qu’ils n’ont pas prouvé qu’un problème a été supprimé de votre rapport de crédit et qu’il y est resté pendant au moins six mois », a déclaré Sarah Chenven, directrice générale de Working Credit, une organisation à but non lucratif. cabinet de conseil en crédit.

En août, le Bureau de protection financière des consommateurs a conclu un accord de 2,7 milliards de dollars avec les deux plus grandes marques de réparation de crédit aux États-Unis, Lexington Law et CreditRepair.com, pour avoir facturé des frais d’avance illégaux pour leurs services. Les sociétés n’ont pas le droit de se lancer dans le télémarketing de leurs services depuis 10 ans et PGX Holdings Inc., propriétaire des deux sociétés, a déposé son bilan.

Au-delà des promesses et des structures de frais trompeuses, le secteur du redressement du crédit a également attiré des acteurs bien plus peu recommandables.

L’année dernière, un juge fédéral a fermé une société nationale de réparation de crédit appelée Financial Education Services après que la Federal Trade Commission l’a accusée d’être un système pyramidal de 467 millions de dollars ciblant les personnes dont les finances avaient été laissées en désordre par la pandémie.

En plus d’avoir prétendument proposé divers faux services de réparation de crédit, la FTC a accusé l’entreprise d’impliquer également ses clients dans un système de marketing à plusieurs niveaux qui leur promettait des paiements pour attirer davantage de clients de réparation de crédit, mais qui, selon l’agence, était en réalité une combine à la Ponzi. . Un avocat représentant le cabinet n’a pas immédiatement répondu à un message sollicitant des commentaires.

Dans une autre affaire en 2022, les procureurs fédéraux ont allégué qu’un groupe dirigeant une entreprise de réparation de crédit avait volé l’identité de clients dans le cadre d’une escroquerie immobilière beaucoup plus vaste. Les meneurs présumés du stratagème ont plaidé non coupables et attendent leur procès. Leurs avocats n’ont pas répondu aux messages sollicitant des commentaires.

Quelles sont les autres options ?

Les experts disent que si vous vous retrouvez lourdement endetté, vous devriez prendre un certain nombre de mesures pour tenter de remettre vos finances sur les rails. La réparation du crédit n’est en réalité que la première étape de ce processus et ne devrait jamais être considérée comme une fin en soi.

La prochaine chose à essayer de traiter est tout impayé qui entraîne une baisse de votre crédit. Appelez la personne à qui vous devez de l’argent et voyez si vous pouvez organiser un plan de paiement ou si elle acceptera de vous permettre de payer une somme forfaitaire plus petite en échange de l’abandon du reste de la dette. Les défauts de paiement resteront sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans, mais leur impact diminue s’ils sont signalés comme clôturés.

Pour les personnes dans cette situation, il existe de nombreux services de conseil en crédit à but non lucratif qui peuvent vous aider à formuler un plan pour vous en sortir.

Si les choses vont si mal que la faillite pourrait être une option raisonnable, il est temps de consulter un avocat spécialisé en faillite pour déterminer quelles devraient être vos prochaines étapes.

« Cela peut être terriblement douloureux et même embarrassant de devoir déclarer faillite, mais une fois que vous l’avez surmonté, vous pouvez commencer à reconstruire votre profil de crédit assez rapidement », a déclaré McClary. « Mais si vous franchissez cette étape, vous devez vraiment apprendre à vous assurer que le schéma ne se répète pas. »

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