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La reprise des remboursements fédéraux des prêts étudiants ce mois-ci, après une pause de plus de trois ans, ne sera probablement pas un coup dur pour l’économie dans son ensemble, mais certains groupes d’emprunteurs pourraient avoir du mal à rembourser leurs dettes étudiantes. d’autres prêts.
Telles sont quelques-unes des conclusions d’une enquête publiée mercredi par la Banque fédérale de réserve de New York. Les économistes de la Fed de New York ont écrit dans un article de blog développant leurs conclusions selon lesquelles ils s’attendent à ce que la fin du gel des paiements des prêts étudiants entraîne une réduction de 0,1 point des dépenses mensuelles globales par rapport à août 2023. En moyenne, les emprunteurs ont déclaré que la reprise des remboursements des prêts étudiants les pousserait à réduire d’environ 56 dollars par mois.
La baisse des dépenses des emprunteurs pourrait être relativement modeste pour plusieurs raisons, selon la Fed de New York. D’une part, les emprunteurs ont peut-être déjà commencé à ajuster leurs habitudes de dépenses avant la reprise des paiements. Les dépôts du ministère de l’Éducation au département du Trésor américain, dont la majeure partie sont des remboursements de prêts étudiants fédéraux, ont augmenté après que la Cour suprême a annulé le plan de l’administration Biden visant à alléger à grande échelle la dette étudiante et ont continué d’augmenter avant la reprise des intérêts sur les étudiants. prêts en septembre.
Les nouveaux plans de remboursement qui permettent aux emprunteurs de consacrer une moins grande partie de leurs revenus au remboursement de leurs prêts étudiants pourraient également expliquer en partie le coup limité porté aux dépenses, a déclaré la Fed de New York. En outre, les emprunteurs pourraient décider de puiser dans leur épargne afin de rembourser leurs prêts étudiants, a déclaré la Fed de New York, ce qui atténuerait l’impact sur les dépenses. En effet, la pause de paiement a permis aux emprunteurs d’économiser et de dépenser 260 milliards de dollars au cours des trois dernières années.
Les conclusions de la Fed de New York surviennent alors que les emprunteurs paient ce mois-ci leurs factures de prêts étudiants pour la première fois en trois ans. Certaines analyses ont également indiqué que la fin du gel imposé par la pandémie n’aurait pas d’impact énorme sur l’économie. D’autres encore ont suggéré que cela entraînerait un impact plus important sur les dépenses de consommation. Certains analystes ont déclaré que le retour des paiements pourrait avoir un impact sur les résultats des détaillants.
En outre, l’histoire et d’autres recherches indiquent que les emprunteurs peuvent avoir des difficultés. Lorsque les emprunteurs reprenaient leurs paiements après des pauses plus courtes et plus limitées, les taux de délinquance et de défaut de paiement étaient élevés. Près de 8 % des emprunteurs étudiants étaient en retard sur d’autres obligations de paiement et environ 20 % des emprunteurs présentaient des facteurs de risque qui suggéraient qu’ils auraient des difficultés lorsque les paiements reprendraient, selon une étude du Bureau de protection financière des consommateurs publiée en juin.
L’enquête de la Fed de New York indique que certains emprunteurs connaîtront des difficultés. Selon l’enquête, les emprunteurs dont les prêts ont été suspendus pendant la pandémie ont estimé à près de 23 % en moyenne le risque de manquer le remboursement d’un prêt étudiant.
Le risque de manquer un paiement était particulièrement aigu parmi certains groupes. Les femmes évaluent la probabilité de manquer un paiement à 28,9 %, contre 12,5 % pour les hommes. Les emprunteurs à faible revenu, ou ceux dont le revenu du ménage est inférieur à 60 000 $, ont déclaré une probabilité moyenne de manquer un paiement de près de 39 %, contre 14,3 % pour les emprunteurs des ménages gagnant plus de 60 000 $.
Les emprunteurs qui manquent de paiements éviteront les pires conséquences de la délinquance et du défaut de paiement de leurs prêts étudiants grâce à une période de grâce qui s’étend jusqu’à l’automne 2024. Néanmoins, les remboursements des prêts étudiants pourraient exposer les emprunteurs au risque de manquements sur d’autres dettes, le New York Times. La Fed de York a trouvé. En moyenne, les emprunteurs ont signalé une augmentation de 11,8 % du risque de manquer un autre remboursement de prêt en raison du remboursement de leurs prêts étudiants.
Les auteurs du billet de la Fed de New York ont suggéré que le plan SAVE, un plan de paiement lancé par l’administration Biden plus tôt cette année, pourrait aider à protéger certains emprunteurs des difficultés liées au remboursement de leurs prêts étudiants. Dans le cadre de ce plan, les emprunteurs remboursent leur dette en pourcentage de leurs revenus et voient le reste s’acquitter après un certain nombre d’années de paiements. Bien que ces soi-disant plans axés sur le revenu existent depuis des décennies, SAVE protège le plus de revenus.
Selon la Fed de New York, environ un cinquième des emprunteurs qui suivaient un plan de remboursement standard – ou un plan dans lequel vous remboursez la dette en 10 ans, semblable à une hypothèque – prévoyaient de s’inscrire à un plan axé sur le revenu. De plus, environ 78 % des emprunteurs remboursant leur dette étudiante pour la première fois prévoyaient de s’y inscrire. Cela porterait la part des emprunteurs recourant au remboursement en fonction du revenu à 58 %, contre environ 50 % avant la pandémie, a constaté la Fed de New York.
Mais pour que cette hausse se matérialise, les emprunteurs devront réussir à s’inscrire aux plans. Au cours des dernières semaines, les emprunteurs se préparant à reprendre leurs paiements ont eu du mal à accéder aux avantages du programme de prêts étudiants. Beaucoup ont attendu des heures pour parler à leurs agents, d’autres ont reçu des informations de paiement incorrectes et d’autres encore à qui le gouvernement avait promis d’annuler leur dette n’avaient toujours pas réglé leur dette au moment où les paiements ont repris ce mois-ci.
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