Pourquoi les prix de l’assurance habitation aux États-Unis ont augmenté de 21 % entre 2022 et 2023


Pluies torrentielles, inondations catastrophiques, vents violents, incendies de forêt résilients : certains États sont confrontés aux dangers croissants d’un climat changeant et changeant rapidement qui rend la vie coûteuse à de nombreux propriétaires dans les États à haut risque.

«Souvent, les nouveaux acheteurs ne se rendent pas compte à quel point les primes d’assurance peuvent être élevées», explique Joseph Ortiz, propriétaire et agent immobilier agréé basé à Orlando qui vend des propriétés en Floride. « La vie peut être très imprévisible ici, il y a toujours ce scénario « et si » dans votre tête lorsqu’un ouragan frappe.”

Aux États-Unis, les prix de l’assurance habitation ont grimpé de plus de 21 % en moyenne entre mai 2022 et mai 2023, et de plus de 35 % en Floride, estime Policygenius. Les conclusions les plus récentes de la First Street Foundation révèlent également qu’environ 39 millions de foyers ont des primes sous-évaluées dans le pays et pourraient être confrontés à des augmentations catastrophiques à mesure que les risques liés au climat, à l’inflation, aux coûts de réassurance des assureurs et aux dépenses de reconstruction augmentent.

«Les compagnies d’assurance établissent leurs tarifs en utilisant un modèle de catastrophe», explique Matthew Eby, fondateur et PDG de la First Street Foundation, une organisation à but non lucratif de suivi des assurances. « Ce n’est pas qu’ils souhaitent augmenter les primes à des niveaux irréalistes, mais il n’est pas viable pour eux d’opérer à des prix réduits dans des zones où les événements liés au climat constituent une menace constante. »

En Californie, de nombreux transporteurs ressentent les difficultés financières provoquées par les incendies de forêt. L’État réglemente ses primes, de sorte que les entreprises ne peuvent pas augmenter leurs prix de plus de 7 %, à moins de soumettre cette décision à un vote, ce qui a incité de nombreuses personnes à cesser de souscrire des polices dans des codes postaux à risque ou à se retirer de l’État. Avec environ 9 % de part de marché californienne en 2022, State Farm était le premier fournisseur d’assurance habitation de l’État, rapportant 7,8 milliards de dollars de primes, mais subissant des pertes de près de 6 milliards de dollars, selon les données du gouvernement local.

« Le coût de la construction résidentielle a augmenté de 34 % à l’échelle nationale », déclare Pat Howard, expert agréé en biens et assurances chez Policygenius. « Si l’on prend en compte les primes relativement faibles et le coût réel de la reconstruction, on comprend alors pourquoi les grandes entreprises quittent certains de ces États à haut risque, obligeant les propriétaires à s’en remettre à de petits assureurs non agréés, ou à l’assureur de dernier recours. c’est-à-dire l’État.

En Louisiane, les compagnies d’assurance ont déboursé 23 milliards de dollars de pertes assurées pour plus de 800 000 sinistres en 2020 et 2021, ce qui a conduit de nombreux assureurs à quitter l’État. Désormais, l’assureur de dernier recours de la Louisiane est le programme Citizens Property Insurance, soutenu par l’État, qui a augmenté les prix de 63 % en 2023 pour les codes postaux les plus à risque.

Le hic, dit Eby, c’est que de nombreux propriétaires de zones à haut risque, qui se trouvent dans des États sujets aux ouragans comme la Louisiane ou la Floride, doivent non seulement avoir leur police d’assurance habituelle pour se protéger contre les dommages causés par le vent, mais également souscrire une assurance inondation distincte. couverture. L’assurance contre les inondations dans 90 % du pays est fournie par le Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) de la FEMA.

«Ils ont désigné des zones spéciales à risque d’inondation», explique Eby. “Et si votre maison se situe dans ce périmètre, appelé probabilité annuelle de 1% ou plus, vous devez alors souscrire une assurance contre les inondations.”

Le NFIP a perdu plus de 36 milliards de dollars depuis sa création et a publié une nouvelle carte d’évaluation des risques pour atténuer les pertes futures.

En Louisiane, les primes d’assurance contre les inondations devraient augmenter de plus de 230 % cette année, touchant environ 150 000 foyers. La Floride est confrontée à des augmentations similaires de la couverture contre les inondations pour plus de 1,2 million de foyers, l’ouragan Ian ayant causé plus de 60 milliards de dollars de pertes assurées et 100 milliards de dollars de dommages totaux en 2022.

«En Floride, votre toit doit durer encore cinq ans», explique Ortiz. « Sinon, aucune compagnie d’assurance ne vous prendra en charge. Et même si quelque chose arrive, il faudra beaucoup de temps pour que les compagnies d’assurance paient, car les fraudes sont nombreuses.»

Malgré les risques liés au climat, les acheteurs potentiels affluent vers le Sunshine State.

«Ceux qui ont acheté il y a quelques années disposent d’environ 100 000 $ de capitaux propres», explique Ortiz. « Les gens connaissent les ouragans, mais jusqu’à présent, cela n’a pas modifié les ventes de logements. Mais l’inflation et les taux d’intérêt sont néfastes pour les affaires.»

Il est temps de s’attaquer à l’éléphant dans la pièce, dit Howard.

« Les gens ont une idée parfaite de la façon dont ils veulent prendre leur retraite et de la façon dont ils veulent passer les vacances de printemps. Ils ignorent les signes avant-coureurs d’une crise climatique en cours. Nous devons reconnaître que le changement climatique est réel et qu’au fil du temps, devenir propriétaire dans des zones à haut risque deviendra difficile et coûteux.

Regardez la vidéo pour en savoir plus.

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