Biden met en garde les agences de crédit : ne dérangez pas les emprunteurs étudiants en cas de paiements manqués


L’administration Biden avertit les agences d’évaluation du crédit et les sociétés de notation de crédit de ne pas critiquer les emprunteurs étudiants en raison de paiements manqués, alors que des millions de personnes recommencent à payer leur dette après une pause de plus de trois ans.

“Je vous écris pour vous exhorter fortement à revoir la manière dont votre entreprise traitera les obligations fédérales en matière de prêts étudiants à des fins d’évaluation du crédit et de notation de crédit lors du retour au remboursement”, a écrit Richard Cordray, directeur des opérations du Bureau fédéral d’aide aux étudiants. une lettre que l’agence envoie mardi aux entreprises.

En particulier, Cordray a écrit qu’il serait « inapproprié » que les modèles d’évaluation du crédit s’appuient sur des éléments tels qu’une légère augmentation du solde du prêt en raison de l’accumulation d’intérêts, de périodes d’abstention, du montant du paiement mensuel ou d’autres signes d’un paiement réduit ou manqué. comme signe de solvabilité pendant cette période.

“Ces actions se déroulent dans un contexte fondamentalement différent de celui de tout autre moment et constituent un indicateur beaucoup moins fiable de la réticence ou de l’incapacité de payer”, a écrit Cordray dans la lettre obtenue par Crumpe.

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La lettre fait suite à des semaines de plaintes d’emprunteurs étudiants et de défenseurs de la reprise des remboursements fédéraux des prêts étudiants. À partir du 1er octobre, 28 millions d’emprunteurs ont commencé à rembourser après une pause de plus de trois ans en période de pandémie. Dans les mois qui ont précédé et suivi la reprise des paiements, les emprunteurs se sont plaints des longs délais d’attente pour les appels et des difficultés à obtenir des informations précises sur les remboursements de leur prêt.

Dans le cadre d’un plan d’action d’un an visant à faciliter la transition, la Maison Blanche a déclaré que le ministère de l’Éducation ne signalerait pas les emprunteurs qui ont du mal à effectuer leurs paiements pendant cette période comme étant en souffrance ou en défaut de paiement aux agences d’évaluation du crédit ni ne les dirigerait vers des agences d’évaluation des dettes. agences de recouvrement. Jusqu’à présent, l’agence a entendu des anecdotes faisant état de légers impacts sur les cotes de crédit des emprunteurs lors du retour au remboursement, mais les responsables n’ont aucune suggestion selon laquelle le problème est répandu, selon un responsable de l’administration.

La lettre de Cordray est une « mesure proactive » visant à garantir que les emprunteurs qui tentent de rembourser leurs prêts ne subissent aucun impact négatif sur leur crédit, a déclaré le responsable. La lettre ne précise pas pendant combien de temps les agences de crédit ne doivent pas prendre en compte des problèmes tels que les paiements manqués ou réduits lors de la détermination des cotes de crédit.

Préoccupation quant à l’impact des erreurs sur la cote de crédit

“Nous craignons que des erreurs de service et d’autres facteurs uniques puissent avoir un impact sur l’exactitude de vos modèles de crédit et des données des consommateurs sur les emprunteurs dans les circonstances particulières actuelles du retour au remboursement”, a écrit Cordray.

Les agents de service, qui sont le premier point de contact des emprunteurs lors du remboursement de leurs prêts étudiants, ont souligné le manque de financement comme l’une des raisons pour lesquelles les emprunteurs peuvent avoir du mal à joindre le personnel du service client ou à faire traiter rapidement leurs documents. Le Congrès n’a pas répondu à la demande de financement complète du ministère de l’Éducation l’année dernière.

En outre, les gestionnaires ont déclaré que la simple complexité du retour simultané d’un si grand nombre d’emprunteurs, combinée à la décision du gouvernement d’introduire de nouveaux programmes pendant cette période, explique en partie les difficultés des emprunteurs.

La cote de crédit d’un consommateur est basée sur une multitude de données, notamment l’historique des paiements sur les prêts en cours. Cela a des implications sur la façon dont les gens sont évalués en matière de crédit, notamment s’ils obtiennent un prêt et combien ils paieront s’ils en obtiennent un. L’idée est que le comportement de paiement passé ou actuel indique la probabilité qu’ils remboursent un futur prêt.

Mais le comportement de paiement des emprunteurs étudiants pendant le retour au remboursement « n’entraîne pas les mêmes implications en termes de solvabilité que pour d’autres produits », en raison des circonstances uniques de cette période, a écrit Cordray. Il a noté que plusieurs prestataires de services avaient fourni des informations inexactes à environ 100 000 emprunteurs. Un prestataire n’a pas réussi à envoyer en temps opportun les informations de facturation à près de 2,5 millions d’emprunteurs, a-t-il ajouté.

Une partie de la solution apportée par le ministère de l’Éducation à ces problèmes consistait à demander aux gestionnaires de soumettre les emprunteurs à une abstention administrative, ce qui signifie que l’emprunteur n’est pas tenu d’effectuer des paiements sur son prêt pendant que les erreurs sont en cours de résolution, a noté Cordray dans la lettre.

« En raison de ces erreurs des gestionnaires, le défaut de paiement d’un emprunteur ne reflète pas nécessairement sa capacité ou son intention de rembourser son prêt », a-t-il écrit. De plus, comme les erreurs ne sont pas uniformes, Cordray a écrit que « des emprunteurs dans une situation similaire connaissent un ensemble inégal d’expériences de remboursement et je crains que cela puisse entraîner des résultats de crédit inégaux en fonction de leur fournisseur ».

Bien que les paiements manqués puissent généralement nuire au score d’un emprunteur, les sociétés d’évaluation du crédit ont déclaré qu’elles ne considéraient pas nécessairement les abstentions de prêts étudiants de manière négative. Il est néanmoins possible que si les entreprises utilisent leurs pratiques habituelles de modélisation et de reporting au cours de cette période, les emprunteurs puissent constater des impacts sur leur cote de crédit, a déclaré le responsable de l’administration. La lettre « demande à ces entreprises de réévaluer leurs pratiques pour tenir compte de ces circonstances uniques », a ajouté le responsable.

Dans la lettre, Cordray a noté que de nombreux emprunteurs pourraient avoir modifié leurs plans de paiement au cours de cette période. Plus de 40 % des emprunteurs ont vu leur prêt transféré vers un autre gestionnaire pendant la pause, ce qui pourrait les obliger à mettre à jour leurs informations de paiement ou à présenter une nouvelle demande de plan de paiement. De plus, la situation financière des emprunteurs a peut-être changé pendant la pandémie, les poussant vers une option différente et plus abordable.

Enfin, l’administration Biden a introduit un nouveau plan de paiement appelé SAVE que des millions d’emprunteurs ont recherché lors du retour au remboursement. Pendant que les formalités administratives d’inscription à ces plans sont en cours de traitement, les emprunteurs sont souvent soumis à une abstention.

“Nous comprenons que les modèles de notation de crédit et les prêteurs peuvent, dans certains cas, considérer ces abstentions comme une indication que les emprunteurs ne peuvent pas ou ne veulent pas effectuer leurs remboursements”, a écrit Cordray. “Cependant, ces cas suggèrent en réalité que les emprunteurs prennent des mesures proactives pour s’engager dans le remboursement de leurs prêts et sont sur la voie d’un remboursement réussi.”

Les cotes de crédit de certains emprunteurs ont chuté au début de la pause de paiement

Dans le passé, les cotes de crédit des emprunteurs étudiants ont été affectées par les changements apportés au remboursement à l’ère de la pandémie. Au début de la pause de paiement au printemps 2020, environ 5 millions d’emprunteurs étudiants ont vu leurs cotes de crédit chuter malgré les instructions du Congrès selon lesquelles le gel des paiements ne devrait pas avoir d’impact sur les cotes de crédit des emprunteurs.

À l’époque, un gestionnaire avait déclaré que la manière dont il transmettait les informations sur la pause aux agences d’évaluation du crédit pourrait avoir des conséquences négatives sur les scores des emprunteurs. Ils ont corrigé l’erreur lorsqu’elle est apparue.

Aujourd’hui, plus de trois ans plus tard, Cordray avertit les agences de crédit et les sociétés de notation de penser différemment le comportement des emprunteurs étudiants en raison du contexte.

« Il est peu probable que les pratiques standard d’évaluation du crédit et les modèles de notation de crédit reflètent avec précision la situation unique que vivent des millions d’emprunteurs au cours de ce retour au remboursement sans précédent », a-t-il écrit. « En conséquence, nous vous invitons vivement à réévaluer votre approche et à demander que la solvabilité d’un emprunteur ne soit pas évaluée par un système conçu pour des circonstances pré-pandémiques. »

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