Les propriétaires de petites entreprises se battent pour offrir des prestations de santé à leurs travailleurs

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En mars dernier, la propriétaire d'une petite entreprise, Kelly Moore, a témoigné devant le House Ways and Means Committee de ce qu'elle considère comme le pire jour de sa vie, lorsqu'elle a dû annoncer aux employés de ses magasins GKM Auto Parts dans l'Ohio qu'elle ne serait plus capable de leur offrir des bienfaits pour la santé.

« C’était une décision déchirante à prendre. J'ai perdu le sommeil », a-t-elle déclaré.

La décision a été prise en 2017 après des années de réduction des prestations – elle a d’abord réduit la couverture des conjoints, puis l’assurance dentaire et visuelle, l’assurance-vie, et elle a ensuite réduit la contribution de l’employeur de 80 % à 70 % puis à 60 %. Un an plus tard, grâce à l'entrée en vigueur d'une économie d'impôt de 20 % grâce à la déduction sur les revenus d'entreprise qualifiés (QBI) et à la possibilité de se consolider avec d'autres sociétés affiliées à la NAPA en tant qu'association, l'entreprise a pu rétablir ses avantages.

Mais aujourd’hui, comme de nombreux propriétaires de petites entreprises, Moore est à nouveau attaqué. Les coûts des soins de santé continuent d’augmenter jusqu’à 40 % par an, et la déduction QBI expirera après 2025, à moins que le Congrès n’agisse davantage.

« «Nous sommes en crise depuis près de 40 ans.»»


—Josselin Castillo

Pour les propriétaires de petites entreprises, il s’agit de la priorité commerciale n°1 – et cela fait plusieurs décennies que la Fédération nationale des petites entreprises interroge ses membres. «Nous sommes en crise depuis près de 40 ans», déclare Josselin Castillo, responsable des relations fédérales-gouvernementales pour le groupe de défense.

Lire: Les propriétaires de petites entreprises sont confrontés à un cocktail dévastateur de pénurie de main-d’œuvre, d’inflation et de hausse des taux. Mais certains trouvent de nouvelles façons de prospérer.

L’énigme est la suivante : les propriétaires de petites entreprises souhaitent offrir une assurance maladie à leurs employés, mais ils n’en ont pas les moyens.

« Pour avoir des talents qualifiés, quel que soit le secteur d’activité, il faut les avoir pour embaucher n’importe qui. C'est un enjeu de table. Les employés l'exigent », déclare Jean Smart, directeur général de Penelope, qui propose des solutions de retraite aux petites entreprises. Au contraire, seulement 20 % environ des entreprises avec lesquelles elle travaille et qui lancent des plans 401(k) le font parce que les nouvelles recrues l'ont demandé.

Smart emploie actuellement 12 personnes, contre quatre lors de son lancement l'année dernière. Déjà depuis deux ans qu'elle gère le plan de santé, les coûts ont augmenté de 10 %. Elle dit qu'elle doit prévoir 30 % de plus que le salaire d'un employé pour couvrir les coûts. « Donc, si je paie 100 000 $ à quelqu'un, je dois prévoir 130 000 $ », dit-elle.

Les petites entreprises ont moins de pouvoir d’achat

Aux États-Unis, environ 99,9 % des entreprises sont considérées comme des petites entreprises, selon la Small Business Administration, et ces 33 millions d'entreprises emploient plus de la moitié des employés du secteur privé dans ce pays. Pourtant, les propriétaires n’ont pas le même pouvoir d’achat que les grandes entreprises en matière de régimes d’assurance collective.

Les différences de coûts peuvent être stupéfiantes. Castillo, de la NFIB, souligne que la dernière enquête sur les coûts des soins de santé réalisée par Mercer auprès des grands employeurs montre une augmentation de 5,4 %, alors que la plupart de ses propriétaires de petites entreprises constatent une augmentation de 25 % en moyenne.

Un couvreur de l'Oregon est confronté à une augmentation de 44 % de ses primes, et c'est peut-être la dernière année où il est en mesure d'offrir des avantages sociaux à ses employés.

« Tout dépend du pool de risques du marché dans lequel vous évoluez », explique Castillo. « Si vous êtes un grand employeur, le bassin est constitué de vos employés et si vous constatez beaucoup de diabète, vous pouvez mettre en œuvre des programmes de bien-être. Mais les petites entreprises sont redevables à l'État tout entier, et c'est le hasard qui décide.»

Castillo affirme que 98 % de ses membres pensent qu’ils devront cesser d’offrir des prestations de santé dans les 5 à 10 prochaines années si rien ne change dans la dynamique. Le calcul consiste alors à risquer la fidélisation des employés par rapport à la fidélisation des clients. À l’heure actuelle, les propriétaires de petites entreprises augmentent leurs prix ou subissent des pertes de bénéfices pour compenser la hausse des coûts.

«Ils s'efforcent de ne pas répercuter cette situation sur les employés», explique Castillo. « C'est la tension avec laquelle nous vivons. »

« Tout est une feuille de calcul »

Certains se regroupent pour former des associations, comme Moore l'a fait dans l'Ohio avec des magasins associés à la NAPA. D'autres se tournent vers des accords de remboursement des soins de santé, dans le cadre desquels les employeurs couvrent une partie du coût permettant aux employés d'acheter leur propre couverture maladie sur le marché privé.

Certains réseautent pour connaître leurs options. Smart a pu faire appel à un réseau de femmes propriétaires d'entreprises comme Luminary, Chief et WeSuite, pour parcourir le marché à la recherche d'options de soins de santé.

«C'est ce que font les femmes. Pour moi, tout est une feuille de calcul », explique Smart. « Ils m'ont donné ces présentations de 12 pages avec des graphiques énormes. »

Smart l'a réduit à trois questions principales auxquelles elle souhaitait répondre : combien cela me coûtera-t-il, combien cela coûtera-t-il à mes employés et quels médecins pouvons-nous consulter ? Elle a ensuite passé environ 12 heures à sélectionner un plan. «J'ai choisi celui qui l'expliquait sous forme de puces, plutôt que de 20 pages de graphiques», dit-elle.

Une fois sa décision prise, Smart passe encore une grande partie de son temps à gérer le plan et à réfléchir à l’avenir. « J'ai déjà appelé le gestionnaire du régime parce que mes coûts ont doublé entre la première et la deuxième année. Donc l’année prochaine, je dois être plus proactif et planifier à l’avance. Vous voulez le régler et l’oublier, mais vous devez y penser tout le temps.

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