Et même si l’endettement étudiant est souvent considéré comme un problème propre aux jeunes, les données indiquent qu’environ un tiers des prêts étudiants en défaut sont détenus par des emprunteurs âgés d’au moins 50 ans. Et ce, même si les emprunteurs plus âgés représentent environ 20 % de l’ensemble des emprunteurs fédéraux aux prêts étudiants. Dix pour cent des emprunteurs en défaut ont au moins 62 ans, selon les données.

Les emprunteurs étudiants qui ne remboursent pas leur dette sont confrontés aux conséquences les plus sévères du système de prêts étudiants. Ces emprunteurs risquent de voir leurs remboursements d’impôts, leurs prestations de sécurité sociale et leurs salaires saisis pour rembourser leurs prêts.

Les données renforcent certains de ce que savent les défenseurs, comme les experts en prêts étudiants et les avocats, sur ceux qui sont les plus susceptibles d’avoir des difficultés à rembourser leurs prêts étudiants. Le ministère a publié ces chiffres dans le cadre du processus visant à contribuer à l’élaboration de son nouveau plan d’annulation de la dette.

La proposition finale ne sera pas disponible avant au moins plusieurs mois, mais l’agence a indiqué qu’elle souhaiterait accorder un allégement de la dette aux emprunteurs qui, d’une certaine manière, recoupe la démographie des emprunteurs surreprésentés en défaut de paiement. Le ministère a déclaré qu’il souhaiterait accorder l’annulation aux emprunteurs qui doivent plus qu’au moment où ils ont commencé à rembourser et qui remboursent leurs prêts depuis longtemps, entre autres catégories.

La plupart des emprunteurs en défaut ont reçu une subvention Pell

Selon les données, environ les deux tiers des emprunteurs en défaut ont reçu une subvention Pell, l’argent que le gouvernement fournit aux étudiants à faible revenu pour qu’ils puissent fréquenter l’université.

Les étudiants à faible revenu sont moins susceptibles que leurs pairs plus riches de fréquenter des universités de quatre ans et plus susceptibles de fréquenter des écoles qui ne disposent pas des ressources nécessaires pour aider les étudiants à terminer leurs études et à trouver un emploi bien rémunéré. Cela peut rendre plus difficile pour eux le remboursement de leur dette étudiante.

Le nombre d’emprunteurs en défaut qui n’ont pas obtenu de diplôme était plus du double du nombre d’emprunteurs en défaut avec un diplôme, selon les données. Les emprunteurs qui n’ont pas terminé leurs études courent un risque élevé d’avoir du mal à rembourser leur dette parce qu’ils n’ont pas les diplômes censés stimuler le marché du travail, mais ils ont quand même la dette.

Les emprunteurs plus âgés, qui sont surreprésentés parmi les emprunteurs en défaut, peuvent avoir du mal à rembourser leurs prêts étudiants pour plusieurs raisons. Dans certains cas, ils ont emprunté il y a des décennies pour fréquenter une école peu performante qui ne leur apportait aucun avantage sur le marché du travail, et la dette les suit toujours. Dans d’autres cas, ils peuvent avoir contracté des dettes plus tard dans leur vie pour se rééquiper et avoir du mal à rembourser leurs prêts.

« Si nous voyons des emprunteurs âgés de plus de 50 ou de 60 ans et qu’ils portent toujours cette dette d’études, cela signifie probablement qu’ils ont rencontré des obstacles dans leur carrière professionnelle, ou même que beaucoup d’entre eux sont ceux qui travaillent encore ne parviennent pas à rembourser cette dette », a déclaré Lori Trawinski, directrice des finances et de l’emploi à l’AARP, qui défend les intérêts des Américains âgés.

Les emprunteurs plus âgés peuvent également avoir des difficultés parce qu’ils ont contracté des dettes pour aider à payer les études universitaires de leurs enfants grâce au programme Parent PLUS. Contrairement aux prêts de premier cycle, qui ont une limite, les prêts Parents PLUS ne sont pratiquement pas plafonnés : les parents qui utilisent ces prêts peuvent emprunter jusqu’au coût de la scolarité de leur enfant. De plus, les parents ne bénéficient pas de l’impulsion économique liée au degré de financement des prêts. Ces deux facteurs peuvent rendre difficile pour de nombreuses familles le remboursement des prêts Parent PLUS.

S’endetter jusqu’à la retraite peut compliquer la vie financière des emprunteurs

Quelle que soit la raison pour laquelle les emprunteurs ont encore des dettes étudiantes à l’approche ou à l’approche de la retraite, les prêts peuvent compliquer leurs plans financiers, a déclaré Trawinski. Cela s’explique en partie par le fait que les prêts étudiants peuvent constituer un segment d’un portefeuille plus vaste de dettes – comprenant des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des dettes de carte de crédit – que les Américains portent de plus en plus à mesure qu’ils vieillissent.

Traditionnellement, les Américains gèrent leur vie financière tout au long d’un cycle de vie qui implique d’emprunter pour alimenter leur consommation lorsqu’ils sont plus jeunes, de rembourser leur dette et d’épargner pendant leurs années de travail et de revenus, puis de dépenser cette épargne à la retraite. dit Trawinski. Mais ce cycle de vie a commencé à se rompre.

« Auparavant, 10 ans après l’obtention de votre diplôme – donc peut-être lorsque vous aviez la trentaine – vous rembourseriez votre dette étudiante, vous auriez acheté votre maison et vous effectueriez des paiements à ce sujet », a déclaré Trawinski. « Au moment où vous atteindrez la cinquantaine, vous serez sur le point de rembourser votre maison, vous aurez remboursé votre dette étudiante. Ce que nous constatons maintenant, c’est que les gens sont plus endettés à un plus jeune âge, qu’ils achètent une maison un peu plus tard qu’avant et que pour de nombreuses personnes [the debt] retarde la capacité d’épargner pour la retraite.

Pour certains emprunteurs, les difficultés liées à l’endettement étudiant à mesure qu’ils vieillissent peuvent mettre en péril des sources de revenus clés, comme les prestations de sécurité sociale et les remboursements d’impôts. En effet, le gouvernement dispose de pouvoirs de recouvrement extraordinaires pour saisir cet argent afin de rembourser les prêts étudiants en souffrance.

La pause pandémique dans le remboursement des prêts étudiants a offert un répit à ces tactiques de recouvrement. Au cours de cette période, l’administration Biden a rétabli les emprunteurs en défaut de paiement. Grâce à un programme appelé Fresh Start, les emprunteurs disposent d’un an à compter de la reprise des remboursements de leurs prêts étudiants en octobre pour prendre des mesures qui les empêcheront de se retrouver en situation de défaut de paiement.

Une année de rampe d’accès après la reprise des remboursements de prêts étudiants signifie également que les emprunteurs ne seront pas non plus soumis à des tactiques de recouvrement de créances avant au moins 2025. Néanmoins, les défenseurs craignent qu’une fois ces garanties levées, les emprunteurs dont les prêts étudiants en défaut soient confrontés à des difficultés. encore une fois des tactiques de collecte punitives.