[ad_1]
Vous avez une question sur les mécanismes d'investissement, comment cela s'intègre dans votre plan financier global et quelles stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent ? Écrivez-moi à beth.pinsker@Crumpe.com.
J'ai ouvert des comptes d'obligations de série I pour plusieurs enfants de mes neveux. Depuis, j’ai ouvert 529 comptes pour eux. Est-il judicieux de transférer l'argent du compte I-bond vers le 529 après un an et de perdre les trois mois d'intérêts ou d'attendre les cinq ans ? Je ne suis pas sûr que le taux des obligations I à l’avenir vaudra la peine de les conserver. De plus, je ne suis pas sûr des implications fiscales des I-bonds par rapport au 529, surtout maintenant que les fonds non utilisés dans le compte 529 peuvent être transférés vers un compte Roth s'ils ne sont pas utilisés à des fins éducatives. Pouvez-vous aider ?
Une tante serviable
Chère tante serviable,
Tu es la plus gentille des tantes et je suis sûr que ton neveu t'apprécie beaucoup. Mais vous posez une question un peu piège, alors décomposons-la :
La principale complication de votre situation est que lorsque vous offrez des obligations de série I, qui sont des obligations d'épargne émises par le Trésor américain, vous devez fournir un numéro de sécurité sociale pour le destinataire, et une fois offerts, ces fonds appartiennent réellement au destinataire.
Avec un plan 529, en revanche, vous restez propriétaire des fonds tant que l'argent est sur le compte, et vous nommez des bénéficiaires pour le recevoir à des fins éducatives. Vous pouvez modifier le testament des bénéficiaires et même désigner vous-même l’argent.
Ainsi, déplacer l'argent que vous avez donné aux enfants de votre neveu nécessitera leur autorisation ou celle de votre neveu en tant que tuteur. Ils devraient encaisser l'argent et vous le rendre pour que vous puissiez le déposer dans le 529.
Après avoir résolu cette partie du puzzle, il y a les questions fiscales, qui sont différentes aux niveaux étatique et fédéral. Ensuite, vous pourrez déterminer quel est le meilleur investissement du moment, ce qui dépend en grande partie de l'âge des enfants concernés et de l'endroit où vous vivez.
Comment encaisser et transférer
Si vous preniez simplement votre propre argent I-bond et le transfériez sur un 529 que vous possédez pour l'utiliser à des fins éducatives, le processus consisterait à retirer l'argent de votre compte sur Treasurydirect.gov et à le déposer dans le 529 qui vous possédez. Vous pouvez également utiliser les fonds pour payer directement vos dépenses universitaires une fois que vous les avez encaissés. Il n'y a aucun moyen de le transférer directement dans le 529, comme vous pouvez le faire avec un 401(k) vers un IRA, et le gouvernement n'émettra pas de chèque de scolarité directement à un collège.
Dans tous les cas, vous évitez l'impôt fédéral sur les intérêts si vous remplissez toutes les conditions, explique le planificateur financier certifié Dean Tsantes, de VLP Financial Advisors à Vienne, en Virginie. Afin de bénéficier de l'exonération fiscale, vous devez finaliser la transaction dans les 60 jours. , avoir plus de 24 ans au moment de l'émission des bons d'épargne et atteindre le seuil de revenus de l'année où vous encaissez. Actuellement, cela représente un revenu brut ajusté modifié de 106 850 $ pour une personne célibataire, ou de 167 800 $ pour un couple marié, déposant conjointement. Les obligations I sont déjà exonérées de l’impôt sur le revenu de l’État.
Si les enfants de votre neveu sont jeunes, ils ne seront pas admissibles à l'exonération d'impôt fédéral, mais s'ils n'ont aucun autre revenu au moment de leur retrait, ou s'ils gagnent moins que la déduction standard, ils ne devront peut-être pas d'impôt dans l'ensemble.
« Le côté I-bond dépend de qui en est propriétaire », explique Jeremy Keil, un planificateur financier de Milwaukee, qui héberge également un podcast et une chaîne YouTube GOOG,
Du côté 529 de l’équation, tout tourne plutôt autour des impôts de l’État. Avec un compte 529 College Savings, vous déposez de l'argent qui a déjà été imposé et il fructifie en franchise d'impôt si vous utilisez cet argent à des fins éducatives. Une nouvelle loi vous permet désormais de transférer jusqu'à 35 000 $ de 529 fonds restants dans le Roth IRA du bénéficiaire. Certains États accordent une déduction fiscale pour les cotisations, vous pourriez donc bénéficier du déplacement de l'argent, en fonction de l'endroit où vous vivez. Par exemple, à New York, vous pouvez déduire jusqu'à 5 000 $ par contribuable (10 000 $ si vous êtes marié) pour les cotisations à un régime d'État, tandis qu'au Wisconsin, c'est 4 000 $ par bénéficiaire.
« Mais à quoi cela servirait-il si vous viviez en Floride, où il n'y a pas d'impôt sur le revenu ? » dit Keil. « Ou en Californie, où il n'y a pas de déduction pour les cotisations ? »
Quelle stratégie est la meilleure ?
Lorsqu’il s’agit de décider quel type d’épargne est le meilleur pour l’université, cela dépendra du moment où vous avez acheté vos I-bonds et de l’âge des enfants. J'ai commencé à épargner pour l'université en I-bonds il y a deux ans, mais j'ai des adolescents sur le point d'aller à l'université. Lorsque l’inflation était élevée et que les actions se portaient mal, cela en valait la peine. Ces obligations I avaient un taux fixe de 0 % et le taux variable annualisé a fluctué d'un maximum de 9,62 % à 3,97 % aujourd'hui (avec un taux fixe pour les nouveaux acheteurs de 1,3 %). J'avais prévu de conserver les I-bonds jusqu'à leur échéance complète de 5 ans et de les utiliser pour mon plus jeune enfant, car sinon vous perdez trois mois d'intérêts si vous les encaissez plus tôt.
Mais comme le taux variable a beaucoup baissé et que la bourse se porte mieux, je les utiliserai probablement bientôt pour mon enfant plus âgé. Pour minimiser mes impôts, je transférerai probablement ces fonds sur mon compte 529 pour la déduction fiscale de l'État avant de les dépenser. Mais déplacer cet argent n’augmentera probablement pas mon rendement, car je suis si près de dépenser cet argent qu’il serait investi dans l’option la plus conservatrice.
« Un fonds à valeur stable dans un 529 génère environ 3 % », explique Keil. « Cela pourrait être un peu une question de 'pourquoi s'embêter'. »
Si vous avez un horizon temporel plus long, il pourrait être plus logique d’effectuer le mouvement 529 et d’investir l’argent de manière plus agressive. Ou vous pouvez retirer les obligations I que vous détenez avec un taux à revenu fixe de 0 % et acheter de nouvelles obligations I avec un taux fixe de 1,3 %, qui sont disponibles au moins jusqu'en mai, puis effectuer le transfert plus tard – mais quand même. vous seriez confronté au problème de propriété des I-bonds offerts.
« C'est la première fois que les gens envisagent vraiment de vendre des I-bonds », explique Keil, car de nombreux nouveaux acheteurs ont acheté au cours des deux dernières années, lorsque les taux étaient les plus élevés. « Ils devraient y réfléchir. »
Plus Réparer mon portefeuille
Mon ex et moi avons vécu un terrible divorce il y a cinq ans, mais nous n'avons pas réglé les frais de scolarité de nos enfants. Comment lui faire payer sa part ?
J'ai acheté des obligations de série I, puis je les ai oubliées. Vaut-il encore quelque chose ou dois-je les vendre ?
« Les fonds obligataires sont un diable déguisé » : vous devez savoir ce que vous achetez réellement
[ad_2]
