J'espère pouvoir percevoir un revenu annuel d'environ 75 000 $ par an grâce à mon 401(k), plus les 36 000 $ par an de la sécurité sociale. Cela me place bien au-dessus de la zone franche fiscale et j'espère pouvoir payer des impôts fédéraux sur 85 % de ma sécurité sociale. En tant que déclarant unique en Virginie, à quoi puis-je m'attendre à ce que mes revenus de sécurité sociale de 3 000 $ par mois ressemblent?

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Cher lecteur,

Répondre à votre question implique de nombreuses variables, dont beaucoup ne sont pas encore connues. Vous avez raison, les 3 000 $ sont basés sur votre situation actuelle, mais cela signifie également qu'ils ne dépendent de rien dans votre vie, y compris de votre emploi ou de vos revenus.

Pour ceux qui ne le savent pas, les revenus de la Sécurité sociale peuvent être imposés. Si vous déposez une déclaration en tant que particulier et que votre « revenu combiné » (c'est-à-dire votre revenu brut ajusté, plus les intérêts non imposables et la moitié de vos prestations de sécurité sociale) est compris entre 25 000 $ et 34 000 $, 50 % de vos prestations peuvent être imposées. Tout ce qui dépasse 34 000 $, et la part imposable s'élève à 85 %. Pour les personnes qui produisent une déclaration conjointe, la fourchette du revenu combiné (y compris celui de votre conjoint) va de 32 000 $ à 44 000 $. Au-delà de ce montant, 85 % des prestations pourraient être imposées. Environ quatre personnes sur dix qui perçoivent des prestations de sécurité sociale paient des impôts fédéraux sur le revenu, a indiqué l'Administration de la sécurité sociale sur son site Internet.

Vous êtes autorisé à faire retenir des impôts fédéraux sur vos prestations si vous souhaitez voir moins d’impôts à payer lors de la saison des impôts. Cela affecterait également ce que vous voyez sur votre chèque de sécurité sociale chaque mois.

Et gardez à l’esprit que cela est distinct des impôts de l’État. De nombreux États ne taxent pas la sécurité sociale, mais une poignée le font. En 2024, cette liste comprend le Colorado, le Connecticut, le Kansas, le Minnesota, le Montana, le Nouveau-Mexique, le Rhode Island, l'Utah et le Vermont, selon Nerdwallet.

Revenons à votre question. Il est très difficile de savoir avec certitude à quoi ressembleront vos prestations de sécurité sociale, car il vous reste 15 ans avant de pouvoir demander des prestations. Tant de choses peuvent changer au cours de cette période, y compris les tranches d’imposition et les fourchettes d’imposition de la sécurité sociale, la politique du programme et votre situation personnelle. En outre, même si le programme est actuellement en passe de rencontrer des problèmes financiers d'ici 2034, le Congrès n'a jamais laissé la sécurité sociale faiblir auparavant, et il est encore temps d'y remédier.

Concentrez-vous sur votre épargne actuellele plan

En attendant plus de clarté concernant vos revenus de sécurité sociale, vous pouvez vous concentrer sur ce que vous épargnez déjà pour l'avenir et sur la façon d'être aussi efficace que possible sur le plan fiscal lorsque vous arriverez à la retraite. Si vous avez la majeure partie de votre argent dans des comptes avant impôts, comme un plan 401(k) traditionnel ou un IRA, vous voudrez peut-être profiter des comptes Roth, a déclaré Marguerita Cheng, planificatrice financière certifiée et directrice générale de Blue Ocean. Richesse mondiale. Cela pourrait prendre la forme d'un Roth 401(k), si votre entreprise le permet (ou d'une répartition entre un Roth 401(k) traditionnel et un Roth 401(k), si c'est une option). Il pourrait également s'agir d'un Roth IRA. Vous pouvez cotiser directement à un Roth IRA ou convertir une partie de vos fonds préexistants en un seul.

Vous n'êtes pas obligé de vous lancer dans une conversion Roth maintenant si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée ou si une tranche d'imposition que vous prévoyez est plus élevée qu'elle ne le sera plus tard.

« Cela pourrait avoir lieu après la retraite, mais avant de commencer à bénéficier des prestations de sécurité sociale », a déclaré Seth Mullikin, planificateur financier agréé et fondateur de Lattice Financial. « Cela contribuera également à réduire leurs RMD car le Roth IRA n'est pas soumis aux règles RMD. »

Comptes HSA et report de la sécurité sociale

Le financement d’un compte d’épargne santé est une autre stratégie fiscalement avantageuse. « Les HSA peuvent réduire le revenu imposable à la retraite, ce qui peut affecter les primes Medicare et le montant des prestations de sécurité sociale soumises à l'impôt fédéral sur le revenu », a déclaré Cheng. «À la retraite, il est préférable d'utiliser le HSA (au lieu de votre IRA) à des fins médicales, car non seulement les fonds HSA ne sont pas imposables, mais ils n'affectent pas votre revenu provisoire. Le revenu provisoire est ce qui détermine la part de votre sécurité sociale qui est incluse dans votre revenu imposable.

Vous pouvez également décider de retarder vos prestations de sécurité sociale jusqu’à 70 ans, ou plus près de 70 ans au moins. Plus vous retardez le versement de vos prestations jusque-là, plus vous recevrez d'argent en prestations de sécurité sociale. Vous disposeriez également de moins de temps potentiellement assujetti à l'impôt. Repousser les réclamations pourrait également réduire le montant d'argent soumis à l'impôt, a déclaré Ashton Lawrence, planificateur financier agréé et directeur chez Mariner Wealth Advisors. « En retardant les prestations, les préretraités peuvent maximiser leurs revenus de sécurité sociale tout en minimisant les obligations fiscales », a-t-il déclaré.

C'est formidable que vous essayiez d'être aussi précis que possible dans vos prestations, mais sachez que vous avez du temps et que ce temps peut apporter toutes sortes de changements. Au lieu d'essayer de percer un numéro spécifique pour le moment, gardez un œil sur la façon dont votre situation personnelle (et celle politique qui nous entoure) affecte votre sécurité sociale et préparez-vous du mieux que vous pouvez à ce que vous pourriez affronter. faire avoir le contrôle.