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Les consommateurs commettent une erreur de calcul cruciale lorsqu'ils utilisent les services d'achat immédiat, de paiement plus tard : ils pensent que cela les aidera à renforcer leur crédit, mais en réalité ce n'est pas le cas, selon une analyse de la Réserve fédérale de New York sur les raisons pour lesquelles les acheteurs se tournent vers eux. de telles options de paiement.
« Les consommateurs pensent qu'ils construisent des antécédents de crédit en achetant maintenant, en payant plus tard, ce qui est très problématique et à l'opposé de la réalité », a déclaré Jennifer Chien, conseillère politique principale au sein de l'équipe d'équité financière de Consumer Reports.
Selon le rapport de la Fed de New York, les fournisseurs d'achat immédiat et de paiement ultérieur ne signalent généralement pas l'historique de paiement des utilisateurs aux agences d'évaluation du crédit. Cela signifie qu'effectuer un paiement acheter maintenant, payer plus tard à temps n'améliorera pas la cote de crédit d'une personne de la même manière que le ferait le paiement d'une facture de carte de crédit. Les personnes qui utilisent cette option dans l’espoir d’améliorer leur crédit « pourraient avoir intérêt à utiliser une carte de crédit », indique le rapport.
« À l’heure actuelle, bon nombre des plus petits [buy-now-pay-later] les prêts ne sont pas reflétés dans les rapports de crédit à la consommation, ils n'aideraient donc pas les consommateurs à développer leur crédit », Liz Pagel, vice-présidente principale et responsable de l'activité de prêts à la consommation chez TransUnion TRU,
a déclaré dans un communiqué.
Cela pourrait changer à l’avenir. « L'industrie évolue rapidement vers un monde dans lequel ces prêts seront signalés aux agences d'évaluation du crédit, donnant ainsi aux consommateurs la possibilité d'établir un historique de crédit », a déclaré Pagel. « Les consommateurs devraient travailler avec [buy-now-pay-later] les prêteurs qui leur feront savoir quand il y aura plus de nouveaux [buy-now-pay-later] les prêts commenceront à être signalés.
Les données peuvent être déclarées… ou non
Les entreprises d'achat immédiat et de paiement ultérieur ont différentes approches pour communiquer l'historique de paiement des utilisateurs.
Klarna « ne communique aucune information positive ou négative sur les prêts aux agences d’évaluation du crédit », a déclaré un représentant de l’entreprise.
Afterpay, qui appartient à Block SQ,
ne déclare pas non plus les paiements aux agences d’évaluation du crédit. Affirmer l'AFRM,
déclare les paiements mensuels à Experian EXPN,
mais ne déclare les paiements pour son plan « payer en quatre » – dans lequel les consommateurs paient un achat en quatre versements, en effectuant un paiement toutes les deux semaines – à aucun des bureaux de crédit.
Alors que certains acheteurs peuvent utiliser les services d'achat immédiat, payer plus tard pour accéder au crédit sans payer d'intérêts ou de frais, Chien a noté que de nombreux consommateurs peuvent emprunter à des conditions qu'ils ne comprennent pas entièrement auprès d'entreprises qui ne sont pas réglementées comme suit. rigoureusement que les sociétés émettrices de cartes de crédit.
Il n’existe aucune règle à l’échelle du secteur permettant aux entreprises d’acheter maintenant, de payer plus tard de déclarer leurs transactions aux agences d’évaluation du crédit. Étant donné que les données d'achat immédiat, de paiement plus tard envoyées aux agences d'évaluation du crédit ne sont pas cohérentes entre tous les fournisseurs et ne sont pas communiquées à toutes les agences d'évaluation du crédit, les consommateurs ne peuvent tout simplement pas savoir quel sera l'impact sur leur crédit de l'utilisation de tels services, Chien. dit.
Par exemple, Transunion n'inclut pas l'activité d'achat maintenant-payer-plus tard dans les rapports de crédit, contrairement à Experian. Cependant, un porte-parole d'Experian a déclaré que l'utilisation de l'achat maintenant-payer-plus tard n'affecte pas encore la cote de crédit d'un consommateur. « Experian ne prendra pas en compte [buy-now-pay-later] données dans les calculs de score », a déclaré le porte-parole.
En revanche, les cartes de crédit « ont établi des règles en matière de divulgation et de transparence », a déclaré Chien.
« Dette fantôme »
Les chercheurs de la Fed de New York ont découvert que les personnes financièrement stables peuvent utiliser le principe d'achat immédiat, payer plus tard comme prêt sans intérêt, ce qui leur offre une alternative aux cartes de crédit à une époque où les taux d'intérêt sont proches de niveaux record. Un porte-parole d'Experian a déclaré que cela pourrait bénéficier indirectement à une personne qui cesserait d'utiliser ses cartes de crédit et financerait ses achats via l'achat immédiat, payer plus tard. Des soldes de carte de crédit plus faibles peuvent aider les consommateurs à maintenir un taux d'utilisation du crédit plus faible, « ce qui est un facteur important pour déterminer la cote de crédit d'un consommateur », a-t-elle déclaré.
Étant donné que l'achat immédiat, le paiement plus tard n'implique pas de vérification approfondie de la solvabilité, les personnes dont la cote de crédit est faible ou dont la demande de crédit a été refusée au cours de l'année écoulée peuvent toujours utiliser cette option. Cependant, les défenseurs des consommateurs notent qu’un accès facile à cette forme de financement pourrait permettre aux gens d’accumuler plus de dettes qu’ils ne peuvent en gérer.
Et comme le recours à l'achat immédiat, au paiement plus tard n'est pas suivi comme les autres formes de dette, certains économistes ont exprimé leurs inquiétudes quant au fait que cela crée une « dette fantôme » qui obscurcit la véritable santé financière des consommateurs.
Des chercheurs de la Stanford Graduate School of Business dirigés par le professeur Ed deHaan ont réalisé une étude sur l’achat immédiat, payer plus tard en 2022, qui recommandait aux fournisseurs de communiquer les données aux agences d’évaluation du crédit.
« Ils assurent la transparence afin que les différents prêteurs puissent observer le montant du crédit accordé aux consommateurs », a déclaré deHaan dans un article récent pour le podcast Stanford Business Insights. « Cela évite l’accumulation de dettes, c’est-à-dire lorsque les gens ouvrent plusieurs comptes en même temps et se retrouvent en difficulté. Ne pas signaler [buy-now-pay-later] les prêts ne permettent pas non plus aux consommateurs d’améliorer leur cote de crédit – ils n’obtiennent pas de crédit pour leur crédit.
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