Mon mari a perdu son emploi. Je suis maman à temps plein. Devrions-nous vendre notre location de 400 000 $ ?


Cher grand déménagement,

Mon conjoint a perdu son emploi pendant la pandémie et maintenant nos prêts hypothécaires dépassent largement le pourcentage des directives de revenu/remboursement. Nous avons de jeunes enfants et il était plus logique d'opter pour la voie des parents au foyer étant donné le coût de la garderie.

Nous avons toujours notre première maison que nous louons. Nous l'avons acheté pour 200 000 $ et nous devons encore 100 000 $ sur la propriété. Il vaut désormais 400 000 $, grâce au boom immobilier californien et au fait que nous avons acheté dans un quartier en plein essor.

Je suis tellement tenté de le vendre et de refondre notre prêt immobilier actuel afin que le paiement nous amène au point idéal revenu/remboursement de 25 %, mais nous avions prévu d'utiliser les revenus locatifs dans le cadre de la retraite.

Aussi, les plus-values ​​piquent un peu. Je toucherai une pension et j'ai récemment ouvert un plan de retraite 457 grâce à mon travail. J'ai 40 ans.

Que feriez-vous?

Maman stressée

'Le grand déménagement' est une chronique de Crumpe qui examine les tenants et les aboutissants de l'immobilier, de la recherche d'une nouvelle maison à la demande de prêt hypothécaire.

Vous avez une question concernant l'achat ou la vente d'une maison ? Voulez-vous savoir où devrait être votre prochain déménagement ? Envoyez un e-mail à Aarthi Swaminathan à TheBigMove@Crumpe.com.

Chère maman,

Je suis désolé que vous ayez à faire face au licenciement de votre conjoint alors que vous jonglez avec deux jeunes enfants à la maison. Le marché du travail a été difficile pour certains secteurs et affecte sans aucun doute vos finances et votre prise de décision. Mais avant d’agir, vérifiez si vous et votre partenaire avez éliminé toutes les autres options avant de vous tourner vers l’idée de vendre le bien locatif.

Tout d’abord, vous devez tous les deux déterminer votre situation professionnelle. Votre première ligne de la lettre suscite des inquiétudes. Si votre conjoint n’a pas réussi à trouver un autre emploi depuis la fin de la pandémie, ce qui peut prendre un an ou plus, il doit déterminer ce qu’il veut faire. Devraient-ils poursuivre un autre type de rôle ? Devraient-ils se tourner vers une autre industrie ? Et comment gérez-vous les dépenses pendant la période intérimaire ?

Dans ce contexte, la tentation de vendre la location et de réduire vos obligations de prêt et votre charge de logement à moins de 25 % de vos revenus est une philosophie financièrement prudente. Une règle empirique en matière de finances personnelles pour maintenir les frais de logement à seulement 30 % de votre revenu brut.

Mais pensez aussi à ce à quoi vous devez renoncer pour y arriver, qui est votre tirelire retraite.

Temps difficile pour le marché immobilier

Si vous disposez de suffisamment d'économies d'urgence pour survivre quelques mois de plus, ainsi que des revenus locatifs de cette maison, pourquoi ne pas répercuter ce coup sur votre budget pendant que votre conjoint trouve un nouvel emploi – si vous pensez que cela est possible à court terme. ? C’est une douleur à court terme, mais ce sera votre gain à long terme.

Comme nous l’avons conseillé dans une rubrique séparée à une personne se trouvant dans une situation similaire, vendre maintenant, au milieu d’une période difficile pour le marché immobilier, pourrait potentiellement vous nuire à l’avenir. Les prix sont élevés, tout comme les taux d’intérêt. “Il s'agit d'une solution permanente à ce qui est probablement un problème temporaire”, a déclaré à Crumpe Tania Brown, planificatrice financière certifiée et directrice du coaching financier chez OfColor.

Et il ne s’agit pas seulement des gains en capital que vous réaliseriez puisque vous vendez une location et que vous n’avez pas vécu dans cette maison pendant au moins deux des cinq dernières années. Vous devez également prendre en compte le fait que les agents immobiliers prélèvent une commission moyenne de 6 %, que vous devez prendre en compte dans vos calculs.

Voici donc quelques mesures que vous pourriez prendre à la place : Appelez votre gestionnaire de prêts hypothécaires et demandez des options d'assistance, comme une abstention ou un report ; ou explorez un programme de modification de prêt, qui réduirait votre paiement mensuel pour rendre l’hypothèque plus abordable.

En fin de compte : même si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements, vous pouvez demander à votre prêteur et au gouvernement fédéral (le cas échéant) des plans de remboursement ou d'autres options.

Réfléchissez bien avant de renoncer à la location et à une forme de revenu stable, au nom d’une prétendue stabilité et d’une bonne santé mentale. Votre conjoint va retomber sur ses pieds, et il s’agit d’un bouleversement temporaire qui vous fait sans doute sentir incertain et peut-être chercher des solutions trop dramatiques pour stabiliser le navire.

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