Comment épargner pour la retraite tout en prenant soin d'un membre de la famille âgé ou handicapé


Devenir aidant d’un membre de la famille est rarement une responsabilité que les gens sont financièrement prêts à assumer.

Les enfants adultes de parents vieillissants sont souvent contraints d’emmener leurs parents à des rendez-vous médicaux, de fournir un soutien financier en cas de maladies inattendues ou de gérer leurs affaires financières dans un contexte de déclin de leurs capacités. De même, les parents sont souvent pris au dépourvu par la maladie ou le handicap d'un enfant et doivent se démener pour s'adapter à une nouvelle réalité.

La plupart des soins destinés aux Américains vieillissants sont fournis gratuitement par les membres de la famille, ce qui crée de lourdes charges financières. Ceux qui s’occupent d’un enfant malade ou handicapé sont également confrontés à d’énormes défis financiers. Les recherches indiquent que les parents d’enfants malades ou handicapés doivent souvent quitter leur emploi et, même s’ils conservent leur emploi, ils ont tendance à gagner moins et à accumuler moins de richesse au fil du temps que leurs pairs ayant des enfants en bonne santé et non handicapés.

Les soignants courent le risque de ne pas bénéficier d’une retraite suffisante, ce qui pourrait faire peser un fardeau financier similaire sur les membres de leur famille à l’avenir. Trouver un équilibre entre la prestation de soins et l'épargne-retraite n'est pas facile, mais les aidants naturels peuvent prendre des mesures pour assurer leur avenir financier tout en continuant à soutenir leurs proches.

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Dirigez avec vos propres besoins

Les aidants naturels peuvent être tentés de réduire la priorité à leur épargne-retraite pour se concentrer sur les besoins immédiats de leur famille. Cela peut entraîner des déficits importants, perpétuant un cycle générationnel de dépendance. Selon l'Organisation de coopération et de développement économiques, le travailleur américain moyen doit consacrer 9 % de son salaire à son 401(k) pour conserver les deux tiers de son revenu actuel pendant sa retraite. Un taux de cotisation de 9 % est difficile à atteindre pour ceux qui n'ont pas de responsabilités en matière de soins. Cela peut sembler désespéré pour ceux qui doivent faire face à des dépenses supplémentaires en matière de soins. Les soignants ne doivent pas abandonner.

Maintenir son indépendance financière et épargner pour la retraite sont des actes de soins personnels et d’auto-préservation qui permettent aux soignants de mieux se concentrer sur leur parent vieillissant ou leur enfant handicapé. Même si un taux d'épargne approchant les 10 % peut être ambitieux à court terme, conserver l'habitude de cotiser à la retraite, même s'il ne s'agit que d'un petit pourcentage de votre revenu actuel, peut vous aider psychologiquement et garantir que vous disposerez des ressources nécessaires pour financer votre retraite. vos propres besoins en matière de soins à la retraite.

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Fixez des limites financières claires

Les discussions financières sur les responsabilités en matière de soins peuvent être difficiles pour diverses raisons. Les parents âgés, par exemple, peuvent ne pas vouloir révéler leurs informations financières personnelles. Ils peuvent également avoir du mal à communiquer de manière claire et affirmée sur leurs besoins. Leur lutte contre la santé et le vieillissement peut déclencher un chagrin dû à une perte d’indépendance, ce qui peut être un processus traumatisant pour eux et pour tous les membres de la famille. Les handicaps et la diminution des capacités peuvent compliquer davantage les conversations financières. Il est toujours impératif que les soignants établissent des limites saines et soient prêts à communiquer leurs propres besoins et limites à la famille, aux prestataires de soins de santé et aux ressources communautaires.

Les soignants doivent déterminer le niveau de soutien qu’ils sont en mesure de fournir et faire de leur mieux pour rester dans ces limites. Fixer ces limites signifie évaluer vos propres besoins et être prêt à faire face à un certain inconfort. Si vous avez du mal à maintenir vos limites, un thérapeute ou un conseiller peut vous aider à faire face aux sentiments de culpabilité qui surviennent en tant qu'aidant. Les centres de santé mentale communautaires peuvent souvent proposer des séances de conseil gratuitement ou selon une échelle mobile basée sur le revenu.

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Maîtrisez les bases

Les soignants se rendent vite compte qu’ils disposent de moins de marge de manœuvre dans leur budget, ce qui signifie moins de marge de manœuvre pour commettre des erreurs financières. Pour suivre vos économies et vos dépenses liées aux soins, assurez-vous que vos finances personnelles et celles des personnes dont vous avez la charge sont clairement délimitées. Établissez des plans écrits, y compris des dossiers sur l'assurance soins de longue durée, les comptes d'hypothèque et de carte de crédit, les plans d'urgence en matière de santé et les coordonnées de la famille et des prestataires de soins de santé.

Il est plus important de disposer d'un fonds d'urgence lorsqu'il existe une possibilité réelle de dépenses de santé imprévues. Et si vous ne l'avez pas déjà fait, rédigez un testament : cette étape ne devrait pas être négociable pour toute personne ayant des personnes à charge ou des responsabilités de soignant.

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Maximiser les économies fiscalement avantageuses

Profiter des allègements fiscaux disponibles peut s’avérer utile lorsque les taux d’épargne sont limités. Essayez de cotiser à votre 401(k) au moins au niveau égalé par les employeurs et envisagez de cotiser aux comptes HSA pour financer les dépenses de santé.

Les parents et grands-parents qui s'occupent d'enfants devenus handicapés avant l'âge de 26 ans devraient envisager de créer un compte ABLE. Les comptes ABLE offrent un moyen fiscalement avantageux d’épargner pour les dépenses liées au handicap, y compris les frais d’études supérieures. Étant donné que n'importe qui peut cotiser au compte ABLE d'un enfant handicapé, les parents peuvent ouvrir un compte et transférer leurs habitudes d'épargne à leurs enfants. Il est important de noter que ces comptes ne compromettent pas l’éligibilité aux prestations gouvernementales cruciales.

Tirer parti des programmes d’aide

Il existe une myriade de programmes d'aide gouvernementaux et à but non lucratif qui peuvent aider en matière de transport, de services médicaux, de nourriture et de logement. Vérifiez si vous êtes éligible aux programmes d'exonération de Medicaid qui peuvent vous rémunérer pour le temps que vous consacrez à vous occuper de parents ou d'enfants handicapés.

Les programmes gouvernementaux varient considérablement d'un État à l'autre. Ils peuvent être complexes, avec des bureaux en sous-effectif et de longues listes d'attente. Il peut être utile de contacter des groupes de soutien et de parler avec des soignants dans des situations similaires pour obtenir des informations sur l'éligibilité à l'aide. Bien que le paiement des services de soins ne soit pas disponible dans toutes les situations, il peut aider certaines familles à récupérer une partie de leur revenu perdu et à renforcer leur épargne-retraite.

Si vous rencontrez des difficultés pour prodiguer des soins à un proche et avez besoin d’aide pour élaborer un plan financier, contactez un conseiller financier. Être soignant peut être une expérience isolante, et la mise en place d’un solide système de soutien composé d’experts peut faire une énorme différence dans la qualité de votre vie à long terme.

Faron Daugs, CFP, est conseiller en patrimoine et fondateur et directeur général de Harrison Wallace Financial Group..

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