Craignez-vous de survivre à vos économies? Considérez ces six ajustements financiers :

1. Travaillez à temps partiel. J’ai entendu des gens prétendre que si vous faites toujours un travail rémunéré, vous n’êtes pas vraiment à la retraite. Je pense que c’est idiot – aussi idiot que l’idée connexe qu’une retraite heureuse est une retraite consacrée au néant bienheureux.

Mon affirmation : travailler à temps partiel à la retraite n’est pas seulement un excellent moyen de renforcer nos finances de retraite, mais pour certaines personnes, cela peut également être la clé d’une retraite plus heureuse, car cela leur donne le sens du but dont ils ont besoin. Travailler un jour ou deux par semaine n’est peut-être pas aussi attrayant ou même possible plus tard à la retraite, mais cela pourrait être une stratégie intelligente pendant nos premières années de retraite. Pensez-y de cette façon : si vous pouviez gagner 10 000 $ par an en travaillant à temps partiel, c’est comme avoir un pécule de 250 000 $ de plus, en supposant un taux de retrait de portefeuille de 4 %.

2. Dépensez moins. Pendant nos années de travail, nous réduisons souvent temporairement les dépenses discrétionnaires si nous nous retrouvons sans travail ou si nous sommes confrontés à des dépenses importantes et imprévues. Même après avoir quitté le marché du travail, de tels ajustements de dépenses devraient rester une arme clé dans notre arsenal financier.

Faire face à des factures médicales élevées ? Inquiet parce que les stocks sont en forte baisse ? Une réduction temporaire des dépenses pourrait remettre vos finances sur la bonne voie. Grâce à la pandémie, la plupart d’entre nous ont découvert qu’il y a beaucoup de graisse dans notre budget. Pensez à combien vous avez économisé au cours des 14 derniers mois en ne partant pas en vacances, en cuisinant à la maison et en évitant les centres commerciaux. À la retraite, si votre pécule semble un peu épuisé, vous devriez peut-être adopter un « budget pandémie » pour six mois ou un an.

3. Retarder la sécurité sociale. Le calcul est clair : tant que vous vivez au moins jusqu’à la fin des années 70 ou au début des années 80, vous vous en sortirez financièrement si vous couvrez les coûts de vos premières années de retraite en dépensant votre argent et vos obligations, tout en retardant le début de Prestations de sécurité sociale, ce qui vous permet de bénéficier d’un plus grand flux de revenus garantis par le gouvernement et corrigés de l’inflation.

Que faire si vous avez déjà demandé des prestations et réalisez que vous avez fait une erreur ? Si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite de la sécurité sociale (FRA) de 66 ou 67 ans et que vous avez demandé des prestations au cours des 12 derniers mois, vous pouvez rembourser les prestations que vous avez reçues et annuler la décision. Alternativement, si vous avez déjà atteint votre FRA, vous pouvez suspendre les prestations. Vous pouvez ensuite laisser votre chèque mensuel augmenter de 8 points de pourcentage par an, plus toute augmentation de l’inflation, jusqu’à 70 ans.

4. Acheter des rentes à revenu. Une autre façon de tirer plus de revenus de votre pécule est d’utiliser une partie de vos économies pour acheter des rentes fixes immédiates qui versent un revenu viager. Oui, cela signifie céder une partie de votre portefeuille à une compagnie d’assurance. Mais à moins que vous ne décédiez tôt à la retraite, cela pourrait être une décision intelligente.

Comme je l’ai déjà mentionné, je prévois de mettre une somme importante dans des rentes fixes immédiates. Le revenu régulier qui en résulte me permettra d’investir plus fortement mon portefeuille restant dans des actions, ce qui pourrait signifier un héritage plus important pour mes enfants, malgré l’argent que j’ai « perdu » en achetant les rentes immédiates.

Mon plan est d’acheter ces rentes immédiates dans ma soixantaine. Mais l’achat de rentes pourrait également sauver vos années de retraite ultérieures. Supposons que votre conjoint et vous ayez 80 ans et qu’il vous reste 300 000 $ d’économies. Un taux de retrait de 4 % vous rapporterait 12 000 $ par année. Et si, à la place, vous mettiez la totalité de 300 000 $ dans une rente fixe immédiate ? Vous percevrez un revenu annuel de près de 24 000 $, selon une citation de Charles Schwab. Notez que ce revenu serait fixe. Si vous vouliez que le revenu augmente chaque année de, disons, 2 %, afin que vous ayez une certaine protection contre l’inflation, le revenu initial serait un peu plus bas.

5. Gardez au moins 30% en stock. Les retraités privilégient souvent les obligations et les placements de trésorerie. Mais si vous voulez que votre pécule génère un flux de revenus sain qui suive l’inflation, vous devez mettre une partie de vos économies en actions. Pour comprendre pourquoi, consultez le calculateur de pécule de retraite de Vanguard Group. Il utilise ce qu’on appelle l’analyse Monte Carlo pour voir comment un portefeuille de retraite pourrait se comporter dans une multitude de scénarios de marché.

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Supposons que vous cherchiez à financer une retraite de 30 ans et que vous souhaitiez utiliser un taux de retrait de 4,5 %. Si vous jouez avec la calculatrice, vous verrez qu’une allocation d’actions très élevée ne nuira probablement pas à vos chances de financer cette retraite de 30 ans, mais une allocation faible le fera probablement. En effet, une fois que votre allocation d’actions tombe en dessous de 30%, les choses commencent à sembler assez sombres, surtout si vous cachez l’argent restant fortement dans des investissements en espèces.

Si quoi que ce soit, je préférerais une allocation d’actions minimale plus proche de 40% ou même 50%. Pourquoi? La calculatrice de Vanguard est basée sur les rendements historiques. Avec les rendements obligataires et monétaires misérablement bas d’aujourd’hui, ces investissements conservateurs auront du mal à suivre l’inflation. Certes, les rendements futurs des actions peuvent également être décevants par rapport aux normes historiques, étant donné les valorisations riches d’aujourd’hui. Mais au moins les actions donnent aux investisseurs une chance décente de devancer les menaces jumelles de l’inflation et des impôts.

6. Appuyez sur la valeur nette de la maison. La réduction des effectifs dans une maison plus petite et moins chère est un problème, mais cela me semble la façon la plus intelligente d’utiliser la valeur nette de la maison pour payer la retraite. Bien fait, il devrait permettre aux retraités de convertir une partie de la valeur de leur maison actuelle en argent de poche, tout en réduisant leurs frais de subsistance mensuels.

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Je suis moins enclin aux prêts hypothécaires inversés ou à l’accès à la valeur nette d’une maison en réhypothéquant une maison. Les deux devraient être considérés comme des derniers recours, je crois. Pourtant, je ne les exclurais pas. Vous n’avez qu’une seule chance à la retraite et je préfère voir les gens contracter un prêt hypothécaire inversé plutôt que de passer leurs dernières années à pincer quelques centimes.

Cette colonne est apparue pour la première fois sur Humble Dollar. Il a été republié avec autorisation.