Vous n’êtes guère seul. C’est la réponse donnée par deux personnes âgées sur trois, selon un sondage mené par Helpadvisor.com, qui aide les personnes âgées à comprendre à quelles prestations de retraite et de soins de santé elles ont droit et quelles options elles peuvent avoir. C’est l’un des nombreux malentendus non seulement sur la sécurité sociale, mais aussi sur l’assurance-maladie – les deux programmes fédéraux les plus importants que les personnes âgées devraient savoir comment naviguer. Ne pas connaître les bases pourrait vous coûter de l’argent auquel vous avez droit.

Alors, quand ÊTES-vous éligible aux prestations de retraite à taux plein de la Sécurité sociale ? Cela dépend de quand vous êtes né. Selon l’administration de la sécurité sociale, si vous êtes né :

• Entre 1943 et 1954, l’âge de la retraite à taux plein est de 66 ans (il y a de fortes chances que vous soyez affilié à la Sécurité sociale depuis un certain temps)

• Si vous êtes né entre 1955 et 1960, l’âge de la retraite à taux plein varie selon l’année et le mois de votre naissance, avec 67 ans comme âge minimum pour bénéficier de la pension complète.

• Si vous êtes né en 1960 ou plus tard (la plupart des Américains appartiennent à ce groupe), l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.

Voici un tableau répertoriant toutes ces dates jusqu’au mois de votre naissance et combien vous obtiendrez moins en prenant la sécurité sociale tôt.

Cela me rappelle le fameux test de guimauve qui est donné aux enfants. Vous savez ce que c’est, n’est-ce pas ? Ils sont assis à une table et sont présentés avec deux guimauves. Ils peuvent en avoir un maintenant. Mais pour obtenir une récompense beaucoup plus importante – deux guimauves ! – ils doivent attendre cinq minutes. C’est un exercice de patience.

Ce genre de discipline peut rapporter gros pour les bénéficiaires de la sécurité sociale. Évidemment, vous pouvez commencer à toucher des prestations dès 62 ans. Mais comme le montre le tableau ci-dessus, les prestations sont fortement réduites. Si vous attendez jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein, vous pouvez accumuler beaucoup plus d’argent chaque mois pour le reste de votre vie.

Vous voulez en faire encore plus ? Au lieu de prendre la Sécurité sociale à l’âge de votre retraite à taux plein, essayez d’attendre jusqu’à 70 ans. Pourquoi ? Parce que chaque année que vous attendez, vos prestations augmentent d’environ 8 %. Mais n’attendez pas plus de 70 ans, car vos prestations n’augmenteront pas après cet âge.

L’étude HelpAdvisor a découvert d’autres malentendus sur les droits, en particulier lorsque les personnes âgées peuvent s’inscrire à Medicare. Allons directement à la source ici. Selon Medicare.gov, vous disposez d’une « période d’inscription initiale » de sept mois pour vous inscrire à la partie A, qui fournit une couverture pour les patients hospitalisés/hospitaliers, et/ou la partie B, qui fournit une couverture ambulatoire/médicale.

Lire : Avez-vous besoin d’un plan Medigap ? Comment choisir celui qui vous convient

Contrairement à la sécurité sociale, qui peut commencer dès 62 ans, Medicare commence à 65 ans. Voici la fenêtre d’inscription de sept mois :

• trois mois avant d’avoir 65 ans

• le mois de vos 65 ans

• trois mois après l’âge de 65 ans

Exemple : vous atteignez 65 ans en août 2023. Votre « période d’inscription initiale » à Medicare s’étend de mai à novembre.

Que se passe-t-il si vous manquez la période d’inscription initiale? Cela pourrait vous coûter cher. La pénalité d’inscription tardive pour Medicare Part B, par exemple, est égale à 10 % de la prime standard pour chaque période de 12 mois pendant laquelle vous n’étiez pas inscrit alors que vous étiez éligible – et vous serez frappé de cette pénalité chaque mois jusqu’à ce que vous s’inscrire. Sur la base des coûts de 2021, cela représente 14,85 $ supplémentaires de votre poche chaque mois, ou 178,20 $ pour l’année. D’autres parties de Medicare, y compris la partie D, qui couvre les médicaments sur ordonnance, sont également assorties de pénalités pour inscription tardive.

Lire : La législation proposée permettrait des retraits sans pénalité de 1 000 $ 401(k)

Ce sont des erreurs non forcées et coûteuses qui peuvent être facilement évitées simplement en connaissant les règles. Je sais que c’est un truc compliqué. Voici une autre ressource medicare.gov à consulter, et je vous encourage à demander à un membre de votre famille ou à quelqu’un d’autre en qui vous avez confiance de vous aider au besoin.

Enfin, et ce n’est pas un sujet agréable, il y a les problèmes de fin de vie suivants dans l’enquête de helpadvisor.com qui méritent d’être mentionnés.

Premièrement, après le décès d’un conjoint, la Sécurité sociale verse au conjoint survivant un paiement forfaitaire de 255 $. La plupart des gens pensaient qu’ils obtiendraient plus que cela.

Lire : Quand il est judicieux de contracter un prêt sur votre 401 (k) – et quand ce n’est pas le cas

Et ne faites pas l’erreur de penser que la sécurité sociale ou l’assurance-maladie paie pour les funérailles. Vous payez, et ce n’est pas bon marché. Le coût médian d’un enterrement type était de 9 135 $ en 2019, selon la National Funeral Directors Association. De nombreux Américains ne font face à de tels coûts qu’au pire moment possible, lorsqu’ils sont en deuil au lendemain du décès d’un être cher. Il est de loin préférable de commencer à planifier l’inévitable plus tôt, ce qui donne également à votre conjoint son mot à dire.

Voici un conseil précieux : après le décès d’un être cher, inscrivez-vous immédiatement aux prestations de survivants de la sécurité sociale. Si vous êtes éligible, cela pourrait signifier des milliers de dollars par mois. Si vous attendez pour vous inscrire, les prestations ne sont pas versées rétroactivement. Donc, si un conjoint décède en janvier, mais que vous attendez jusqu’en juillet pour vous inscrire, vous avez perdu des mois de revenus.